获得小企业贷款的挑战

一个小企业贷款企业家从金融机构借来的钱，用于开办、经营或扩大小企业。虽然在理论上听起来很简单，去银行或信用社填写一份小企业贷款申请，但现实是，到2020年估计，超过五分之四的小企业主会被大大小小的银行拒绝融资。此外，40%的工资保护计划申请人和90%的经济伤害灾害贷款计划申请人尚未收到贷款收益。

困难在于申请贷款源于小企业主所面临的各种独特挑战，这些挑战超出了当前的经济气候。不过，只要有一点洞察力，你就可以确定难以获得小企业贷款的独特问题，克服它们的方法，以及成功为你的企业融资的其他资金来源。

小企业面临的贷款挑战

小型企业比大型企业更有可能面临以下财务和运营问题:

• 缺乏抵押品:抵押品是指从不动产到设备的个人或商业财产。它是有担保的商业贷款所必需的，包括许多小企业管理局(SBA)的贷款，因为它在贷款违约的情况下作为贷款的第二种支付形式。但是，还没有商业基础设施的新企业主可能不得不用他们的个人住房作为抵押，这可能是有风险的。

• 信用不良或不足:贷款人在做出贷款决定时，通常会查看你个人和企业信用报告中的信用额度和过去的付款历史，以确定你的信誉或按时偿还贷款的可能性。没有足够商业信用记录的小企业主更依赖于他们的个人信用报告，如果报告中包含负面项目，企业家将更难证明他们的信誉并获得批准。
• 负债大或收入低除了信用，贷款人还会看你的收入来决定你偿还债务的能力。那些开支负担过重、尚未获得稳定收入的新兴企业可能更难证明自己有能力偿还贷款。
• 资金投入不足:如果申请人在企业中投入了合理数量的资本，但仍能融资偿还债务，贷款机构会更青睐申请人。一家资金紧张的小企业过度依赖外部融资，而且自己的资金也没有投入多少，在贷款机构看来，这是一个负面因素。
• 小企业贷款申请失败率高当前位置根据Biz2Credit的一项调查，2020年8月，大银行仅批准了13.6%的小企业贷款申请。虽然小银行的情况要好一些，为18.5%，但对于普通小企业主来说，批准的几率微乎其微，这是一个进入的障碍。

如何应对小企业贷款的挑战

通过以下策略来提高你被认可的几率:

• 在应用程序中创建一个小型商业计划
• 安全的抵押品
• 在申请贷款前提高你的信用
• 最大化你的收入，最小化你的债务
• 对你的小企业进行适度的投资

为你的应用程序创建一个小型商业计划

一个商业计划是一份概述你的公司，产品，目标市场，人员编制和预计财务报表，包括现金流报表、损益表和资产负债表。这个计划应该包括在你的小企业贷款申请中。

贷款机构仔细审查商业计划，以确保他们计划贷款的企业有可能成功。如果你有一个商业计划，证明了一个坚实的商业模式支持健全的管理，你的小企业贷款申请将更难被拒绝。

安全的抵押品

如果你寻求担保贷款，但没有个人或商业财产，你可能想要等到你拥有有形资产例如房屋或其他财产，然后再申请小企业贷款。

如果你有房产愿意用作抵押品，那就清点一下你的房产，并根据贷款违约时失去它的风险来决定你愿意拿出多少作为抵押品。然后，准备一份抵押文件，详细说明你将用于担保贷款的具体个人或企业财产及其价值。

在申请贷款前提高你的信用

通过从三个信用机构获得一份个人信用报告的副本来评估你的信用，根据联邦法律，你可以每年免费获得一份。如果你有延迟付款等负面问题，在申请之前解决它们，以提高批准的几率。如果你已经在做生意，放贷人会评估你的商业信用，同理获取和审查你的商业信用报告对于消极的项目。你可以免费从公司这样做邓白氏公司或导航．

