传统ira和罗斯ira:有什么不同?

传统和罗斯个人退休账户都是税收优惠的退休账户。个人退休账户(IRA)是为退休储蓄的最佳工具之一。但你可能会注意到，当你注册个人退休账户时，有两个不同的类别传统的爱尔兰共和军还有罗斯个人退休账户。两者都有重要的税收优惠，但关键的差异可能会让你做出更好的选择，这取决于你的财务目标和地位。

这两个个人退休账户之间的主要区别在于你的钱何时纳税:在你缴纳之前还是在你提取之后。你把税前的钱存入传统的个人退休账户，但你要为你的提款纳税。你把税后的钱存入罗斯个人退休账户，并享受免税提款。下面让我们仔细看看这意味着什么，可以帮助你根据自己的财务状况做出正确的选择。

传统ira和罗斯ira有什么区别?

	传统的爱尔兰共和军	罗斯IRA
贡献	捐款是免税的，你可以从今年的税款中扣除捐款	捐款已经被征税了，你不能从今年的税款中扣除捐款
年度供款限额	每年$6,500，无收入限制;50岁或以上的人每年可额外获得1,000美元	最高可达每年6500美元(50岁以上为7500美元)，但有收入限制
合格的取款	从59岁半开始征税	59岁半开始免税
最低分配要求	70 - 72岁左右(取决于出生年份)	没有最小要求分布(RMD)规则
帐户类型和可用性	在大多数经纪公司和许多其他金融公司以投资、储蓄账户和定期存单的形式广泛提供	大多数经纪公司和许多其他金融公司都广泛提供投资、储蓄账户和存单

这些年度捐款限额将于2023年1月1日生效。他们比2022年多了500美元。

贡献

传统的个人退休账户要求税前缴款。在缴款的那一年，你不需要为这笔收入纳税，但当你退休时，你需要为你的提款纳税。理想情况下，由于这种策略，假设你在退休期间的收入较低，所得税税率较低，你将长期节省税收。

缴款是在税后通过罗斯个人退休账户缴纳的。你在缴款的那一年就该收入纳税，但符合条件的提款是免税的。这意味着所有的资本收益都不征税。如果你在退休前还有很长一段时间，这可能比传统的个人退休账户税前扣除福利更有价值。

年度供款限额

这两类帐户均有每年最高供款额，由美国国税局(国税局每年)。2022年，罗斯账户和传统IRA账户的缴款上限为6000美元，如果你在该日历年年龄在50岁或以上，则为7000美元。到2023年，50岁以下的人的限额增加到6500美元，50岁或以上的人的限额增加到7500美元。

但有些人不能向罗斯个人退休账户里存任何钱。这些帐户有一个收入限制为了捐款，这就把一些高收入者挡在了门外。如果你的调整后毛收入超过国税局的阈值，您可以贡献的金额逐步减少到零。到2022年，年收入14.4万美元的个人和共同申报、收入21.4万美元或以上的已婚夫妇完全不能向罗斯个人退休账户缴费。这些限制在2023年分别增加到15.3万美元和22.8万美元。

合格的取款

当你达到59岁半时，这两种IRA类型的合格提款都是可用的。记住，传统的个人退休账户提款是要交税的，而罗斯个人退休账户提款是免税的。在59岁半的时候，你可以从你的任何一个退休账户中提取，而不用支付额外的罚款。如果你在这个年龄之前从传统的个人退休账户中取款，你可能需要支付税款和10%的税收罚款，这是一项昂贵的提议。

你可以随时从Roth账户中提取，而不会被罚款，因为这笔钱已经被征税了。但当你可以提取账户收益时，会有更多的规定。你只有在59岁半之后才能从罗斯账户中提取收入。提前取款可能会引发税收和10%的罚款。

最低分配要求

你必须带上最低分配要求(RMDs)，如果你有一个传统的个人退休账户。您必须提取的金额使用一个基于您的年龄和账户余额的复杂公式。向美国国税局或你的投资经纪公司咨询，确保你没有犯任何错误，因为你可能会面临额外的税收或罚款。

罗斯个人退休账户(Roth IRA)不要求账户所有者按规定的最低分配。你可以把你的供款和收入留在罗斯个人退休账户里，直到你去世。

帐户投资和可用性

这两种IRA类型都允许投资者从任何支持的市场投资中进行选择，包括etf、共同基金、股票和债券。你可以在经纪公司或银行开立个人退休账户。

哪一种适合我?

一般来说，年轻投资者在职业生涯早期从罗斯个人退休账户中受益最多，因为他们的投资在未来几十年里都是免税的。年轻的投资者每年的工作收入也可能更少，因此符合作出最大贡献的收入要求。这些投资者可以在退休时提取大量收益，而不用缴纳资本利得税。

传统个人退休账户的税前收益可能对那些接近退休的投资者更有价值，因为在他们停止工作之前，他们的投资增长的时间更短。收入过高而无法向罗斯账户缴费的高收入者仍然可以向传统的个人退休账户缴费。

年龄较大的投资者可能会发现传统个人退休账户的减税优势很有吸引力。记住，你也可以做追赶的贡献从2023年开始，50岁以上的人最高可达7500美元，没有收入限制。

一个两全其美的选择

没有法律规定你不能同时拥有传统IRA和罗斯IRA，尽管在同一日历年向这两种账户缴款可能比较复杂。一些储户通过雇主赞助的401(k)计划或类似的退休账户进行投资，可以获得与传统个人退休账户类似的收益。他们还可以使用罗斯个人退休账户来获得税后福利。

结合一个401 (k)， IRA，以及健康储蓄帐户如果你符合条件，HSA可以通过多个投资账户帮助你节省税收。没有适合每个人的完美解决方案，但你可以通过你的预算，你的储蓄能力，并预测你未来的需求，找到对你的退休最有意义的储蓄方法和投资账户。

底线

对于大多数美国人来说，投资是至关重要的，因为他们希望在退休后保持与工作期间相同的生活水平。许多投资专家建议在至少税前收入的15%对于退休，包括通过个人退休账户、401(k)账户和其他税收优惠账户。

如果你还没有为退休储蓄，或者没有雇主赞助的退休账户，个人退休账户可能非常适合你。

常见问题