经验法则:存钱以备不时之需还是先还清债务?

在两者之间做出选择是很有挑战性的为紧急情况存钱还有偿还债务。如果你正艰难地决定在预算中如何分配资金或从一笔意外之财中分配资金，你并不孤单。2020年，家庭债务(不包括住房成本)飙升至16年来的最高水平，但与此同时，家庭储蓄率飙升至1975年以来的最高水平。

还债好还是存钱好?大多数人都需要两者兼顾，但我们将探讨在决定哪个更重要时需要考虑的因素。

应急储蓄和债务偿还的经验法则是什么?

一般的经验法则是两手抓:在还清债务的同时建立应急储蓄。他说:“以加快偿还债务为代价来节省开支，忽视了现在承诺做到这两点的重要性。”非营利债务管理机构Money Fit by DRS的教育经理托德·克里斯滕森(Todd Christensen)说:“这绝不应该是一个孤注一掷的选择。”

如果你在为紧急情况甚至退休存钱之前才还清债务，但之后却从未设法还清债务，有一天你可能会意识到是时候退休了，而你完全没有准备好——而且，也许，仍然负债。

至少在一段时间内，你可以把捐款作为应急储蓄的一部分。克里斯滕森建议，如果你现在没有任何存款，可以存一笔500美元到一个月的生活费不等的小额储蓄。但继续支付高于最低限额的债务。

例如，假设你每个月有100美元的可自由支配资金用于应急储蓄、债务或两者兼备。在这种情况下，给每个债务账户多送5美元或10美元，剩下的用于储蓄。

马上从每个人的工资中拿出可自由支配的资金，而不是在月底看到还剩下多少。“你从来没有月底还有钱，”他说，意思是你可能已经把钱都花光了。

他指出，建立储蓄的心态，而不是每个月都买你想要的任何东西，会让你长期受益。当你被债务缠身时，你更有可能把以前的债务转移到储蓄中。

金融规划公司Brunch & Budget的注册理财规划师萨曼莎·戈雷利克(Samantha Gorelick)推荐了一种不同的做法:只支付应得的金额信用卡的最低限额直到你有了坚实的储蓄缓冲。

她建议，先从一个月的开支开始，然后试着积攒几个月的存款。从小额开始是可以的——可以自动从你的薪水中扣除10到20美元，然后把它存入储蓄账户。

戈雷利克说:“虽然它不会很快建立起来，但你正在养成存钱的习惯——这会让你成为一个储蓄者。”当你越来越习惯于平衡消费和储蓄时，就增加存款的金额。

如果你长期投资并定期缴款，你的钱至少应该会有一些增长，并跑赢通货膨胀。从历史上看，直到2018年，股市的年回报率都在10%左右平均．你的钱还可以在401(k)或个人退休账户(IRA)等延税投资账户中复利，因此它可以更快地增长。错过一到两年的好日子可能会让你的储蓄总额大不相同。

如果你在还清债务的同时还在存钱，你的基础就会比不这样做的情况更牢固。

如何决定优先存钱还是优先偿还债务

没有一种解决方案适合所有人。但你可以问一些问题来帮助你决定是优先偿还债务还是把钱存进高收益储蓄账户。问自己以下几个问题:

我的工作情况如何?

如果你在工作中没有安全感，优先考虑应急储蓄。戈雷利克说，这是因为如果你积极偿还债务，然后失去工作，即使你没有债务，你仍然没有钱，这就会导致更多的信用卡使用，并增加债务。如果你有存款，这可以帮助你在失业或关门的情况下避免过度使用信用卡。

克里斯滕森对此表示同意，他指出，有一些存款可以让你在找工作时多一些喘息的空间。他说:“当你失去工作，没有应急储蓄时，最糟糕的情况就是你不得不去找点什么，什么都可以。”“你最终只能做一份薪水较低的工作。之后，当你试图获得以前的那种工作时，未来的雇主在看你的简历时想知道发生了什么。这是一个艰难的处境。”

另一方面，如果你的雇主匹配你为401(k)计划所作的贡献或部分贡献。有了401(k)计划，你就能立即获得投资回报。把它看作是奖金或加薪。赚钱很容易。所以至少要存到雇主允许的数额，一般是你工资的3%到6%。这个规则的一个例外是，如果你计划在获得这些匹配的供款之前离开雇主。

我有多少应急储蓄?

克里斯滕森说，要确定你最终需要多少应急储蓄，一个一般的经验法则是用你的年收入除以1万美元。得出的数字是在你找到下一份同工同酬的工作之前，你需要多少个月的生活费。

例如，如果你每年挣3万美元，那就存下3个月的生活费。如果你赚6万美元，你需要6个月的收入。

如果你发现你每个月都在使用储蓄，而不是存钱，戈雷利克建议重新审视你的预算。减少你每月的供款，在你的收入范围内集中精力管理你的开支。

我需要其他储蓄吗?

克里斯滕森指出，“预期”支出有时和意外支出一样困难。例如，您可能需要这样做买辆车在未来五到十年的某个时候。但如果你现在不存钱买那辆车，在利率方面，你就得受贷款人的摆布了。其他“预期”支出可能包括家电或房屋维修。你不必动用房屋净值来获得贷款来做这些事情，你可以提取一个专门的储蓄账户来计划支出。

我有什么类型的债务?

有些债务的利率高得吓人，比如发薪日这些贷款的年利率(APR)远高于100%。克里斯滕森指出，如果你有上述任何一种情况，你都会想要尽可能多地偿还这类债务。在你的应急储蓄基金中存入一些钱，即使每月只有1美元或2美元。

其他低息债务，如抵押贷款、汽车贷款和联邦学生贷款，仍然是必须定期偿还的，但如果你需要建立应急基金，它们可能没有那么紧迫。利率越高，你就越能快速还清欠款。

我在期待一笔潜在的意外之财吗?

如果你从政府、家庭成员或雇主那里得到一笔意外的钱，要明智地使用它。如果你已经有了一些积蓄，克里斯滕森建议你使用以下公式作为经验法则:

• 30%用于需求。例如，更换坏掉的电器或修理你的汽车，以防止将来负债
• 25%用来偿还债务
• 储蓄20%
• 长期投资15%
• 10%用于娱乐消费

然而，如果你没有应急基金，可以考虑下面这个公式:

• 35%用于应急储蓄
• 30%的需求
• 25%用来偿还债务
• 10%的乐趣

盐粒

经验法则是一般的指导方针，可能并不适用于每个人。在你的情况下，你可能需要对这些规则持保留态度。

克里斯滕森强调，例如，如果你拖欠了信用卡、房屋或汽车债务，在建立应急基金之前，要先还清这些债务。一些未偿还的贷款，比如汽车贷款，可能会让你失去工作和其他生活必需品的机会。

但即使在这种情况下，“如果你能在应急基金里存一美元，你就省下了一些钱。做一个储蓄者是一个终生的选择，而不仅仅是在我们走出经济衰退之前的选择。如果更多的人存钱，我们可能再也不会看到发薪日贷款人了。它们是不必要的。”

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