抵押贷款再融资的利弊

如果你最近注意到利率下降，你可能会想再融资。低利率很有吸引力，可以降低你的月供——但这不是唯一要考虑的因素。

决定是否再融资在财务上和买房一样重要。通过再融资，你正在用新的贷款取代旧的抵押贷款(或第一和第二抵押贷款)，所以掌握情况是至关重要的。

再融资最好是在个案基础上进行评估。我们会告诉你关于再融资的利弊，这样你就可以为你的房子(和钱包)做出正确的选择。

利与弊

再融资的好处

什么是再融资的好理由?在某些情况下，再融资是有意义的。

可能会减少你的付款

再融资到一个较低的利率可能意味着你将支付更少的贷款，因为较低的利率导致支付更少的利息。然而，这并不是唯一的潜在好处。

在很多情况下，如果你把抵押贷款再融资到一个较低的利率，并保持30年的抵押贷款期限，你会看到一个较小的月供。再融资可以为你的预算提供一点额外的喘息空间。

可以稳定你的利率

如果你有可调利率抵押贷款(ARM)认为，未来的利率上调可能会导致今后月供增加。新的固定利率贷款将锁定利率和月供，使您更容易计划每月的开支。

能让你更快还清房贷吗

如果你再融资的期限较短，比如从30年贷款改为15年贷款，你就可以更快地还清你的房子，并完全拥有它。

可以通过套现再融资来支付大额费用吗

这取决于你在你的房子里有多少资产，当你再融资时，你可能会得到额外的现金。再融资超过你所欠的拿着额外的钱偿还或巩固债务，资助大学，或开始一项新业务。

如果你再融资来进行房屋装修，你也可以扣除一些再融资成本。与你的税务顾问检查，发现与税收有关的再融资的优点和缺点。

你能摆脱HELOC吗

在贷款人的允许下，你可以在再融资的帮助下，将房屋的第一笔和第二笔贷款合并为一笔贷款。这可以简化你的付款和财务状况。

再融资的缺点

再融资并不适合所有人。什么时候再融资是个坏主意?如果你考虑到以下几点，再融资可能没有意义。

重启你的房贷时钟

如果你已经支付了五年的抵押贷款，然后再为你的房子进行30年的抵押贷款，时钟重新开始。你会晚一点还清你的房子。你已经还清的钱越多，再融资的意义就越小，除非你要转到15年的抵押贷款。

能提高你每月的花销吗

从30年到15年的抵押贷款再融资可以给你更高的月供，因为你有更短的时间来偿还抵押贷款。这会给你每月的现金流带来压力。

如果你从低利率(但不可预测)的ARM再融资到固定利率(更可预测)的贷款，你也可能要支付更多的钱。不过，如果未来利率上升，你将支付更少的钱。

如果你很快搬家，成本可能会超过收益

再融资通常会产生约3%至6%的抵押贷款结算成本，包括贷款发放、申请、评估等费用。

在这种情况下，节省的利息需要时间来抵消前期成本。

新的评估可能会让你的抵押贷款倒挂

你的再融资是一种抵押贷款，旨在取代你目前的住房贷款，所以再融资贷款人可能会要求另一个评估。如果房地产市场表现不佳，你可能会有一个“倒转”贷款或者没有足够的资产为你的房子再融资。

需要良好的信用来获得较低的利率

每个贷款人对再融资都有自己的要求，但要获得最佳利率，使再融资成为一种明智的策略，你需要良好的信用。根据FICO，信用评分在670或以上被认为是良好、非常好或优秀。如果你的信用很好或很差，你最终可能会得到更高的利率。

套现再融资可能导致过度消费

即使套现再融资可以帮助你支付费用，如果你用你的房子来获得现金或再融资来偿还债务，这可能不是一个好主意无担保债务比如信用卡。

此外，研究表明，当房价上涨时依靠房屋净值快速获得现金，如果房地产市场下跌，可能会导致更高的债务负担。

底线

抵押贷款再融资是否适合你取决于你的目标，以及你如何前进。为你的房子再融资有多种方式，再融资的利弊在很大程度上取决于你如何进行，以及你再融资的方式是否适合你。

仔细考虑情况，权衡再融资的利弊，然后以最适合你的情况的方式来做。