该带一个401 (k)贷款吗?

许多退休计划等401 (k) s和403 (b)年代允许参与者从他们的退休储蓄借钱。401 (k)贷款可以帮助如果你有一个金融紧急或你需要一大笔钱来完成家里装修或支付大学费用。虽然是你的钱,有许多事情你应该考虑利用之前退休计划和贷款。

401 (k)贷款不是免费的钱

最常见的错误之一是想借用他们的401 k是一样的去银行取一些钱从储蓄账户。这无法进一步从真相。当你从你的401 (k)借钱,你拿出贷款。就像一个汽车贷款或房贷,这意味着你承诺偿还借款。

当你从你的退休计划发起一笔贷款,你需要建立一个还款计划,这对于大多数贷款范围从1到5年。贷款还款,不久将开始自动从你的薪水中扣除。就像如果你拿出任何其他类型的贷款,如今,这将成为一种常规的费用已经支付。付款是直接从你的薪水中扣除,这可能意味着使你每月的预算调整。

利息和费用会增加

借款之前需要考虑的另一件事对你的退休基金在对各种费用和利率你将被起诉。大多数计划收取一次性贷款发放费用可以高达75美元,无论大小的贷款。这意味着,即使你借1000美元,他们收取75美元的费用,你失去7.5%的顶部。

除了费用外,你还必须支付利息就像其他贷款。感兴趣的一个优点是,你实际支付利息。所以,你实际上是把一些更多的钱到你的账户,而不是银行收到利息。一个常见的利率是电流最优惠利率+ 1%。虽然这可能比你少支付个人从银行贷款,利息还感兴趣所以你必须考虑借款是否真正有价值。

双重征税规则应用

如果你还记得,你的退休计划供款的税前。这意味着你实现减税计划作出贡献的时候,然后你征税在未来当你拿钱的计划。不幸的是,当你从你的计划,你可能会让自己承受额外的税。

而常规的401 (k)的贡献是税前的基础上定期从你的工资中扣除,不偿还贷款。这意味着你税前的钱从你的帐户,然后用税后的钱偿还。这可能导致一些钱征税两次,可能咬你的退休的财富。

复利的力量减弱

复利是你最大的资产在一个退休计划。随着时间的推移,钱在你的账户上的利益和收益雪球显著并且可以积累。窗口对储蓄和投资的时间越长,更多的机会你的钱必须成长。

当你把钱从你的退休帐户,你降低化合物的数量的钱。当你慢慢偿还贷款的利息,这种缓慢的还款计划可以影响你的钱的速度能长如果它仍然在你的401 (k)作为一个整体。最终的结果可能是一个小得多的养老金的晚年。

当离开雇主的后果

就像开头所提到的,这是一个贷款必须偿还。如果你离开雇主赞助的计划,你还为贷款。在某些情况下,您可以请求赠券书并继续支付,但如果你无法跟上支付或不能全额偿还贷款,你会拖欠贷款。

当你拖欠401 (k)贷款和未达到59岁1/2,国税局将贷款作为一个分布不仅会受到所得税但一个额外的10%尽早撤军点球。这可以迅速把一个很大的削弱你的退休储蓄。

最终的想法

可以理解的是,生活发生了,有些时候你真的需要一些额外的钱。理想情况下,你想有一个应急基金拨出这些情况,但对许多人来说,转向一个退休计划可能是为数不多的选择之一。跳入401 (k)贷款之前,确保你首先考虑你所有的其他选项,全面的了解从你的退休计划到底会花掉你借款。