什么是定期人寿保险?

定期人寿保险是一种保险产品，如果投保人在规定的时间内去世，就可以获得死亡赔偿金。由于定期人寿保险有终止日期，它通常比永久形式的保险便宜，如万能保险和终身人寿保险，这些保险不会到期。

了解定期人寿保险的好处和缺点可以帮助你决定哪种保单可以为你的家庭提供最好的保障。

什么是定期人寿保险?

人寿保险有点用词不当，因为这种保险在被保险人死亡时支付。购买人寿保险是一种策略，你可以用来保护那些在经济上依赖你的人，以防你意外死亡。作为每月或每年保费的交换，你的家人将获得一笔死亡赔偿金，这笔赔偿金通常大于保费的总和(如果你死于有效保单)。

定期人寿保险这种保险被认为是“纯粹的人寿保险”，如果投保人在规定的保险期限内去世，就会提供这种死亡赔偿金。保险公司通常提供的期限从一年到40年不等。你的保险公司可能会允许你这样做续签定期人寿保险期满后不必重新申请保险，但新的保费将根据你续保时的年龄计算，这意味着保费会更高。如果续保条款不存在或未行使，则人寿保险在期限届满时终止。

定期人寿保险是如何运作的?

绝大多数定期人寿保险都是“固定期限”，这意味着在整个期限内，保险收益的价值保持不变。然而，一些保单提供“递减期限”的福利，这意味着福利金额定期减少(通常每年一次)。

如果你正在考虑买一份人寿保险首先，你需要想好你想给受益人提供多少死亡抚恤金，给付多长时间。考虑一下你家庭的财务状况，以及任何你想要偿还的未偿债务，比如抵押贷款。死亡抚恤金的金额，或保单价值，是决定你要支付多少保费的一个重要因素。保险公司也会考虑以下因素:

• 任期长度
• 年龄，性别和健康
• 占领
• 生活方式和习惯，包括吸烟和高危爱好
• 驾驶记录
• 药物
• 家族病史

如果您在保险期限内去世，保险公司将向您的受益人支付赔偿金。人寿保险的收益通常不会被美国国税局征税，这意味着你的家人可以指望你的保单的全部价值作为福利。

但是，如果保险期限比你提前到期，并且没有续保条款，保险就终止了，保险公司不会向你的受益人支付死亡赔偿金。

例如，假设Pat，一个30岁的非吸烟者，健康状况“正常”，购买了一份25万美元的20年定期人寿保险，每年支付325美元。如果帕特在20年保单期限内去世，受益人将获得25万美元的全额死亡抚恤金。然而，如果保险到期，帕特将不得不购买一份新的保险来维持死亡赔偿金。

但作为一个50岁的人，帕特将支付更多的钱来维持20年的死亡抚恤金。平均每年在955到1225美元之间。帕特购买新保险的能力可能取决于无法控制的健康因素。在第一份保单的有效期内出现严重的医疗诊断(如癌症)可能会使帕特在50岁时无法获得新保单的资格。

定期人寿保险的利弊

专家解释说

• 负担得起的:与定期人寿保险相比，保险客户通常可以支付更高的死亡赔偿金永久人寿保险。例如，一个30岁的人希望每年在人寿保险费上花费不到1000美元，他可能买得起10万美元的终身寿险，但他可能用同样的预算购买一份30年定期寿险，其中包括50万美元的死亡赔偿金。
• 覆盖经济最脆弱的年份当前位置定期人寿保险通常在家庭最需要的时候提供安全网。如果你在孩子还小的时候买了一份几十年的定期人寿保险，或者当你有一大笔抵押贷款时，你就可以确信你有足够的钱来支付孩子的教育，或者即使你去世了也能还清房子。

缺点解释

• 保险不是终身的定期人寿保险只在保险期限内有效，这可能会使客户在需要的时候得不到保险。为了在期限到期后保持保险范围，您需要重新获得新保单的资格或更新现有的保险范围(如果您的保单有可续保条款)。无论哪种情况，您的保险费都会高一些。如果你有健康问题，你可能没有资格申请新的保险。
• 无现金价值积累有了定期人寿保险，除非你在保险期限内去世，否则你将无法收回你所付的保费。然而，终身人寿保险除了死亡赔偿金外还有现金价值。你为你的永久人寿保险支付的保费既包括死亡赔偿金，也包括一个投资或储蓄账户，你可以在一段时间后使用。

定期保险与万能保险和终身保险

定期人寿保险是更经济的选择，因为保险公司赌的是你能活过这个期限。这意味着与永久保险相比，定期保险的保费较低，但你可以获得更高的死亡赔偿金。

另一方面，永久保险是为你的一生而设计的。因此，保险公司最初收取更高的保费，以适应随着年龄增长而增加的保险成本。