你应该开一个罗斯个人退休账户吗?

罗斯个人退休账户是个人退休账户，你的钱可以免税增长。你缴纳税后的钱，可以提取你的钱，而不用为你的收入支付任何税，只要你符合某些规则，包括你提款时至少是59岁半。罗斯个人退休账户是一种很受欢迎的退休投资工具，尤其是因为你可以在401(k)计划之外开设一个。但罗斯个人退休账户并不是你退休储蓄的唯一选择。

另一个流行的账户是a传统的爱尔兰共和军该计划允许你缴纳税前资金，然后在退休时提取资金时为你的缴款和收入纳税。在传统的个人退休账户中，当你到72岁时，你将被要求提取一定数量的钱，但罗斯个人退休账户没有这个要求。

虽然罗斯个人退休账户有很多优点，但也有一些局限性。在你决定是否开设罗斯个人退休账户在美国，充分了解为什么罗斯个人退休账户是一个好的退休选择是很重要的，以及什么时候你开一个不同的账户可能会更好。

为什么罗斯个人退休账户是一个好的退休选择?

了解一个的优点罗斯IRA可以帮助你评估它是否适合你的退休储蓄。

免税投资增长

罗斯个人退休账户的缴款是税后美元，你的缴款和这些缴款的收入可以免税增长。这意味着，当你退休后提取这笔钱时，只要你符合退休账户的要求，你就不必为这笔钱缴纳税款或罚款合格的分布．

与投资其他类型的退休账户相比，你不必为你的贡献和收入支付更高的税率，这可以为你节省很多钱。

撤军的灵活性

许多其他的退休账户也是如此最低分配要求(RMDs)这是从72岁开始的强制性提款。然而，罗斯个人退休账户没有rmd，所以你可以把钱留在账户里更长的时间，让它继续增长。

你可以随时提取你的供款，一旦你达到59岁半，你也可以免税提取你的收入。如果你的年龄小于59岁半，你可以提取免税收入，只要你把它们用于特定的开支，比如购买你的第一套房子或支付合格的教育费用。

无限的贡献

只要你收入比如工资、小费或专业费用，你可以无限期地继续向罗斯个人退休账户缴费。例如，偶尔做一些咨询工作或做一份兼职工作，可以让你在70岁半以后继续为罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱。这可能会让你赚更多的钱在退休后使用。(这是罗斯个人退休账户比传统个人退休账户的一个好处，直到安全的行为从2020年1月起取消了传统ira的70½的缴款年龄限制。)

给继承人的免税资金

在你死后，罗斯个人退休账户中留下的任何钱都是免税的，前提是最初的所有者(在这种情况下，你已经持有这个账户至少五年了)。然而，受益人必须在你死后接受最低分配(RMD)，但是关于RMD的规则因情况而异受益人是配偶还是其他人。未亡配偶可以指定自己为账户所有者，将账户转到传统的个人退休账户或合格雇主计划，或成为个人退休账户的受益人。

即使你有401(k)计划，你也可以投资

如果你符合收入要求，除了你存入401(k)计划的钱外，你还可以向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存入最大数额的钱。你可能想在这两方面都投资如果你有能力并且想为退休贡献额外的收入。

罗斯个人退休账户的局限性

虽然罗斯个人退休账户有很多特点，使其成为一个很好的投资选择，但它也有一些局限性。

低供款限额

在2022年，您可以向ira捐款的最高限额为6,000美元(如果您年龄在50岁或以上，则为7,000美元)。这意味着你对所有个人退休账户(传统的和罗斯的)的贡献总和不能超过这个数额。罗斯和传统ira的2023年缴款为6,500美元(7,500美元)。这一限制远低于许多雇主提供的传统(或Roth) 401(k)计划，该计划在2022年的最高供款金额为20,500美元(50岁以上的人的最高供款金额为27,000美元)。2023年个人401(k)计划限额为22,500美元(50岁以上的人为30,000美元)。

