如何计算社会保障福利:分步指南

一个复杂的公式你的社会保障福利是如何计算的。公式中包含以下因素:

• 你工作多长时间
• 你一年挣多少钱
• 通货膨胀
• 你从什么年龄开始领取福利

看看这些因素是如何影响你将获得的福利的，以及社会保障局是如何计算这些数字的。

社会保障是如何计算的?

计算你将获得的社会保障福利有三个步骤。

步骤1:用你的收益的历史来计算你的平均指数月收入(AIME)。
步骤2:使用您的AIME计算您的主要保险金额(PIA)。
步骤3:使用你的PIA，并根据你开始领取福利的年龄调整它。

您可以使用提供您的收入历史的社会保障报表的副本，将您自己的数字插入下面的公式中。

第一步:计算月收入

社会保障福利的计算首先要看你工作了多长时间，每年赚了多少钱。它用来计算你的AIME。这里是如何找到它。

列出每年的收入

你的收入历史显示在你的社会保障声明，你现在可以在网上获得。

在下表中，假设1953年出生的工人的收入样本列在c栏中，只有低于特定年限额的收入被包括在内。这个年度工资限额被称为“贡献及福利基数，即表中H列的Max Earnings。

调整通货膨胀

社会保险使用一个叫做“工资指数”的过程来确定如何根据通货膨胀调整你的收入历史。每年，社会保障局都会公布当年的全国平均工资。你可以在全国平均工资指数页面。

你的工资与你60岁那年的平均工资挂钩。对于每一年，你用你编制指数那年(也就是你60岁那年)的平均工资除以你编制指数那年的平均工资，然后把你的收入乘以这个数字。

例子:

• 下表中C栏为1984年21,000美元的实际工资。
• D栏是根据全国工资指数计算的平均工资。
• 用这个人60岁那年(2013年)的平均收入44,888.16美元除以16,135美元，就得到E栏中看到的指数因子。
• 将1984年的收益乘以这个指数因子，得到58,423美元，你可以在F栏看到。

