如何货比三家获得最好的人寿保险报价

无论是好是坏，购买人寿保险从来都不是一件简单的事情。大多数主要的保险公司都提供在线报价和在线申请，其中许多都不需要体检。但在你购买之前，你应该了解市场上的多种保险类型，以及你需要多少。你还应该准备好比较多家保险公司的报价，以确保你得到最好的价格。

永久vs.长期

人寿保险主要有两种类型:定期寿险和永久寿险。

定期人寿保险

定期人寿保险是人寿保险的最简单形式。它为被保险人提供一段时间的死亡抚恤金，或死亡时的现金支付，通常在一到30年之间。一些公司提供长达40年的期限。例如，如果你有一份为期10年，价值25万美元的保险，在10年期限内去世了，你命名为你的人受益人会得到25万美元的死亡抚恤金

大多数定期人寿保险在期限结束时(被保险人还没有通过)不会退还你的任何保费。一些定期保单包括“保费返还”功能，可以偿还部分或全部保费，但费用更高。

大多数定期人寿保险公司我们只提供到特定年龄的新保险，大约70或80岁，但这将取决于保单的期限和你的健康状况。期限可能要小得多，比如55岁，如果你想要35年或40年的期限。

永久人寿保险

永久人寿保险的目的是从你购买保单到你去世。与定期人寿保险不同，永久人寿保险的政策建立了现金价值，你可以借钱或从中提取。由于它们的永久性，它们比定期寿险的成本更高——你要支付更高的保费来积累现金价值，随着你年龄的增长，这就抵消了保险的成本。

市场提供多种永久人寿保险:

• 传统一生:这些政策在合同中规定了现金价值。他们建立在保险公司设定的固定利率的基础上。终身寿险保单也会根据事先设定的时间表设定固定的保费。你的月供可以随着时间的推移而增加或减少，但所有这些都在合同中规定了。这也意味着，如果你不按每月的时间表支付金额，你的政策可能会失效。
• 普遍的生活:这种形式的保险根据当前市场利率将利息记入现金账户。换句话说，现金价值在签订合同时并不是预先确定的。如果有足够的现金价值来覆盖这些保单，这些保单的保费可以是灵活的(在金额和频率上)。
• 变量:这些保单通过在持有人选择的账户中进行股票市场投资来创造现金价值。它们通常看起来像共同基金。如果投资失去价值，你可能需要增加保费以保持保单有效。

了解你需要什么样的保险

在你开始寻找一份特定的人寿保险单之前，请确保你知道:

• 你想要多少保险
• 你需要投保多长时间
• 您想买什么样的保险

有很多方法来确定你的保险需求，结果对你来说是独一无二的。你可能想从计算你计划覆盖的每个人开始，以及他们的未来可能会是什么样子。

如果你有孩子，你可能会遵循一个常见的经验法则:把你的收入乘以10，再加上每个孩子的大学费用。然后寻找一份至少持续到他们大学毕业的定期保险。或者，如果你想提供最终费用来支付丧葬和其他费用，你可能只需要一份1万至1.5万美元的永久保险。(也要想想你所爱的人可能面临的其他最终费用，比如遗产税法律费用和医疗费用。)

一旦你弄清楚你需要多少人寿保险，你就应该评估一下时间框架:你需要投保多长时间?您需要临时保险还是永久保险?由于永久保险的费用高于定期保险，您可以选择购买一份以上的保单来满足这两种类型的需求。举个例子，如果你想在孩子在家的时候买一份30年期的保险来弥补损失的收入，还可以买一份小型的永久性保险来支付最终的费用。

当涉及到提供保险时，成本往往是限制因素。如果你负担不起你认为你需要的保险金额，就尽可能接近你需要的期限。许多“可转换”期限政策允许您将部分或全部死亡抚恤金转换为永久保险，而无需经过承保程序。这项功能作为附加条款包含在许多保单中，不需要额外费用，所以在比较报价时一定要找到它。你也可以问代理人。

选择政策类型和覆盖水平是主观的，有许多方法可以做到这一点。考虑你的处境、收入和债务;有多少人依靠着你;以及你希望他们依靠你的收入多久。

评估保险范围和费率

下一步是比较报价。你可能想使用在线经纪公司同时提供多家保险公司的报价。或者你可以访问多个保险公司的网站(为了获得永久保险的报价，你可能需要这样做)。

仔细评估每一个报价。除了保费之外，还要确保所提供的保险有你想要的功能。例如，你可能想要一份定期人寿保险，你可以将其转换为长期保险，而无需提供可保性证明。(“可保性”只是一种表达如果公司接受你为客户，它会承担多大风险的方式;你的风险越小，你的“可保性”就越高。)或者你可能想要一份期限到期后就可以续签的保险，而且不需要证明可保性。

购买永久人寿保险通常比购买定期保险需要更多的审查。永久性保单可能包括所谓的“生活津贴”，例如长期护理或因残疾或绝症或慢性疾病而提前获得死亡津贴。这些特性在不同的策略中可能有很大差异。而且，由于永久保险需要支付更高的保费，如果你买了一份永久保险，然后又决定不要它，你可能会损失更多。

但有一个警告:如果你选择的保险建立了现金价值，如果你放弃该保险，你可能会得到一部分现金价值的返还。永久保单几乎都有一个“退保期”(最长可达20年)，在此期间，你将被评估投降电荷从现金价值中提取，包括完全放弃保单。在这项政策的最初几年，收费可能相当高。

如果你不确定任何一项政策的确切特点，在申请前问一问并阅读细则。

选择你的政策

当你比较报价时，你应该能够决定哪一种保单适合你(或者，如果你买了多个不同长度的保单)。虽然你可以申请比你真正需要的更多的保险，来弄清楚谁的保险费率最高，这可能不是一个好主意。

在大多数情况下，您提交的每个人寿保险申请都会被记录到医疗信息局(MIB)。你申请的所有保险公司都可以看到你其他所有的申请。这可能是一个问题，因为你的可保性是有限的，也就是你拥有(或可能拥有)的所有保单，你有资格获得的死亡抚恤金的总和。这个限额取决于你的收入和其他财务信息。

做好准备

当你在网上或通过代理人申请人寿保险时，你需要在这个过程中输入某些信息，包括:

• 你的健康史以及你父母和兄弟姐妹的病史
• 你的初级保健医生的联系方式
• 你的收入和债务水平
• 受益人的姓名、地址和社保号码

在你提交人寿保险申请后，保险公司可能会要求你参加辅助医疗考试，以确定你的资格。检查通常包括抽血和尿样。在某些情况下，它甚至可能包括心电图和跑步机压力测试(例如，如果你年龄在50岁或以上，或者你申请的保险金额很大)。实验室将对你的血液和尿液进行筛查，以发现健康问题，如高血糖水平或肝功能异常，以及可卡因或尼古丁等物质。该实验室将把研究结果提交给保险公司的承保部门，由其决定你是否有资格获得人寿保险，如果有资格，保险费率是多少。

网上购买人寿保险

不是每个人都想做体检。但是如果你在线申请策略有了使用加速承保的保险公司，你可能不需要体检就有资格投保，而且可能仍然能得到一个不错的费率。这种类型的承保依赖于第三方医疗数据和你提交的关于你的健康史和处方药使用的详细信息。

几家大型保险公司提供定期人寿保险，不要求合格的申请人提交体检。请记住，一些不考试的政策可能会限制你可以购买的保险金额，他们也可能有更高的保费。

在大多数情况下，你在申请人寿保险时被要求提供的信息越多，你的费率就可能越低，因为最好的风险等级通常只提供给那些提交了更全面承保的申请人。