你应该一次性提取养老金吗?

退休收入需要

年金为你的退休提供有保证的每月收入。一次性支付是根据你的收入和在公司的任期一次性支付的。后一种选择可以让你立刻控制这笔钱。你可以选择以你认为合适的方式进行投资。

退休后有某种形式的有保障的收入来支付生活费用是很有用的。在决定是否兑现你的养老金时，将你退休后的月收入总额与你计划的月支出进行比较。

如果你的收入刚好能覆盖你的支出，你可能想坚持按月支付养老金。你将更多地依赖这笔收入来维持退休生活。然而，如果你的保证收入远远超过你的支出，那么在退休前一次性提取你的养老金是有意义的。在这种情况下，你将更少地依赖每月固定的金额来满足你的开支。

预期寿命

在决定是否兑现养老金时，要考虑到你目前的年龄和预期寿命。一般来说，你的年龄越大，你投资的钱增长的时间就越短，所以一次性拿一笔的好处就越小。你越年轻，你投资的钱就越需要增长。这增加了一次性取钱并进行投资的收益。

如果你的预期寿命低于平均水平，一次性付款的价值会增加，因为你可能活不到将来收到付款的时候，但现在可以收到一笔钱。相比之下，如果你的预期寿命高于平均水平，每月还款额可能会更好。他们保证你在未来仍能获得月收入。一次性支付可能不会持续到晚年。出于以下几个原因，让这笔钱持续到退休比你每月还钱要难得多:

这取决于你让钱持久

如果你没有制定正确的每月预算，很容易一次性花光这笔钱。这很难衡量，因为没有办法确切知道你能活多久。你甚至可能会想用这笔钱来支付非退休开支。例如，你可以用它来偿还债务或其他短期开支。年金选择提供了一个稳定的收入，你可以依靠每个月。

市场低迷会减少总和

有些人在退休前一次性提取退休金，因为他们相信他们可以以一种产生更大回报的方式进行投资。但市场低迷或糟糕的投资选择会降低你的投资价值。这可能会导致损失的原始总金额，危及您的退休收入．年金可以保护你不受这种后果的影响。

利率上升会降低价值

一笔一笔的价值可能会随着利率上升而下降，导致购买力下降。你可以把钱存进计息存款账户，也可以用来投资对抗通货膨胀，但利率可能跟不上通货膨胀的速度。投资可能导致超过通货膨胀率的损失。相比之下，年金有生活成本调整提供保护。随着时间的推移，这可以保持你每月还款的购买力。

结婚的好处

如果你结婚了，你必须决定哪种养老金分配方式最适合你你而且你的配偶．如果你把养老金兑现，除非你死后还有剩余的钱，否则这一笔钱就不能为你的配偶提供收入。

如果你没有合理的预算，或者你活得比预期的长，花光了一笔钱，你的配偶退休后可能在经济上没有保障。即使你的配偶有剩余的钱，他们也可能不像你那样乐于管理这些钱。

当你按月提取退休金时，你会得到几种年金选择。其中一些会在你死后为你未亡的配偶提供收入:

• 单身生活年金:这种选择通常会导致每月最高的养老金支出。但在你死后，你的配偶就没有任何收入了。
• Joint-and-survivor年金:这个计划为退休后的你提供较低的月收入，但在你死后，它为你的配偶提供收入。年金通常有50%或100%的选择。有了50%的选择，你的配偶每月得到你收到的一半;如果选择100%，你的配偶每月会得到你收到的全部金额。
• 有一定期限的一次性年金:你在一定的年限内收到付款。如果你在该期限届满前去世，你的配偶有权获得剩余的福利。

对于夫妻来说，配偶福利可以使“共同-遗人”和“单一期限-特定年金”远比在退休前一次性领取养老金更具吸引力。如果你配偶的社会保障遗属福利不足以满足他们的退休收入需求，那么选择一种能给他们养老金收入的年金就很重要了。

税收的影响

税收会减少你的养老金支出不管你怎么选择。但是，年金支付通常在提取时要纳税。这意味着你可以将纳税推迟到退休。到那时，你缴纳的普通所得税税率可能比退休前要低。

相比之下，只有当你把一笔钱直接转到个人退休账户时，你才能对一笔钱递延纳税。通过此选项，您将收到一张支票，但会支付到预定的滚转账户。

如果你不直接进行滚转，你就必须按普通所得税税率为一次性提现支付当期税款。如果你现在的所得税等级比退休时高，你可能会损失一大笔税款。为了帮助支付纳税义务，未直接展期的一次性养老金支出需缴纳20%的强制性预扣税。雇主会先扣下退休金分配的20%，然后才会支付给你。如果你多付了税或决定在60天内把钱滚过去，你将以退税的形式得到你所支付的多缴的税。

提前提款罚款或减少付款

你可能有机会在你计划退休前一次性兑现你的养老金，但在退休前提取你的养老金成本很高。如果您在领取整笔款项时年龄在59岁半以下，您可能会被处以10%的提前提款罚款，除非:

• 在你被解雇后，你以定期等额的方式领取了分配。
• 你有永久性残疾。
• 取款是在计划参与人死亡后进行的。
• 你在55岁或55岁以上领取退休金，因为你失业了。

即使你选择年金，推迟养老金提款的开始也是有道理的。你可能可以在60岁退休，但这并不意味着你必须在60岁开始领养老金。如果你在较晚的年龄开始领取养老金，许多养老金(尽管不是全部)会提供更高的支出。如果你没有分析支付方案，并且提前开始领取养老金，你可能会把钱留在桌子上。