平均最高35年

社会保障福利计算使用你最高35年的收入来计算你的平均月收入。如果你没有35年的收入，在计算时将使用零，这将降低平均值。在下表中，最高的35年列在G栏。

把指数收入最高的35年加起来，再除以420，也就是35年工作历史中的月数，就得到了平均指数月收入。

以1953年出生、2013年年满60岁的工人为例，最高35年的工资总额为1919040美元。除以420得到AIME为4569美元。

如何计算你的AIME申请社会保障福利
一个	B	C	D	E	F	G	H
一年	年龄	实际工资	平均工资	指数的因素	扣除上限后的指数化工资	最高的35年	最大收益
未定义的	未定义的	来自社会保障声明	来自S.S.A.网站	年龄60岁平均工资/实际年平均工资	将年度实际工资乘以年度指数因子	以35个最高的指数化工资为例。输入0表示丢失年份	来自S.S.A.网站
1971	18	1000年	6497年。08	6.909	6909年	N/A	7800年
1972	19	2000年	7133 .8	6.292	12586年	N/A	9000年
1973	20.	3000年	7580 .16	5.922	17766年	N/A	10800年
1974	21	4000年	8030点	5.590	22360年	N/A	13200年
1975	22	5000年	8630 .92点	5.201	26010年	N/A	14100年
1976	23	6000年	9226年的相关性	4.865	29196年	N/A	15300年
1977	24	7000年	9779 .44点	4.590	32137年	N/A	16500年
1978	25	8000年	10556 .03点	4.252	34024年	N/A	17700年
1979	26	9000年	11479 .46	3.910	35199年	N/A	22900年
1980	27	10，000	12513 .46	3.587	35872年	35872年	25900年
1981	28	11000年	13773 .10	3.259	35850年	35850年	29700年
1982	29	18000年	14531点	3.089	55603年	55603年	32400年
1983	30.	20000年	15239 .24点	2.946	58911年	58911年	35700年
1984	31	21000年	16135 .07点	2.782	58423年	58423年	37800年
1985	32	22000年	16822 .51	2.668	58703年	58703年	39600年
1986	33	23000年	17321 .82	2.591	59603年	59603年	42000年
1987	34	24000年	18426 .51	2.436	58466年	58466年	43800年
1988	35	25，000	19334 .04点	2.322	58043年	58043年	45000年
1989	36	25，000	20099 .55	2.233	55832年	55832年	48000年
1990	37	25，000	21027 .98点	2.135	53367年	53367年	51300年
1991	38	27000年	21811 .60	2.058	55666年	55666年	53400年
1992	39	29000年	22935点	1.957	56757年	56757年	55500年
1993	40	30000年	23132 .67	1.940	58214年	58214年	57600年
1994	41	36000年	23753 .53点	1.890	68031年	68031年	60600年
1995	42	37000年	24705点	1.817	67226年	67226年	61200年
1996	43	38000年	25913 .90	1.732	65824年	65824年	62700年
1997	44	39000年	27426 .00	1.637	63831年	63831年	65400年
1998	45	40000年	28861 .44点	1.555	62212年	62212年	68400年
1999	46	41000年	30469 .84	1.473	60401年	60401年	72600年
2000	47	42000年	32154 .82	1.396	58632年	58632年	76200年
2001	48	40000年	32921 .92点	1.363	54539年	54539年	80400年
2002	49	40000年	33252 .09点	1.350	53997年	53997年	84900年
2003	50	40000年	34064 .95	1.318	52709年	52709年	87000年
2004	51	43000年	35648 .55	1.259	54145年	54145年	87900年
2005	52	45000年	36952 .94	1.215	54663年	54663年	90000年
2006	53	46000年	38651 .41点	1.161	53423年	53423年	94200年
2007	54	48000年	40405年的相关性	1.111	53325年	53325年	97500年
2008	55	50，000	41334 .97点	1.086	54298年	54298年	102000年
2009	56	44000年	40711 .61	1.103	48514年	48514年	106800年
2010	57	44000年	41673 .83点	1.077	47394年	47394年	106800年
2011	58	46000年	42971 .61	1.045	48052年	48052年	106800年
2012	59	48000年	44321 .67	1.013	48614年	48614年	110100年
2013	60	45000年	44888 .16	1	45000年	45000年	113700年
2014	61	45000年	44888 .16	1	45000年	45000年	117000年
2015	62	-	44888 .16	1			118500年
					总计	1919040 ($ 4569 / mo。)

第二步:计算你的主要保险金额

一旦你计算出了你的平均指数月收入(AIME)，你就可以把这个数字代入一个公式，来确定你的主要保险金额(PIA)。这个公式是基于所谓的“弯曲点”。

社会保障拐点

社会保障福利公式旨在为低收入者取代比高收入者更高比例的收入。为了做到这一点，该公式使用了所谓的“弯曲点”，每年都会根据通货膨胀率进行调整。

你62岁那年的折弯点被用来计算你的社会保障退休福利。下表中的例子使用了2020弯点。它是这样工作的:

• 你将获得AIME前960美元的90%。
• 你拿走AIME下5785美元的32%
• 你从5785美元以外的任何金额中抽取15%
• 把这三个数字加起来。

结果是你的主要保险金额，或PIA，如果你从你的保险开始，你将收到的金额法定退休年龄(FRA)。

你的PIA四舍五入到下一个最低的一角，你的福利金额四舍五入到下一个最低的美元。

上可以看到当前和历史弯曲点以及当年的弯曲点弯曲点公式社会保障局网站的网页。

如果你还不到62岁，你的福利计算只是一个近似值，因为你还不知道你62岁那年的最终拐点是多少。你可以用估计的通货膨胀率来近似未来几年的弯曲点，从而得出一个相当准确的近似值。

在下表的示例中，您可以看到如何将上一步中计算的AIME插入到弯点公式中以计算PIA。

利用AIME计算主保险金额(PIA)
示例使用AIME $4,569 /月	应纳税工资金额	乘数	解决了
Bend 1(最高826美元)	826	.90	743.40
《弯道2》(4,569 - 826美元)	3743年	收	1197点
多余的	N/A	酒精含量	0
总和			1941 .16
四舍五入后的PIA(精确到最接近的一角和一美元)			1941美元
法定退休年龄的福利			1941美元

62岁后你的PIA会改变吗?

