如何减少或消除债务

在抵押贷款、汽车贷款、学生贷款、信用卡和医疗账单中，债务可能会失控在你意识到发生了什么之前。无论你的债务是由于失业、意外开支还是过度消费，都有可能减少并最终消除债务。

解决你的债务需要时间和精力，但结合策略并保持一致可以帮助你成功地摆脱债务。这里有一些建议可以帮助你摆脱债务。

停止积累债务

单靠这个策略并不能让你摆脱债务，但它会让你避免更难偿还债务。暂停使用你的信用卡，甚至冻结你的信用卡，减少你创造更多债务的诱惑。

如果你还没有预算，现在是时候做预算了。预算可以帮助你使你的支出与收入保持一致，充分利用每一美元的收入，确保你不需要使用信用卡或贷款来维持收支平衡。

建立应急基金

把钱放在应急基金如果你正试图摆脱债务，这听起来可能违反直觉——你可以用这笔钱来偿还债务，而不是把它塞进一间房子里储蓄账户但应急基金实际上可以防止你产生更多的债务。这些储蓄为你提供了一张安全网，你可以在紧急情况下使用，从而不必动用信用卡。

理想的应急基金可以维持6到12个月的生活开支，但你可以从至少1,000美元开始，或者任何你能存得起的钱开始。

使用债务滚雪球法

你每个月支付的债务余额越少，还清债务所需的时间就越长。利息可以成倍地延长你偿还债务的时间，大多数债务余额每个月都要支付利息。

许多人发现债务滚雪球法是他们偿还债务的好方法。这种方法可以让你每个月尽可能多地支付你最小的余额，从而取得显著的进步。与此同时，对你所有的其他债务进行最低限度的支付，这样你的账户就会保持良好的信誉。一旦你还清了最小的债务，转移到新的最小的余额，继续这个过程，直到你还清所有的账户。

向你的债权人要求更低的利率

更高的利率会让你负债更久，因为你的大部分付款都是每月的利息费用，而不是你的实际余额。然而，利率是可以协商的，你可以要求你的信用卡发行商降低你的利率。债权人这样做是由他们自己决定的，所以有良好付款历史的客户更有可能成功地谈判到更低的利率。

你可以通过促销活动找到更低的利率。如果您使用余额转账来获得较低的利率，请尽量在促销利率到期前付清余额。促销期过后，您的结余将会有更高的利息。

增加收入

你在债务上花的钱越多，你就能越快还清。想办法拿出额外的钱来偿还你的债务。例如，你可以通过出售家里的物品来赚外快，开始一项副业，或者从爱好中获得收入。通过协商加薪或延长工作时间，你可以从全职工作中赚更多的钱。

从你的退休基金中提款

在极端情况下，你可以考虑从你的退休账户中取出钱来偿还你的债务。

此外，当退休到来时，你的储蓄将会短缺——不仅是因为你提取的钱，还因为你本可以用这些钱赚到的利息、股息和资本利得。

这是可能的从工作赞助的退休计划中借款比如401(k)计划。然而，这种策略也有风险。如果你辞掉了工作，你就必须在更短的时间内偿还贷款，这可能会恶化你的债务问题。

兑现一份人寿保险单

你可能在你的终身或万能寿险保单你可以用来偿还债务。就像动用退休基金一样，这是一种有风险的策略，可能会带来税收后果。

套现意味着放弃你的人寿保险，而它将不再有效。从你的保险单借款也是一种选择，但这可能会影响你的受益人将收到的死亡抚恤金。

债务清算

如果你的账户过期了，或者你欠的钱超过了你几年的偿还能力，债务清算可能是一个解决方案。当你解决你的债务，你要求债权人接受一次性的，一次性的付款，低于全额余额，以全额偿还债务。债权人通常只接受违约或有违约风险的账户的和解要约。然而，债务清算会对你的信用评分产生负面影响，所以只能作为最后的手段。

你可以直接和你的债权人协商，自己解决债务，或者你可以从债权人那里得到帮助信誉良好的债务减免公司．任何公司建议你故意拖延付款，希望你能在你的账户违约时解决你的债务，都要小心。

信贷咨询

信用咨询机构是一些组织，通常是非营利性的，可以帮助你管理财务和债务。当涉及到偿还债务时，认证信用顾问代表你与债权人协商，制定一个负担得起的债务管理计划。每个月，你将一次性付款给信用咨询机构，该机构将付款分开，并代表你将其发送给你的债权人。

与信用顾问一起制定的债务管理计划与债务清算非常不同——你不必因为信用咨询而违约，目标是全额偿还你的账户。

你可以通过网站找到信用顾问国家信用咨询基金会或者是美国金融咨询协会．这两个组织都通过当地的成员机构提供信贷咨询服务。

底线

虽然其中一些步骤看起来很小，比如避免新债务和建立应急基金，但它们对于建立一个坚实的财务基础很重要，可以让你成功还清债务。跟踪你的进步可以帮助你保持专注，并提醒你你正在接近你的债务偿还目标。

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