收入限制

不是每个人都能向罗斯个人退休账户缴款。你必须有收入，并且在收入门槛以下修正调整毛收入．你的申报状态和收入水平也将决定你是否有资格全额或部分缴纳罗斯个人退休账户的年度缴款限额。

例如，如果你作为单身人士或一家之主报税，只有当你的收入低于12.9万美元(2023年为13.8万美元)时，你才能将全额供款存入罗斯个人退休账户。如果你的收入在12.9万美元至14.4万美元之间，你仍然可以向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴费，但税率会降低。2023年，降低的税率适用于138,000美元至153,000美元之间的MAGI。

已婚人士共同申报的门槛更高。如果你的收入总和不超过204,000美元(2023年为218,000美元)，你可以全额缴纳;如果你的联合MAGI在20.4万美元到21.4万美元之间，你的供款额就会减少。2023年，已婚纳税人共同申报的MAGI减少供款范围为218,000美元和228,000美元。

那些单身时收入超过14.4万美元(或已婚时收入超过21.4万美元)并共同报税的人不能向罗斯个人退休账户缴款。在2023年，MAGI超过153,000美元的单身申报人和MAGI超过228,000美元的已婚联合申报人不允许Roth缴款。

税后缴款的缺点

如果你开了一个罗斯个人退休账户，你要为你用来投资的钱预先纳税。但这也有不利的一面:如果你退休时处于较低的纳税等级，你可能会多付税款。

如果你处于最佳收入年龄，并且处于24%的边际税率等级，这是一个人可能处于的最高税率等级，并且仍然可以向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴费，那么你可能需要支付更多的税款罗斯个人退休账户比你开一个税前退休账户要好，就像传统的401(k)计划。

罗斯个人退休账户和税前退休账户之间的选择本质上就是你决定什么时候纳税——现在用罗斯个人退休账户还是退休时用税前账户。传统的401(k)计划对高收入者来说可能是有意义的，因为你在提款时需要在退休时纳税，而你可能处于较低的纳税等级。然而，这是一个很难做出的评估，因为你并不完全知道你退休时的收入和税率是多少。此外，你不知道联邦政府是否会在那之前提高税收。

如果您在59½之前删除收益，将受到提款处罚

如果你想在59岁半之前从罗斯个人退休账户中提取收入，你必须支付10%的提前提取罚款。也有一些例外情况可以让你避免10%的提现罚款，比如将资金用于大学费用、生育孩子或残疾。传统IRA和401(k)也有类似的年龄提取罚款。

开设罗斯个人退休账户:你应该这样做吗?

如果你的财务状况利大于弊，你就应该开一个罗斯个人退休账户。例如，如果你的收入低于罗斯IRA资格的收入门槛，如果你没有提供401(k)计划，那么找到一种税收优惠的方式为退休储蓄，比如罗斯IRA，可能是有意义的。

拥有401(k)并不一定意味着你不应该开设罗斯个人退休账户。虽然罗斯个人退休账户提供退休后的免税分配，但如果你的雇主提出与你的401(k)计划相匹配，这是一个强大的福利。在你向罗斯账户缴款之前，你可能想要最大化401(k)计划的雇主匹配金额。如果你有能力存更多的钱，你可以把钱存入罗斯个人退休账户和401(k)计划，两全其美。

与传统的个人退休账户相比，罗斯个人退休账户提供了更大程度的灵活性。罗斯个人退休账户中没有rmd，你可以随时免罚和免税地提取你的供款。相比之下，传统的IRA要求72岁以后的rmd，并且必须在提款时为存入账户的任何免税缴款缴纳税款。

然而，如果你认为你需要在59岁半之前获得资金，可能还有另一种选择，以不那么有利的税收待遇为代价，提供更大的流动性。与罗斯个人退休账户相比，这是一种经纪账户不征收10%的提前提款罚款，但也不提供税收优惠。

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