什么是二次抵押贷款?

第二次抵押贷款是如何运作的?

第二次抵押贷款是一种用你的房子作为抵押的贷款，类似于你用来买房的贷款。这种贷款被称为第二抵押贷款，因为如果你的房子丧失抵押品赎回权，你的购房贷款通常是第一笔需要偿还的贷款。

这意味着，如果最坏的情况发生了，你不能再支付抵押贷款，贷款人卖掉了你的房子，你的第一笔抵押贷款将首先支付。你的第二次抵押贷款将收到任何剩余资金后，第一次抵押贷款支付。

次级抵押贷款进betway体育牌照入你的房屋净值，这是你的房子的市场价值减去任何贷款余额。权益可以增加或减少，但理想情况下，它会随着时间的推移而增长。

权益可以通过多种方式变化:

• 当你按月偿还贷款时，你减少了贷款余额，增加了你的净资产
• 如果你的房子因为强劲的房地产市场或你对房子的改进而升值，你的资产就会增加
• 当你的房子失去价值或当你以房子为抵押借钱时，你就失去了所有者权益

第二按揭的种类betway体育牌照

一次性付款

标准的二次抵押贷款是一次性的房屋净值贷款这提供了一笔钱，你可以用它来做任何你想做的事情。有了这种类型的贷款，你将逐步偿还贷款，通常是固定的每月还款。每次还款，你都要支付一部分利息成本和一部分贷款余额，这个过程叫做摊销．

信用额度

也可以使用房屋净值信贷额度或者你可以从中提取一大笔钱。有了这种类型的贷款，你永远不需要拿钱——但如果你愿意，你可以选择这样做。你的贷款人设置了最高借款限额，你可以继续借款(多次)，直到你达到最高限额。就像信用卡一样，你可以一次又一次地偿还和借贷。如果你有结余，你就得付利息。

根据你使用的贷款类型和你的喜好，你的贷款可能会有一个固定利率这有助于你计划未来几年的还款。浮动利率贷款也可用，是信用额度的标准。

第二次抵押贷款可以用来做什么?

首付

有些人用第二次抵押贷款来支付首付，甚至是他们负担不起的结案费。另一些人则采取所谓的“背驮式”第二抵押贷款，以符合他们的主要抵押贷款资格，并避免支付私人按揭保险(PMI)即使他们手头没有足够的现金支付房子20%的首付。

你可能有资格获得10%的首付，80%的抵押贷款，10%的二次抵押贷款，而不是用首付支付房屋价值的10%，用需要PMI的抵押贷款支付剩余价值的90%。

第二次抵押贷款或附带的第二次抵押贷款都有更高的利率。你的贷款也可能最终资不抵债。首付20%可以让你避免支付PMI，并有资格在第一次抵押贷款上获得较低的利率。你可以在更好的财务基础上开始你的房屋贷款，并可以避免你可能失去你的房子的机会。

还清债务

债务合并是一种常见的策略，包括将多笔债务合并为一笔债务，通常是低利率贷款。在房屋中积累了足够资产的人有时会申请第二次抵押贷款，所以他们用房屋资产偿还高息债务，但这并不能偿还第一笔债务。有些人合并他们的债务，只是发现自己在很短的时间内再次负债。

进行二次抵押贷款来偿还债务会让你的房子面临风险，因为你是在把无担保的债务搬到你的房子里。贷方可以取消你的财产赎回权。如果你不能还款，你可能会失去它。

如果你的房子的价值下降到低于抵押贷款的程度，那么以你的房子为抵押的额外贷款可能是一个重大风险。你会是抵押贷款资不抵债此时此刻。你可能更有可能违约。

如果你能避免的话，最好不要把额外的债务绑在你的房子上。与债务清算公司交谈来解决债务。你可以咨询信用顾问来解决导致你陷入困境的问题首先是债务．如果你决定合并你的债务，可以考虑从银行贷款。

家居改善及教育

房屋改善和装修是二次抵押贷款资金的常见用途，因为假设你会在以更高的销售价格出售房屋时偿还贷款。你也可以得到一个改善住房的税收优惠如果你做了一些基本的改进，比如改用中央空调或在房子里增加一个附加部分，或者如果你做了节能改进。

