逐步摆脱债务的指南

债务会让你无法实现你的财务目标，比如为退休存钱或买房。它可能是压力和悲伤的来源，让你不断担心你的财务状况，后悔债务给你的生活带来的限制。

幸运的是，债务并不是无期徒刑。你可以(也应该)把还清债务作为首要任务。遵循以下七个步骤来控制你的财务和偿还你永远的债务。

1.了解你的债务类型

摆脱债务——保持债务——需要你改变习惯或者一开始导致你负债的环境。

了解你的债务类型以及它是如何发生的对你有帮助制定一个偿还计划让你在未来不太可能再次陷入债务。

到期债务

在人生的某些阶段，贷款是很自然的事情。你可以贷款开一家小公司，用贷款买房子抵押贷款比如，用汽车贷款购买一辆新车，或者申请学生贷款来资助你的教育。

这些债务本身并不是坏的，而且通常有可控的利率。然而，当你无法支付所需的款项时，他们会给你的财务造成压力。他们会吃掉你太多的收入，让你无法支付生活费用或存钱。

当这种情况发生时，你可能会发现自己背上了其他债务，无论是信用卡债务还是个人贷款，以弥补差额。

因环境造成的债务

有时债务的积累是由于你无法控制的情况。很多人医疗债务起因于意外的疾病或伤害。你可能因为离婚而负债。或者你可能失业了，不得不承担信用卡债务或个人贷款发薪日贷款．

这些债务可能是毁灭性的，因为它们伴随着高利率。通常情况下，当你的经济状况已经很紧张时，你就被迫承担这些任务。当你试图还清它们时，它们会侵蚀你的收入，并要求你承担更多的债务，形成一个感觉无法逃脱的债务螺旋。

在许多情况下，比如当医疗账单送到催收公司时，你甚至可能都不知道债务的存在，直到催收公司打电话到家里报告你有未付账单。

支出导致的债务

轻率或鲁莽的消费会产生自己的债务，通常以高息信用卡债务的形式出现。入不敷出的生活，比如用你的收入无法支付的抵押贷款，或者用汽车贷款买一辆你负担不起的车，也会因为消费而产生债务。

一旦你因为过度消费而积累了债务，你最终支付的利息和罚款远远超过你所购买的东西的实际价值。这可能会占用你的收入，要求你承担更多的债务。入不敷出的生活甚至会导致你拖欠还款或最终申报债务破产．

2.控制你的开支

不管粗心的消费习惯是否导致了你的情况，如果你密切控制你的消费和财务状况，你会发现开始偿还债务会更容易。

花点时间比较一下你的月收入和支出。把你的支出分为强制性支出或需要，和可自由支配支出或想要。

强制性费用包括:

• 租金或按揭付款
• 公用事业公司
• 食物
• 上下班的交通工具
• 健康保险
• 孩子的抚养费
• 处方
• 照顾孩子

可自由支配的开支包括:

• 有线电视
• 健身卡
• 外出就餐
• 服装
• 娱乐
• 家居装饰
• 个人形象

为了开始偿还你的债务，你每月的支出需要大大低于你的月收入。你可以通过减少可自由支配的开支来达到这个目的。

然而，如果这还不够，你可能需要通过降低强制性支出来进一步控制你的支出。你可以使用以下策略:

• 如果你租了房子，就缩小规模协商租金
• 如果你有自己的房子，就出租一个房间或楼层
• 选择更便宜的手机套餐
• 与邻居共享网络访问
• 选择较便宜的健康保险计划
• 寻找便宜的烹饪方法，比如从你的饮食中去除肉类
• 使用公共交通而不是开车

你也可以寻找增加收入的方法，即使是暂时的，比如:

• 做第二份工作
• 偶尔做零工
• 把你所有的信用卡奖励都换成现金支付，而不是积分
• 坚持要求别人支付你所欠的钱，比如子女抚养费或赡养费
• 出售家庭用品、珠宝或衣服的

一旦你尽可能地减少了开支，制定预算．这将防止你不小心超支。你要确保你的支出低于你的收入，否则你最终会以信用卡利息或透支费用的形式欠下更多的钱。

尽可能减少你的开支，通过预算来控制你的财务状况，这会让你把几乎所有额外的钱都用来偿还债务。

3.算出你有多少债务

如果你有不止一种类型的债务，很容易就会忘记你欠了多少钱，每个月要支付多少利息。但是，如果你不知道这些价值观是什么，你就不能开始偿还债务。

列出你所有的债务，你目前欠了多少，以及要收取的利率。使用最近的账单，取消的支票或银行对账单，以及你的信用报告来获得你欠的所有人和你欠的金额的完整列表。一定要包括每个帐户所需的最低付款。这是你每个月能支付的债务的最小金额。

