经验法则:我应该还清债务还是投资?

如果你有债务，你并不孤单。在全国范围内，家庭非住房债务处于2008年以来的最高水平。住房债务比大衰退接近尾声的2009年略高。你应该努力减少信用卡、学生贷款和住房债务的份额，还是把你的钱放在退休储蓄账户或其他投资中?答案是:两者都要做。

但是，让我们在两位专家的帮助下，看看决定是偿还债务还是投资的因素。

何时偿还债务，何时投资

一般来说，经验法则是既要还债又要投资。试着坚持做三件事——偿还债务、退休和退休应急基金——琳达·戴维斯·泰勒说，她是加利福尼亚州帕萨迪纳市Clifford Swan投资顾问公司的前首席执行官，也是LDT播客Money Stories的主持人。即使这意味着除了偿还债务，你每个月只能为退休或储蓄贡献10到20美元，这也是值得做的。

位于马萨诸塞州阿格瓦姆的非营利机构剑桥信贷咨询公司的教育主管马丁·林奇(Martin Lynch)对此表示同意。“全额偿还债务和充分的退休计划都很重要，但这不是非此即彼的情况，”他在给The Balance的电子邮件中指出。

他指出，如果你过度投资，只偿还最低限度的债务，随着时间的推移，你可能会支付太多的利息，这可能会阻碍你买房或组建家庭的能力。然而，如果你完全忽视了投资，你可能达不到退休目标。

需要考虑哪些因素

投资和偿还债务都是重要的财务目标。决定如何衡量每个目标是很复杂的。林奇指出，信贷咨询课程通常不会很短。以下是一些需要考虑的因素:

债务利率

如果你有高利率的信用卡债务，先把它还清。泰勒说:“信用卡的利率太高了，你永远都拿不到钱。”“给自己制定一个计划，消除你的信用卡债务，并尽可能自律。”

说明这一点的最好方法是看数字。将你的投资回报率与你信用卡的年收益率(APR)进行比较。从历史上看，股票市场投资的平均回报率在10%左右信用卡的平均年利率在20%以上。

所以，如果你在有信用卡债务的情况下进行投资，你支付的债务利率可能比你通过投资获得的利息要高。除非你有大量的投资，否则你最终会赔钱。

面对高利率，林奇建议积极偿还债务，腾出资金进行投资，“但我永远不会完全放弃退休供款。”你想早点为退休做贡献，因为这些钱会产生利息，然后随着时间的推移，会产生更多的利息。

然而，一些债务利率往往较低，比如学生贷款和抵押贷款betway体育牌照．你不需要像对待高息债务那样咄咄逼人。

债务金额

你的信贷利用率在决定如何积极地追讨债务时，考虑这一点也很重要。“你的信用余额越高，你的信用评分就越低。如果你不能控制你的信贷使用，当你需要再次借款时，你将支付更高的利率。”林奇观察到。

林奇建议，如果信用卡余额超过你可用信用额度的25%，而你只能支付所有债务的最低还款额，那么就退一步，重新审视你的预算。降低你的信贷利用率(你正在使用的可用信贷的比例)和提高你的信用评分可以在很多方面让你的生活更轻松。

退休前的时间

一般来说，你应该避免负债到退休——但有些债务比其他债务更糟糕。林奇说:“在最坏的情况下，联邦学生贷款的回收可能会导致社会保障收入的没收。”然而，社会保险在破产程序中通常是豁免的。

正如林奇上面提到的，他也不会建议你完全放弃退休储蓄，即使是为了偿还债务，尤其是在你的职业生涯接近尾声的时候。

税收方面的考虑

根据你的收入，除了其他税收优惠外，你可能有资格获得“储蓄者信用”纳税申报单，该申报单最多为你的Roth或传统个人退休账户(IRA)、401(k)和许多其他退休计划的合格缴款的50%。根据美国国税局的说法，你现在可以从401(k)计划等一些退休计划中受益，因为你不需要为缴款或投资增长纳税，直到退休时将利润分配给你，有时是几十年后。