你可以通过二次抵押贷款来获得更高的收入。但与其他情况一样，你正在创造一种可能面临止赎的情况。标准学生贷款也许是个更好的选择。

第二次抵押贷款的利与弊betway体育牌照

专家解释说

潜在的高贷款额

二次抵押贷款允betway体育牌照许你借到大量的钱。因为贷款是由你的房子(通常价值很多钱)担保的，你有更多的机会，而不是用你的房子作为抵押品。你能借多少钱?这取决于你的贷款人，但你可能可以借到高达房屋价值80%的贷款。这个上限将包括你所有的住房贷款，包括第一和第二抵押贷款。betway体育牌照

潜在的低利率

第二抵押贷款通betway体育牌照常比其他类型的债务利率更低。同样，用你的房子担保贷款对你有帮助，因为它降低了贷款人的风险。由于贷款风险较低，贷款人提供的第二抵押贷款利率较低betway体育牌照无抵押个人贷款比如信用卡。

用于家庭装修的税收优惠

根据美国国税局的说法，在某些情况下，你可以通过使用二次抵押贷款“购买、建造或大幅改善你的房子”来获得税收减免。有一些技术细节需要注意，所以在你开始扣除之前，请咨询你的报税人员。

缺点解释

如果不偿还，你有丧失抵押品赎回权的风险

第二次抵押贷款最大的问题之一是，你必须把你的房子放在这条线上。如果你停止还款，你的贷款人将能够让你的房子通过止赎，这可能会给你和你的家人带来严重的问题。出于这个原因，用第二次抵押贷款来支付“当期消费”成本几乎没有意义。为了娱乐和日常生活支出，使用房屋净值贷款或信用额度是不可持续的，也不值得冒险。

所需成本及费用

第二次抵押贷款betway体育牌照，就像你的购房贷款一样，可能很昂贵。你需要支付大量的费用，比如信用检查，评估，发放的费用，以及更多。

SoFi的注册理财规划师劳伦·阿纳斯塔西奥(Lauren Anastasio)通过电子邮件告诉the Balance:“大多数情况下，第二笔抵押贷款——类似于第一笔抵押贷款——将带来结算成本。”“你可能需要支付评估、某种类型的申请或承销费用、记录费用等。如果你与不同的贷款人合作，而不是持有你第一次抵押贷款的人，你也可以期望支付额外的费用，贷款人将收取第二留置权的位置。如果你违约，这对贷款人来说就像是额外的保险，因为持有你第一笔抵押贷款的贷款人基本上有优先补偿他们的损失的权利。”

结案费用很容易就能达到数千美元。即使你被承诺提供“无结算成本”的贷款，你仍然在支付——你只是看不到这些成本。

更多的债务和利息需要支付

每次你借东西的时候，你支付利息．第二次抵押贷款的利率通常低于信用卡利率和无担保贷款，但通常略高于第一笔贷款的利率。第二次抵押贷款的贷款人比第一次贷款的贷款人承担的风险更大。记住，这是你需要偿还的更多债务。所以现在你有两笔抵押贷款要偿还，这可能会betway体育牌照让你在未来更难获得其他信贷额度。

你应该申请第二次抵押贷款吗?

如果你相信你可以偿还你通过第二次抵押贷款借来的钱，那么它可能适合你。第二次抵押贷款betway体育牌照可以帮助你支付首付和债务，但也可以用于房屋装修和教育。

考虑你计划如何使用贷款资金。最好把这些钱花在将来能提高你净资产(或房子价值)的地方。这是因为你需要偿还这些贷款，它们有风险，而且要花很多钱。

一旦你决定你是否能负担第二次抵押贷款，花点时间计划你将如何使用这笔钱。家庭装修可能是最好的选择，因为你还可以得到税收减免。

如何获得第二次抵押贷款

货比三家，至少从三个不同的来源获得报价。在你的搜索中一定要包括以下内容:

• 当地银行或信用合作社
• 抵押贷款经纪人或贷款发起人(向你的房产经纪人咨询意见)
• 在线贷款机构

你可以通过准备好文件来为这个过程做准备。这将使过程更容易，压力更小。你需要诸如收入、抵押贷款余额等信息。在你申请贷款之前，问问贷款人他们需要什么。

常见问题