你应该从你的储蓄计划中借钱吗?

TSP贷款的利与弊

通过

拉托亚厄比

2021年3月4日更新

看过的

迈克尔·J·博伊尔

如果你是一名联邦雇员，正在寻找一种低成本的方式来借钱买房，巩固你的其他债务，或满足另一项财务需求，你的节俭储蓄计划(TSP)可能非常有吸引力。

节俭储蓄计划是为联邦雇员和军警服务人员制定的退休计划。每年，你可以贡献最高限额，收入会随着时间的推移而积累。某些机构的雇主也会将你的贡献匹配到一个特定的限额。更好的是，你可以用你的贷款余额借款。然而，这并不总是一个好主意。让我们来看看它是如何工作的，以及如何判断这是否是一个好的举动。

与大多数其他类型的贷款相比，获得节俭储蓄计划贷款的资格相对容易，成本也更低。

截至2020年10月，TSP贷款利率为0.75%。与此同时，抵押贷款的平均利率为2.88%，60个月的汽车贷款的平均利率为5.14%，信用卡的平均利率为15.78%。

从TSP借款也相对容易借款形式。因为你用的是自己的存款，所以文书工作更少，没有信用资格，被拒绝贷款的可能性也很低。通常情况下，只要你是有工资的联邦雇员，而且最近没有偿还另一笔TSP贷款，也没有从储蓄计划中提取应税分配，你就有资格从储蓄计划中借款。

你有两种选择从TSP借款。你借一笔一般用途贷款来满足你大部分的非房地产金融需求。一般用途贷款不需要任何额外的文件，但你必须在五年内偿还贷款。如果需要从你的TSP贷款来购买或建造一个主要的住宅，更好的选择是申请住宅贷款。这种类型的TSP贷款需要额外的文件，最多可以在15年内偿还。

你可以从节俭储蓄计划中借款的金额是有限制的。根据你需要的融资金额，其他形式的借款可能是更好的选择。你可以借1000美元到5万美元，但最高贷款金额不能超过你的供款金额加上你的供款收入。

如果你有另一笔与你申请的相同类型的未偿还TSP贷款，你在过去60天内偿还了一笔贷款，你在过去一年内进行了应税分配，或者你有针对你的TSP的法院命令，你的借款选择可能会受到限制。

虽然从节俭储蓄计划中借款的便捷性和低成本使其成为一个有吸引力的选择，但也有一些缺点需要考虑。

如果你无法偿还贷款和供款，偿还TSP贷款可能会影响你向计划作出自愿供款的能力。不幸的是，减少你的供款将减缓你退休基金的增长，并可能推迟你的退休年龄。

因为从技术上讲，你是在借自己的钱，而采用节俭储蓄计划贷款则不是要求信用检查．这意味着你可以避免在申请其他贷款时导致的信用评分下降。偿还你的TSP贷款也不会帮助或损害你的信用评分，因为你的付款历史不会报告给任何银行三大信用机构．

在TSP贷款上违约就不会损害你的信用评分但这样做还是有后果的。因为任何未支付的金额都将被视为退休储蓄的应税分配，如果你的年龄在59岁半以下，你可能会被收取10%的提前提款罚款。

如果你能在偿还贷款的同时继续自愿捐款，你就可以抵消从节俭储蓄计划中借钱的一些缺点。然而，请记住，拖欠贷款可能会破坏你的退休生活，并在税收方面打击你的钱包。还要记住，你的退休账户中没有剩下的任何金额在退休后都不会增长。

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