另一方面，某些形式的债务也会带来税收优惠。例如，学生贷款的利息和一些抵押贷款的利息支付是可以扣除的。请向您的税务专业人员了解更多细节。

如果你有意外之财

林奇建议，如果你得到了一笔意外之财，比如遗产或工作奖金，首先要用10个月的生活费储备应急基金，因为要找到一份收入与失去的工作相当的新工作可能需要很长时间。其他专家建议将你的年薪除以1万美元，然后在应急基金中存下几个月的开支。例如，如果你赚了6万美元，你就省下了六个月的开支。

如果你的意外之财不多，可以考虑将现金分别用于债务(60%)和投资(40%)。林奇说，他会鼓励那些经济困难的人把足够多的意外之财用于偿还债务，以降低每月的还款额，这样整体余额就可以在几个月内还清，而不是几年。

对于大笔的意外之财，泰勒建议考虑咨询财务顾问，如何以符合你的目标的方式使用这笔钱。

再融资或使用0%余额转移

如果你有机会以较低的利率再融资或利用0%余额转移促销，这可能会影响你在偿还债务或投资之间的决定。这两种策略都可以降低你的利率成本，从而减少你每月的债务支付，并允许你提高你的储蓄率。这会改善你现在的财务状况，以及中期和长期的未来。

这种策略的风险之处在于，你要抵制住诱惑，继续在你正在偿还的旧卡上消费。然而，如果你纪律严明，偿还债务的成本就会低得多。它还允许更早和更大量的投资到退休和非退休账户。

为什么不应该停止投资

退休计划和应急储蓄都是你整个财务难题的关键部分，根据经验，退休应该是一个主要的优先事项。林奇说:“早期投资的资金可能会对退休收入产生指数级的影响，”因为随着时间的推移，会产生复合回报和市场收益。

401(k)雇主计划

如果有机会，至少要努力满足自己雇主的比赛以工作为基础的401(k)计划的金额或百分比——毕竟是免费的钱。林奇说:“如果你的公司与你的贡献相匹配，而你却因为你的债务偿还太高而无法达到这一点，那么是时候停下来看看你的预算了。”

联系你的债权人，要求降低利率或向银行寻求帮助非营利信用顾问．他指出，在疫情期间，许多降息请求得到了批准。

Roth ira

如果雇主不匹配你的退休储蓄，林奇建议找一家适合你的公司罗斯IRA因为当你提取资金时，投资增长是不交税的。泰勒说，虽然你只能用税后收入存入罗斯账户，但现在把钱存入罗斯账户可能意味着你将来可以避免更高的提款税率。请向您的计划管理员了解详细信息。

其他投资

用应用程序玩股市可能看起来很有趣，但要小心行事。林奇说，不要在股市上投资超过你一夜之间可以承受的损失。“最好的办法就是稳扎稳打，”他说。首先确保你能满足每月最低的信用卡还款额(或更多)。

他说，如果你能保持在20%的信贷限额以下，并每月减少三到四个百分点，你“可能就能在华尔街有一席之地”。

找到两者兼顾的方法

经验法则是指导方针，总会有例外。如果它不完全适合你的情况，那么对它持保留态度。

美国证券交易委员会指出，几乎没有一项投资可以提供18%或更高的可靠回报，与你的高息信用卡费用相当。如果你正在处理高利率债务，首先要关注它——特别是利率最高的信用卡或贷款。泰勒说，信用卡余额是“获得长期财务健康的最大风险”。超高利率贷款，如发薪日贷款，在你的预算中应该优先考虑付款。

但林奇认为，一般人每月都应该在退休和偿还债务方面取得进展。他说:“太多的人冻结了，因为他们经常使用信贷，并且觉得他们无法承担投资，因为他们的信贷账户没有全额偿还，这导致了“高得令人不安”的人没有为退休储蓄足够的比例。

“事实上，他们承担不起不为退休投资的后果。消费者需要找到两者兼得的方法。退休人员没有奖学金。”

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