除了清理负面项目，还可以通过开通信用卡或其他形式的信贷来增强你的信用，及时付款，保持低余额。

最大化收入，最小化债务

你的债务收入比将你每月的债务(包括你潜在的贷款费用)与你每月的总收入进行比较，并向贷款人展示你是否有足够的收入来偿还债务。*最佳的债务收入比因贷款人而异，但目标为36%或更低，以提高贷款批准的几率。

为了降低你的比率，增加你的月总收入(例如，通过增加销售额或价格)，增加你每月的债务偿还额，推迟大额的、非必要的购买。

对你的小企业进行适度投资

贷款机构根据你的债务权益比来确定你需要融资的金额与你已经在企业中投入的金额的比例。*以1-1.5的比率为目标，向贷款人表明你已经在业务上投入了合理的金额，但仍然有能力偿还债务。

随着你的业务增长和销售额的增加，增加资产，将一部分收入再投资到业务中，偿还债务，以提高股本，保持最佳的债务收入比。

信用合作社vs.银行

银行历来是小企业信贷的主要提供者。在获得贷款等传统信贷来源的小企业中，约68%是从商业银行获得的;另有5.5%是从储蓄银行或储蓄或贷款协会获得的。

然而，在大衰退之后的时代，信用合作社已经成为小企业更可靠的融资来源，根据美联储2017年的数据，获得传统信贷形式的小企业中，信用合作社的比例达到了3.9%。重要的是，根据Biz2Credit的研究，信用社在2019年批准小企业贷款申请的比率为21.1%，高于大银行和小银行。

其中一个原因是银行通过并购变得更大、更国家化(和国际化)，机构越大，地方层面做出决策(比如贷款政策)的可能性就越小。大公司在信贷市场上的准入更广，也意味着大银行已将重点转向向大公司放贷，并以更低的利率向小公司放贷。信用社是规模较小、更面向当地的机构，因此更有可能向所在社区的小企业提供贷款。

其他小企业贷款选择和机会

如果你无法获得传统的小企业贷款，你可以考虑以下选择:

• 社区投资基金
• 项贷款
• 信用额度

社区投资基金

社区投资基金(CIF)是典型的非营利组织他们从当地社区获得流动资金，并在这些社区进行商业投资。他们致力于帮助那些无法从传统贷款机构(如银行或信用社)获得所需贷款的个人，这些人要么是因为他们在银行服务不足的位置或利基市场工作，要么是因为他们无法满足这些机构的要求。

例如，波士顿影响基金(Boston Impact Fund)专注于向当地以社会正义为导向的企业提供贷款，以及跑道项目(Runway Project)，该项目向加利福尼亚州奥克兰的有色人种企业家提供贷款。如果你收入低、贫穷或没有信用记录、缺乏抵押品，或者你很年轻或新移民，你当地的CIF可能愿意给你一笔小企业贷款。虽然申请要求各不相同，但这些基金通常要求你在当地工作，代表人口统计学或在基金服务的业务利基领域工作，并有一个可靠的商业计划。

项贷款

定期贷款是一种固定利率贷款，以一次性贷款的形式发放，你可以在长达五年的期限内通过可预测的每月还款偿还，这很容易预算。你可以用这些贷款来支付设备、机器和其他商业必需品。

这些贷款可以从银行和信用合作社以及在线贷款等替代渠道获得。在做出批准决定时，贷款人通常会查看你的信用、业务记录和财务报表。

小企业信贷额度

信用额度是一种预先设定借款限额的灵活贷款。你可以像使用信用卡一样使用它:当需要获得现金支付业务费用时，可以将信用额度提高到最高限额。你借款的金额会产生利息，当你偿还借款时，资金又可以使用了。这是弥补现金流缺口的好方法。

你可以从银行、信用社或其他贷款人那里获得信贷额度;大多数银行要求你在一段时间内成为企业主才有资格申请。由于你按时还款，你可以建立你的信用档案，你可以获得传统的贷款。