62岁以后，有两件事会影响你的PIA:

1. 更高的收益:如果62岁至70岁之间的收入高于之前公式中使用的35个最高收入年份中的一个，则会改变你的AIME，这将用于PIA公式。
2. 通货膨胀:你的个人退休保险计划将根据适用于已经领取社会保障福利的人的生活成本调整进行调整。你可以在社会保障局的网站上看到历史生活成本调整率。

第三步:根据你开始领取福利的年龄调整你的PIA

你获得的社会保障退休福利的最终金额是基于你开始领取福利的年龄。

的你最早可以开始退休好处是62岁(如果你有资格根据已故配偶或前配偶的记录领取寡妇或鳏夫福利，则年龄为60岁)。你可以等到较晚的年龄——比如70岁——才开始领取福利。

当然，另一个复杂的公式是用来确定如果你等待，你会多收到多少钱。

此公式使用在前一步中计算的基本保险金额(PIA)。这是如果你从你的法定退休年龄(FRA)。你的FRA可能会有所不同，这取决于你出生的年份。对于1943年到1954年之间出生的人，例如我们的例子，FRA是66岁。

如果您在您的FRA之前开始领取福利，您的PIA将得到减免。如果你在FRA之后开始领取福利，就会申请一项被称为“延迟退休抵免”的抵免。

联邦铁路局之前的起始福利

如果你选择在达到法定退休年龄前开始领取福利，则适用以下其中一项或两项计算方法:

• 1%的5/9:你的福利每月减少1%的5/9，最多36个月，这取决于你有多少个月才能达到FRA。
• 1%的5/12:如果您距离达到FRA超过36个月，则适用上述减免额，然后对于超过36个月的月数，福利每月进一步减少1%的5/12。

因此，如果你的FRA是66岁，如果你62岁开始领取，你的福利将减少25%。取1%的5/9，即0.56;乘以36个月得到20%。然后，5/12，或0.42，乘以剩下的12个月，是5%，总共是25%。

比联邦铁路局晚领取福利

如果你出生在1943年或之后，当你开始领取福利时，你的福利将超过你的FRA的每个月，每月增加1%的2/3，或每年增加8%。幸存者寡妇或鳏夫的福利也会得到这些延迟退休积分。

因此，如果你的FRA是66，你的福利将增加32%，直到70岁才开始(每年8%乘以4年)。

通货膨胀如何影响你的PIA

你的PIA是在62岁时计算的。如果您等到62岁以后，您的个人退休保险计划将每年适用生活费用调整(COLAs)。

如果你已经拥有了35年的大部分收入，而你现在已经接近62岁了，那么由于这些生活成本的调整，你在社会保障账单上看到的70岁福利金额可能会更高。许多人在做自己的计算时没有考虑到这一点，这可能会导致他们认为早点领取社会保险是更好的交易，而等待往往是更好的交易。

在下表中，我们假设的1954年出生的工人在66岁时有资格完全退休。右边一栏显示了通胀对62岁以后才领取养老金的影响。

年龄对领取福利的影响
一年	年龄	一年	以今天的美元计算	通货膨胀率为2%
2013	60	2013	N/A	N/A
2014	61	2014	N/A	N/A
2015	62	2015	1456美元	1456美元
2016	63	2016	美元1553 .06点	1584美元
2017	64	2017	1682美元的相关性	1750美元
2018	65	2018	1811 .90美元	1923美元
2019	66	2019	1941美元收	2101美元
2020	67	2020	2096 .63点	2315美元
2021	68	2021	2264美元36	2550美元
2022	69	2022	2445 .50美元	2809美元