自主401(k)计划规则和选项

亲力亲为的投资者注册了一个401 (k)、403 (b)美国或457计划的投资者通常有兴趣在其退休计划的核心投资组合之外寻找其他选择。但大多数美国人都不知道他们雇主的退休计划中有一项潜在的服务——自主经纪账户(SDBA)。

自营经纪账户是一种选择，可以打开访问网络共同基金．一些sdba可以让您投资股票、债券等交易所交易基金也一样。当你把退休储蓄存入这样的账户时，你的投资被分配到核心计划中可用的投资之外的其他投资上。

怡安翰威特(Aon Hewitt)表示，大约40%的退休计划提供sdba。休伊特还发现，只有约3%至4%的退休计划参与者实际使用了这一选项。使用这些账户的退休储蓄者通常收入更高，计划余额也更高，平均账户余额略低于25万美元。

自营经纪账户适合你吗?

投资SDBA有很多好处，但它并不是每个人的好选择。以下是如何知道它是否适合你的方法。

你喜欢更大的灵活性

与计划中提供的默认账户相比，自主经纪账户为投资者提供了更广泛的投资选择。如果你对你的退休计划中的投资选择不满意或不满意，检查一下是否有自我指导的401(k)计划。这可能是一个可行的选择，而不是满足于你的核心投资阵容。

这些账户可能以“共同基金窗口”的形式出现，提供数以千计的基金可供选择。一些计划为投资者提供了更灵活的“经纪业务窗口这个账户可以让你投资共同基金、交易所交易基金，甚至个人股票和债券。主要的概念是，如果你愿意的话，给你更多的选择亲力亲为的投资者．

你想要获得更广泛的资产类别

许多退休计划允许参与者将其退休储蓄总额的一部分分配到这些自主账户中。如果你对退休计划的整体投资组合总体满意，但又想投资其他资产类别，如新兴市场、国际小盘股或房地产和大宗商品等另类资产类别，这可能是有益的。

你的基金组合有高于平均水平的费用和支出

职场退休计划要求将费用披露给参与者，了解相关成本很重要。退休计划行业的总体趋势是降低成本。不过，如果你的工作退休计划的费用太贵，你也可以选择成本更低的自营经纪账户。

投资自营经纪账户的缺点

尽管有这些优点，但也有一些缺点。在投资SDBA之前，请考虑这些潜在的陷阱。

管理自己的退休储蓄需要自律

自营经纪账户是为知道如何研究和管理投资的高级投资者设计的。美国金融业监管局(FINRA)提醒投资者额外的选择伴随着额外的责任。不幸的是，个人投资者经常因为与情感决策有关的错误而成为“行为差距”的受害者。作为投资者，自律通常需要关注自己控制范围内的事情，比如资产配置、缴款率、最小化成本和资产位置(即税前与Roth 401(k))。

一些计划发起人附加了额外的费用

使用共同基金或经纪窗口的年度维护费在退休计划中很常见。也有可能，通过自主账户获得的共同基金的成本可能高于您计划核心菜单中的可比基金。由于这些原因，经常检查您的计划的费用披露，以充分了解与您当前相关的实际成本是很重要的401 (k)、403(b)或457计划。事实上，审查你的投资组合费用应该是每个投资者年度财务检查的一部分。

你已经有了投资管理的渠道

越来越多的退休计划发起人提供专业的投资管理。目标日期退休基金提供专业管理和资产配置的放手投资。这些越来越受欢迎的共同基金提供了投资组合的即时多样化，随着投资者接近他们的目标退休日期，投资组合逐渐变得更加保守。然而，如果你的退休计划不提供目标日期基金，自营经纪公司可以开放这种多元化的基金选择。

自营经纪账户并非人人都适用

如前所述，只有不到一半的退休计划发起人实际上为计划参与者提供经纪或共同基金窗口。自主账户是可选的，雇主的退休计划管理员可以决定是否让员工使用这些账户。

你的投资业绩应始终与你的整体业绩相联系退休计划策略还有人生目标。这就是为什么建立重要的基准来跟踪你的表现是很重要的。在评估自主退休选择时，要注意费用和增长，并至少每年检查一次基金的表现。