贷款修改与卖空的好处

你是否应该赞成贷款修改而不是卖空，在一定程度上取决于以下几点:

• 你的财务状况
• 银行的意愿
• 你想保住你的家

如果银行拒绝考虑你的房子的当前市场价值，情况就会变得更加复杂。如果你真的想留在你的房子里，不管它的价值如何，那么贷款修改可能是更好的选择。

贷款修改条款

的目标贷款修改减少房主的收入抵押贷款支付让你的支付负担得起。这可以通过实现以下一个或多个方法来实现:

• 降低利率
• 延长贷款期限
• 将未付利息加到本金余额中
• 减少本金余额

监管国家银行的货币控制办公室(OCC)的数据表明，许多贷款修改并没有减少所欠的本金余额。也许更令人不安的消息是，大量的贷款修改很快再次成为拖欠。这通常只是暂时的，而不是长期的解决方案。

贷款修改可能导致还款增加

这对你来说可能听起来很奇怪，也与贷款修改的工作方式相反，但并不是每个银行都会提供贷款修改，降低房主的抵押贷款付款。有些银行会提供增加还款额的贷款修改．银行使用比率，通常限制你每月总收入的某个百分比，以决定新的抵押贷款付款。如果财务报表有保证，银行可以要求更高的付款。

临时贷款修订

注意，有些银行会提供临时贷款修改。这意味着银行不会同意进行永久性的贷款修改，但可能会提供以下条件:

• 本金余额保持不变。
• 房主被要求重新支付减少的付款。
• 新付款期限为3至6个月。
• 这意味着，如果房主在临时贷款修改期限内按时支付新款项，银行可能会批准永久贷款修改。

但是，在期限结束时，银行也可以自由地说:＂非常感谢你给我们一些钱，但你的贷款现在已经违约了。”银行可以继续取消抵押品赎回权。作者从几个萨克拉门托的客户那里听说过这个故事，他们被迫成为一名律师卖空通过这个策略。

银行不会同时处理短售房和贷款修改

大多数银行不会同时打开两个文件。你需要提前决定你是想进行贷款修改还是短期出售。你应该追逐其中一个。

如果房主后来决定尝试贷款修改，银行将关闭悬而未决的卖空交易。处理卖空和贷款修改的时间长度大致相同。有些贷款修改需要3到6个月才能完成。

这对一个在短售房中提交了善意报价并同意等待的买家来说是不公平的卖空批准发现卖方已经改变了想法，现在想做一个贷款修改在短售房中间。

我们的建议是做出决定并坚持下去。此外，不要雇佣任何公司为你做贷款修改，因为你可以自己要求而不付钱给任何人。许多贷款修改公司都是骗子。

为什么卖空比贷款修改更受欢迎?

那些想要离开的房主水下可能更倾向于做一个短期销售，作为贷款修改的副手。卖空意味着银行将接受减少的偿付并释放贷款。如果你的房子的价值远远低于所欠的金额，那么做短期出售和减轻沉重的债务可能更有意义。以下是需要考虑的其他因素:

• 在维持信贷3年后，如果房价保持稳定，房主可能有资格获得贷款在短售房后再买一套房子有抵押贷款，还得付得起。
• 贷款修改和卖空可能会影响信用．但这两种解决方案通常都比止赎好。
• 许多贷款修改要求可调利率的还款，在最初5年固定利率的还款结束后，每年都会增加。
• 大部分的短售房列表作者在萨克拉门托的销售涉及被拒绝修改贷款的卖家。

在撰写本文时，伊丽莎白·温特劳布(CalBRE #00697006)是加利福尼亚州萨克拉门托里昂房地产公司的经纪人助理。