储蓄帐户利率历史记录

储蓄账户利率的起落取决于经济状况

通过

丽贝卡Safier

发布于2022年9月22日

储蓄账户利率随时间波动，通常随联邦基金利率上下波动。联邦基金利率是美联储设定的利率，用来影响银行之间隔夜拆借的成本。

由于美联储经常在经济衰退、经济稳定增长、通货膨胀和经济繁荣期间调整利率，一些季节可能比其他季节更适合储蓄利率。

一般来说，经济衰退的特征是经济增长缓慢、失业率上升和消费支出下降。为了刺激经济和鼓励人们多消费，美联储经常降低利率。

如果你想的话，低利率是受欢迎的申请抵押贷款或者个人贷款。然而，当涉及到你的储蓄账户时，它们并不是那么有益，因为较低的利率会导致较低的存款回报率。

“在经济衰退期间，利率通常会下降，因为美联储会降息以刺激经济，”特许金融分析师、理财规划和退休计划软件公司WealthTrace的总裁道格·凯里(Doug Carey)说。

在2007年初的大衰退之前，汇丰银行、荷兰国际集团、花旗银行和Emigrant Direct等银行提供的储蓄账户收益率在4.5%至5.05%之间。然而，根据联邦存款保险公司(FDIC)的数据，到2009年6月底和7月初大衰退结束时，全国平均利率仅为0.21%。

当利率较低时，银行通常能够以较低的成本借入资金。因此，他们对消费者现金储备的需求不那么大;因此，他们提供的动机高储蓄收益率吸引新客户的能力下降了。

当经济稳步增长时，美联储通常不需要降息。事实上，利率通常保持稳定，以使经济继续表现良好。

大衰退之后的几年是美国经济持续时间最长的时期经济增长在美国历史上。从2009年年中到2020年，经济平均每年增长2.3%。在此期间，储蓄账户利率下降，从2012年到2016年保持平稳，略有上升，并在2020年3月保持平稳。

凯里说:“假设通胀得到控制，这时我们通常会看到储蓄利率上升，或至少保持在稳定水平。”

当时的储蓄率要高得多房地产泡沫导致了大衰退，通常在5%左右。自大衰退以来，储蓄账户利率一直保持相当稳定，但也保持在相当低的水平，非大额存款的利率从未超过0.5%。

在通货膨胀时期，货币往往会随着商品和服务价格的上涨而贬值。美联储经常提高利率来应对日益增长的通货膨胀这有时可以为消费者带来更好的储蓄账户利率。

"在高通胀的情况下，利率通常会上升，" Carey说。“从1970年到20世纪80年代初，随着通货膨胀的上升，我们看到利率稳步攀升。在此期间，储蓄账户的利率从5%左右上升到令人难以置信的15%。”

凯里说，利率上升主要是由于投资者要求他们的投资至少能获得与通货膨胀率相当的回报。与此同时，美联储正在提高利率，试图消除通货膨胀。

2022年5月，通货膨胀率达到40年来的最高水平。相应地，美联储几次提高利率。这些加息使储蓄率摆脱了低迷，从4月到9月，全国平均储蓄率几乎增长了两倍。

一个经济繁荣以快速增长和消费者对商品和服务的需求上升为特征。在经济繁荣时期，美联储可能会根据自己的目标提高或降低利率。

凯里说:“如果经济繁荣主要是由于美联储降低利率，这是我们在过去20年里多次看到的情况，那么在经济增长加速的同时，利率正在下降。”

然而，相反的情况也会发生。他说:“如果经济繁荣是由于人们储蓄减少、负债增加、支出增加造成的，那么很多时候我们会看到通胀上升，利率也会上升。”

凯里指出，在上世纪80年代经济繁荣时期，一些储蓄账户提供15%的利率。虽然利率在接下来的几年里有所下降，但银行在1990年提供的利率仍在5%左右，明显高于2010年代中期低于1%的利率。

美联储没有提供2009年以前的全国平均储蓄率的现成数据。

FDIC关于2009年至2022年储蓄率的数据显示，2009年5月，全国储蓄率的峰值为0.22%，上限为0.97%。然而，20世纪90年代的报告显示，至少有一家银行的利率为7.47%。当1980年联邦基金利率超过19%时，消费者可能会看到更高的储蓄账户利率，尽管官方数据并不容易获得。

视情况而定。如果一个经济体正在经历通货膨胀，你的利率很有可能会随着通货膨胀的上升而上升，因为美联储可能会通过加息来降低通货膨胀。然而，如果一个经济体处于持续增长的中期，利率可能不会有太大的变化。无论如何，预测六个月、一年或更长时间后的储蓄利率都是困难的，因为经济可能很难预测。

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