花你的积蓄可能比你想象的要棘手

更正最后一段，澄清投资经理的建议适用于你的继承人所处的所得税等级比你高的情况。文章最初发表于9月14日。

你可能认为存钱和增加退休基金是最难的部分，一旦你退休了，你所要做的就是坐下来把它花掉。但摩根大通资产管理公司(JP Morgan Asset Management)的一项研究显示，说起来容易做起来难。

根据法律规定，人们必须要求的最小分布在大多数情况下，从72岁开始每年从退休账户中提取。摩根大通(JP Morgan)对2013年至2018年期间即将退休或即将退休的3.1万人进行了研究，发现在此之前你可以提取资金，但80%的账户持有人都没有这样做。

在那些至少72岁的人中，大约84%的人只服用了最低要求的剂量，即RMD。这导致人们在退休后产生更多的收入，甚至可能在100岁时留下相当大的账户余额，这表明利用你的退休金是多么低效窝蛋这种方式。

退休计划可能很棘手，因为没人知道你能活多久，也没人知道你是否需要医疗或辅助生活护理——这些费用可能很快就会增加。如果没有稳定的工作收入，人们往往会在退休后继续存钱，以防万一。相反，专家们说，他们应该根据自己的支出计划，当然还有税收效率，积极地从退休基金中提取资金。

摩根大通在报告中说:“一旦退休，为了满足日常消费需求，一种更灵活、更动态的提款方式——一种支持实际消费行为的方式——可能比简单地采取rmd更有效。”

仅rmd方法的缺点

首先要理解RMD的目标。提示:这与你的幸福无关。

Ameriprise Financial Services旗下RBH Global Partners的首席执行官丽贝卡•霍尔(Rebecca Hall)表示:“强制分配是为了确保资金从账户中流出，并缴纳税款。”“如果没有它们，那么不需要这些钱的人就不会把钱取出来并为此纳税。这迫使钱流出，然后纳税。这些账户一辈子都不用交税，所以政府想要这些税。”

提取的RMD金额传统的爱尔兰共和军，SEP IRA，简单的爱尔兰共和军或者退休计划账户，以前从未被征税，按普通收入税率征税。RMD的钱从一个账户建立与税后的钱，如罗斯个人退休账户(Roth IRA)或罗斯401(k)账户在取款时不征税．(rmd在所有者去世之前不适用于Roth ira，但与其他账户一样，rmd从72岁开始适用于Roth 401(k)账户。只有罗斯个人退休账户的受益人才需要接受最低分配。)

此外，rmd不是根据您的个人情况计算的。相反，它们通常是通过将每个账户余额除以国税局在表格中公布的预期寿命因子来计算的。通常，RMD是总资产的个位数百分比。例如，一个73岁的人每年10万美元的账户RMD大约是4050美元。

考虑目标和风险

根据理财规划师的说法，设定目标并围绕它们进行计划是比依赖rmd更聪明的方法。

摩根大通的研究称:“当人们根据自己的目标、时间范围和风险承受能力来管理资金时，他们往往会表现得很好。”实现这些目标，如果适用的话，不应该靠运气，取决于采取rmd后剩下的东西。资产管理应该更加积极主动。”

这意味着要弄清楚你需要什么，你预期的支出是多少，以及什么时候提款是避免高额税款的最佳时间。

摩根大通表示:“我们认为，收回财富最有效的方式是支持实际的消费行为，因为以今天的美元计算，支出往往会随着年龄的增长而下降。”与RMD方法不同，反映实际支出可以让退休人员在退休早期支持更高的支出”，并避免在生命结束时留下一大笔储蓄。

什么时候放下

甚至在rmd生效之前，人们也可能会考虑提取一些退休储蓄。Vanguard高级投资经理朱莉·维尔塔(Julie Virta)说:“想想在社保生效之前，当你从有工作收入变成没有收入时，从应税收入到退休时没有收入的转变。”“当你的纳税等级可能较低时，人们可能想利用这段时间把钱取出来。”

一旦你到了70岁半，你还可以每年从你的个人退休账户中直接向慈善机构捐款10万美元，并且避免为分配支付所得税。维尔塔说:“如果你已经向慈善机构捐款，这可能对你的计划有好处。”在70岁半之前，你必须接受分配，为此纳税，然后将这笔钱捐给慈善机构。

如果你年事已高，但仍有一笔可观的储蓄，你可以把一部分退休储蓄留给继承人。

但维尔塔警告说:“你需要从战略上考虑。”“IRA的资产并不总是要离开他们的。你会希望给他们留下一个节税的投资组合，因为从个人退休账户中取出的美元，将按照继承人的普通收入税率征税。”

她建议考虑将个人退休账户转换为罗斯个人退休账户(Roth IRA)，这种账户提款时不用缴税，或者如果你的继承人的纳税等级比你高，可以将退休储蓄存入一个应税账户。

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