4.决定你能付多少钱

如果你每个月只支付最低额度，可能需要几年甚至几十年才能最终还清债务。为了更快地消除你的债务，你每个月必须向至少一个账户支付比最低还款额更多的钱。

用你的每月预算来决定你每个月可以花多少钱来偿还债务。从你的收入中减去你的费用，包括每月可能出现的任何不定期或周期性的费用。在你支付了所有必要的费用之后，剩下的就是你可以用来偿还债务的金额。在你的债务计划中使用这笔钱。

记住，你每个月都需要偿还每笔债务的最低还款额，所以无论你的债务预算中有多少，你都需要首先从这个值中减去每笔最低还款额。不管剩下多少，你都可以用来真正还清你的债务。

5.制定计划

决定你要以什么顺序还清债务。您可以根据利率、余额或其他您选择的标准来决定优先级。你也可以使用额外的债务管理策略来减少你的月供或合并你的债务。

无论你选择哪种债务偿还策略，坚持你的计划，每月按时付款，以避免额外的费用和利息费用。完全消除你的债务可能需要几个月或几年的时间，这取决于你的债务数额和你所支付的金额。保持付款的一致性是摆脱债务的必要部分。

滚雪球法

使用滚雪球方法，你从最小的到最大的还清你的债务。

对每一笔债务都支付最低限度的还款，然后把你所有的额外资金用于余额最小的债务。这将是你可以最快还清的一项，让你看到你的债务偿还的即时进展。

一旦还清了这笔债务，就开始偿还你清单上下一笔最小的债务，同时继续支付其他所有债务的最低额度。你将有更多的钱来偿还这笔债务，因为你现在每个月的最低还款额更少了。

继续下去，直到你还清了所有的债务。

债务堆积

这一策略的重点是按利率对债务进行优先排序。

随着时间的推移，利率越高，你的债务成本就越高。从长远来看，还清最高利率的债务可以让你省下最多的钱。

对每一笔债务都支付最低限度的还款，然后把多余的资金用于最高利率的债务。一旦还清了这笔债务，就转向下一个利率最高的贷款，同时继续支付其他所有债务的最低金额。与滚雪球法一样，你将能够投入更多的钱来偿还每一笔后续债务，因为你每个月的最低还款额少了一笔。

学生贷款调整

如果你有学生贷款，你可以根据你的收入或财务状况来调整你所欠的金额，特别是如果你有联邦政府的贷款。这可以帮助你降低月供，同时专注于偿还其他债务或改善你的财务状况。

一旦你消除了你的其他债务，你可以开始支付更高的学生贷款。

债务合并

如果你很难管理太多的债务，你可以把它们合并成一笔债务，即使你想这样做以不良信用合并．这是一种个人贷款，覆盖你当前的债务成本，让你每个月只有一次付款。

合并并不能消除你的债务，但它确实简化了债务。然而，这可能伴随着高费用和可变利率，最终可能比你以前支付的更贵。之前巩固你的债务在美国，最好是和信用顾问谈谈，以决定这是否是最适合你的财务状况的课程。

如果你决定使用债务合并贷款，在它被取消之前，要小心不要拿出额外的贷款或开设新的信用卡。否则，你最终会背上你无法偿还的额外债务。

6.建立应急基金

当你努力还清你的债务时，你也应该开始把钱存起来应急基金．建立应急基金可以让你更灵活地处理意外开支，从而降低你未来再次负债的可能性。

如果你需要修车或付医药费，即使是几百美元也能帮上忙。这将降低你在意外开支出现时不得不申请发薪日贷款或额外信用卡债务的可能性。

7.不要创造更多的债务

在你试图偿还债务的时候创造债务会损害你的进步，并产生更多你无法偿还的利息。当你试图还清当前的债务时，避免使用信用卡，开设新的信用账户，或申请新的贷款。

如果你觉得自己无法抗拒使用信用卡的诱惑，你可能会决定完全关闭你的信用卡账户。然而，你也可以在手边准备一张信用卡以备不时之需，但不要用于日常消费。

你可以通过计算来估计你还清债务所需要的时间债务偿还计算器．有些公司允许你输入特定的月供或无债务期限来定制你的还款计划。

请注意，你的债务偿还时间可能会波动，这取决于你为债务支付的金额以及你是否创造了额外的债务。每年回顾一两次债务偿还计算器，看看你是如何朝着无债务的时间表前进的。

8.从挫折中振作起来

在你摆脱债务的道路上可能不会一帆风顺。

财务紧急情况可能会要求你在几个月内削减增加的还款。你可能会发现自己需要使用信用卡或申请个人贷款来处理意想不到的情况。

当这种情况发生时，重新计算你的预算，尽快恢复还款。克服挫折保持你的债务偿还正常。

设定债务里程碑可以帮助你在偿还债务时保持专注和鼓励。通过庆祝一些小的成功，比如还清了第一笔贷款或减少了10%的总债务，你可以更容易地保持完全消除债务的动力。