你应该考虑再融资的原因

再融资抵押贷款是一项重大举措，可以节省大量资金。但这种策略也可能适得其反，让你的情况比以前更糟——银行里的钱也更少了。那你怎么知道你是否应该再融资?

简单的回答是，如果你最终能省钱，再融资是有意义的而且如果不会给你带来新的麻烦的话。但也有更多的考虑因素，包括风险管理以及其他财务目标。看看你再融资的原因是对你有利还是有害。

省钱

你可以通过再融资节省很多钱，这通常是获得再融资的最佳理由。特别是，再融资可以帮助你在贷款期限内减少利息支出。

有几种方法可以降低你的利息成本:

• 再融资到一个较低的利率你支付的贷款余额更少．
• 转为短期贷款术语即使这意味着更高的月供，你支付利息的年限也会更短。
• 利用你的贷款将高利率债务合并为低利率债务。

为了确定你是否能省钱，你需要计算一下数字。这并不难计算再融资的潜在节省．

例如，如果你目前的抵押贷款是一笔利率为5%的30年期固定利率贷款20万美元，那么到第五年，你将支付48,076美元的利息，在整个贷款期限内，你将支付186,512美元的利息。如果你在5年后再融资，30年期固定利率为3%，你只需要为新贷款支付95,252美元的总利息。即使再加上你到目前为止在旧房子上再融资时支付的费用，你仍然可以获得143328美元的房屋总利息——节省43183美元。

要理解为什么你的时间框架很重要，请使用摊销这张图表显示了你每个月要付多少利息。在一笔全新的长期贷款中，最初几年的还款只会对你的贷款余额造成很小的影响。如果你在你目前的抵押贷款只有几年的时候再融资，你已经支付的大部分款项主要是利息。如果你在新的贷款收支平衡之前就卖掉了，你就没有为自己省下一分钱。

降低你的还款

有时再融资可以让你每月还款额更低。如果你有现金流问题，每月较低的抵押贷款账单听起来很有吸引力。较低的利率或较长的期限可能会使你的月供减少数百美元。

改为可调利率抵押贷款(ARM)可能还会降低你的月供。然而,这些贷款的利率随着时间而变化如果利率大幅上升，你的还款可能会上升到一个无法负担的水平。只有当你愿意并且有能力承担更高月供的风险时，你才应该再融资到ARM。

虽然每个月少花点钱可能很好，但一定要看大局。如果小额的月供被增加的利息成本所抵消，你就不会获得收益。

降低风险

虽然存钱是再融资的一个有吸引力的理由，但还有其他原因可能值得你申请新的抵押贷款。

在某些情况下，再融资可能是一个好主意，即使你没有得到较低的利率或较短的贷款。从ARM中脱身就是一个例子。如果你担心未来利率大幅上升，从ARM再融资到固定利率抵押贷款降低了风险。虽然你的月供可能会增加，但你知道利率永远不会增加。评估当前汇率固定利率抵押贷款，你对利率变betway体育牌照化的预期，以及你现有的ARM在从ARM再融资之前发生变化的可能性。

套现你的股权

一些房主再融资，兑现他们的房屋净值，以支付教育、房屋装修或新业务。虽然这些都是令人钦佩的用途，但如果你的新生意失败了，你的房屋装修没有增加你的房子的价值，或者如果你无法支付学费，那么现金再融资可能是有风险的。在每一种情况下，你都将自己的家置于危险之中;确保你能偿还新的抵押贷款。

合并或转移你的债务

你也可以选择套现巩固高利率债务。如果你有一个消除有毒债务的可靠计划，这个策略可能会起作用，特别是因为住房贷款利率通常比信用卡利率低得多。但是如果计划失败了，记住你可能会面临失败失去家园的风险丧失抵押品赎回权的车辆被收回．

如果你再融资无担保债务有担保贷款，你要承担额外的风险。例如，你可以使用a房屋净值贷款偿还信用卡债务。是的,你会还清债务虽然利率较低，但你也将自己的房子置于风险之中。如果你违约对于信用卡债务，信用卡公司不太可能取消你的房屋赎回权。但一旦你把你的家抵押品通过使用抵押贷款，你的房子对银行来说是公平的游戏。

从贷款中删除一个借款人

无论你是正在离婚，还是和亲戚或朋友一起买房，你都可能需要更换正式负责支付抵押贷款的人。再融资你的抵押贷款是一个适当的时间来改变借款人的贷款名单。请注意，房屋的契约或所有权不会在抵押贷款发生变化时自动更改，所以你可能需要从文件中删除一个名字。确保与再融资相关的结算成本和其他各种费用值得更名。

取消联邦住房管理局抵押贷款保险

当你用联邦住房管理局贷款买房时，它会附带强制性抵押贷款保险。这些抵押贷款保险费(MIP)是你在贷款期间每月必须支付的款项，因为这些贷款的抵押品很少(低至3.5%)。对于传统的贷款，普通的私人抵押贷款保险(PMI)可以取消一旦你达到一个一定的权益在你的家里;然而，如果你有联邦住房管理局的贷款，如果你想停止支付抵押贷款保险，你必须再融资到完全不同的贷款。

要注意什么

如果你认为是时候重新融资了，请研究以下内容:

• 关闭成本这将增加你的贷款费用。他们可能会抹去你从降低利率中获得的任何收益。这很容易将这些成本计入贷款余额但自掏腰包可能更好，这样你也就不用付利息了。
• 预付处罚在贷款上你将再融资。如果你想的话，要确保你有提前还清贷款的选择权。
• 私人抵押保险，这可能是必要的，如果你的房子已经失去了价值。
• 你是否会变成一个无追索权贷款成追索权的债务．如果发生这种情况，你可能会冒着你的新贷款人没收你的工资和对你采取其他行动如果你经历了止赎。
• 你的权益是否会改变。提取现金或在你的贷款余额中增加大量的结帐成本会减少你的贷款你财产的权益．然而，如果你只是将一笔贷款换成另一笔相同规模的贷款，你的权益仍然不变。

评估你重新融资的理由是否可能超过可能的成本．如果是这样，你可以做一个基本的盈亏平衡分析法看看你需要找到什么样的贷款条款，才能让新的抵押贷款物有所值。

再融资的替代方案

有时再融资并不是你最好的选择，或者它根本不可行。

你仍然可以获得一些再融资的好处，而不需要经历这个过程。例如，如果你想节省利息成本，你可以每月支付高于最低要求的金额。你可以更早地还清抵押贷款，一生的利息支出也会更少。

如果你的目标是降低你的月供，不需要再融资在美国，你可以尝试一些策略，比如取消PMI，或者对你的房产税提出异议。