次级抵押贷款是什么意思

许多人认为次级贷款导致了经济危机房贷危机在2008年达到顶峰这些贷款至今仍然存在。次级借款人仍然获得汽车贷款、学生贷款和个人贷款。虽然新增贷款可能不会引发与抵押贷款危机同样规模的全球经济放缓，但它们会给借款人、贷款人和其他人带来问题。

界定次级贷款

次级贷款发放给信用不佳的借款人。这个词来自传统的优质借款人，即贷款机构迫切希望与之合作的低风险借款人。优质借款人信用评分高，债务负担低，收入健康，可以轻松支付每月所需的贷款。

另一方面，次级借款人的特征通常表明他们更有可能拖欠贷款。

信贷

次级借款人通常信用不良。他们可能在过去有债务问题，或者他们可能是借贷新手，还没有建立良好的信用历史。根据益百利的数据，FICO信用评分低于670的人往往属于次贷领域，但有些人把标准定得更低。不幸的是，信用不良的借款人别无选择次级贷款者这可能会导致债务循环。

按月支付

次级贷款的还款需要消耗借款人每月收入的很大一部分。贷方计算债务收入比，以确定借款人可以负担多少贷款。

将大部分收入用于偿还贷款的借款人几乎没有回旋余地来消化意外支出或收入损失。在某些情况下，当借款人的债务收入比已经很高时，新的次级贷款才会获得批准。

成本

次级贷款通常更昂贵，因为贷款人希望承担更多风险获得更高的补偿。批评者可能还会说，掠夺性放贷机构知道，他们可以利用那些没有太多其他选择的绝望借款人。成本以各种形式出现，包括更高的利率、处理和申请费用，以及很少向信用良好的借款人收取的提前还款罚款。

文档

优质借款人可以很容易地提供他们偿还贷款能力的证明。他们有稳定就业和稳定工资的记录。他们还在银行和其他金融机构有额外的存款，这样他们就可以在失业时还钱。

次级贷款者要为持续的金融稳定提出强有力的理由将更加困难。他们可能财务稳定，但他们没有相同的文件或财务储备。在抵押贷款危机爆发之前，贷款机构经常接受低文件要求的贷款申请，其中一些申请包含不良信息。

风险

次级贷款对每个人都有风险。这些贷款偿还的可能性较小，因此贷方通常收取更高的费用。这些更高的成本也增加了贷款对借款人的风险。如果加上费用和高利率，就更难偿还债务了。

次级贷款的种类

次贷在金融危机期间变得臭名昭著，创纪录数量的房主难以偿还抵押贷款。然而，你几乎可以为任何东西找到次级贷款。目前，借款人可以在以下市场找到次级贷款机构:

• 汽车贷款，包括这里买这里付和产权贷款
• 信用卡
• 学生贷款
• 无抵押个人贷款

自抵押贷款危机以来，消费者保护法规定了次级住房贷款很难找到。但是旧的(危机前的)贷款仍然存在，贷方可能仍然会找到创造性的方法来批准可能不应该批准的贷款。

如何避开次贷陷阱

如果你计划借款，或者如果你已经在次级贷款中，想办法避免这些昂贵的贷款。如果没有完美的信用，你的选择就会更少:你不能在许多相互竞争的贷款机构之间购物，当涉及到为不同的目的使用不同类型的贷款时，你的选择就会更少。不过，你还是可以远离掠夺性贷款。

如果可能的话，你必须表现得对贷款人风险较小。用他们同样的方式评估你的信誉，你就会知道在申请贷款之前你需要做什么准备。

管理你的信用

如果你还没有，检查你的信用报告(美国消费者可以免费查看报告)，寻找任何会吓到贷款人的东西。*修复任何错误，并解决任何错过付款或违约(如果可能的话)。这可能需要时间，但你可以建立或重建你的信用，变得对贷款人更有吸引力。

查看你的收入

贷方需要确信你有偿还能力。对大多数人来说，这意味着你有稳定的收入，超过你每月最低还款额．如果一笔新贷款加上任何现有贷款，将消耗你收入的30%以上，你可能需要还清现有债务或减少贷款以获得最佳交易。

尝试新的合法贷款人

一笔糟糕的贷款可能会困扰你很多年，所以在做出任何承诺之前先货比三家。一定要在你的搜索中包括网上贷款人。个人对个人(p2p)贷款服务可能比传统银行和信用合作社更适合你，一些在线贷款机构甚至为信用不良的借款人提供服务，同时还提供不错的利率。

在你支付任何费用或交出你的社会安全号码等敏感信息之前，一定要研究一下你考虑的任何新的贷款机构。

减少借款

如果只有放高利贷的人在啃你的申请，那就重新考虑你的贷款是否有意义。租房几年可能比买房更好，所以要权衡一下等待买房的利弊。同样，最好是买一辆便宜的二手车，而不是一辆崭新的车。

考虑一个共同签署人

如果你没有足够的信用和收入，无法从主流贷款机构(如银行、信用社或网络贷款机构)获得良好的贷款，可以考虑向银行申请贷款联保人寻求帮助。

一个共同签署人向你申请贷款，并承担100%的责任偿还贷款，如果你没有这样做。因此，你的共同签署人承担了很大的风险，也将他们的信用置于危险之中。向那些信用良好、收入高、能够承担风险的人寻求帮助，如果没有人愿意承担风险，就不要太在意。