我应该申请个人贷款来偿还信用卡债务吗?

债务整合的利与弊

通过丽贝卡湖

出版于2021年11月15日

看过的安迪史密斯

信用卡通常使消费变得方便，但当需要偿还这些消费时，信用卡可能会变成一个头痛的问题。跟踪不同的月供、利率和余额很容易让人不知所措。更不用说，当你试图一次还清多张卡时，可能很难严重减少你的债务。

使用个人贷款还清信用卡债务是你可以考虑的一个选择。这种类型的债务整合可以帮助你节省利息，更快地还清信用卡。了解如何整合信用卡和个人贷款可以帮助你决定它是否适合你。

个人贷款和信用卡代表两种不同类型的信贷。所以什么是个人贷款?

个人贷款是你借的一笔钱，然后连本带息偿还。个人贷款可以是有担保的，这意味着他们需要抵押品，或无担保。一般来说，如果你说的是获得个人贷款来偿还信用卡余额，你说的是无抵押贷款。

个人贷款是分期付款债务的一种。你支付了余额，但不能增加。另一方面，信用卡是一种循环信贷或开放式信贷的形式。你可以通过购物借到你的信用额度，当你还钱的时候，你可以释放可用的信用额度。

一个个人贷款不同于个人信用额度，这也是一种类似于信用卡的循环信贷。

有一些很好的理由考虑使用个人贷款来偿还信用卡债务，特别是如果你正在努力获得目前的还款方法。

在多张信用卡上持有余额最具挑战性的事情之一就是每月还款。使用个人贷款合并信用卡意味着你每个月只需支付一次，而不是几次。

这可以让你更容易管理你的每月预算。而且，当你只有一笔付款要支付时，你不太可能错过到期日，也不太可能遭受信用评分受损。

如果你的贷款利率低于你用信用卡支付的平均利率，用个人贷款来偿还信用卡余额可能会为你省钱。2021年8月，支付利息的信用卡账户的平均年利率为17.13%。与此同时，据美联储(Federal Reserve)的数据，24个月期限的个人贷款的平均年利率为9.39%。

如果你有一个相当好的信用评分，你可能有资格以较低的利率获得债务合并贷款。这可以帮你省钱，而且由于你的还款更多地用于偿还本金，你也可以更快地摆脱债务。

使用个人贷款进行信用卡债务整合也可能产生信用评分的好处。你的FICO信用评分的30%是基于各种类型的账户欠款。当谈到信用卡债务时，一个重要的因素是你的“利用率，或者你在任何给定时间使用的可用信用额度。

获得个人贷款来偿还信用卡债务可以帮助提高你的信用利用率，因为你正在把你的卡上的余额归零。充分利用这一好处的关键不是通过用你的卡购买新东西来提高你的利用率，而是通过稳定地偿还你在合并贷款上所欠的债务。

申请个人贷款可能会导致对你的信用报告进行新的严格调查，这可能会导致你的分数下降几个点。

虽然使用个人贷款来巩固信用卡债务有一些明确的优势，但也有一些潜在的缺点需要考虑。

使用个人贷款进行债务整合的最大风险之一是使用信用卡进行更多消费的诱惑。如果你使用个人贷款来偿还信用卡余额，然后再次运行这些余额，你所做的一切都增加了你的债务。你可以损害你的信用评分在这个过程中如果你的信用利用率增加。

虽然许多贷款机构提供免费的个人贷款，但并不是所有的贷款机构都这样做。例如，你可以支付一笔个人贷款发起费。

阅读个人贷款细则可以帮助你避免任何隐藏的或偷偷摸摸的费用。

尽管个人贷款利率往往低于信用利率，但你并不总是保证能省钱。如果你的信用评分一般或较差，那么你批准的个人贷款利率可能与你在信用卡上支付的年利率没有太大区别。

在这种情况下，如果有的话，个人贷款的债务合并可能不会为你节省太多。

如果你认为获得个人贷款来偿还信用卡是正确的举动，那么有一个游戏计划是有帮助的。

选择合适的贷款．整合信用卡和个人贷款的第一步是找到最好的贷款选择。货比三家，比较不同贷款机构的贷款费用、利率、还款期限和资格要求。
利用贷款资金偿还债务．花一大笔钱可能很诱人，但记住你的目标:还清信用卡债务。一旦你的银行账户还清了贷款，就计划用你的信用卡还款。
不要增加你的债务．一旦你的信用卡余额为零考虑把它们放在某个地方，这样你就不太可能用它们来买新的东西了。如果你把信用卡的详细信息存储在你最喜欢的商店或移动钱包应用程序上，你可能想要删除这些信息。这样，你就可以坚持用现金而不是信用卡购物了。
如果可能的话，尽早还清你的贷款．提前还清个人贷款可以节省利息，让你更快地摆脱债务。例如，改为每两周还一次款，可能会缩短一些贷款期限。