债务清算的危险

如果你拖欠了你的债务，你并不孤单。根据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的数据，2018年，约28%的消费者向第三方催收机构报告了债务，9%的消费者至少有一次信用卡逾期60天。

在寻找解决方案的过程中，你可能会遇到债务结算这个术语。这是一个与债权人协商债务条款的过程。你可以自己做这件事，但它通常是债务清算公司作为一种服务提供的破产的选择或者作为一种方式解决不断增长的债务问题。

有说服力的广告可能会向你承诺一个简单的方法来摆脱债务或简化你的付款方式。但这些服务通常会收取昂贵的费用，而且它们也没有解释债务清算对你的信用评分有什么潜在的负面影响。

了解更多关于债务结算和它是如何运作的，这样你就可以做出明智的决定，让你有坚实的财务基础。

债务清算如何运作

在债务结算中，债权人同意接受低于你所欠金额的结算。作为结算的回报，他们会关闭账户并停止收款过程。

你可以直接和债权人谈判。或者，你可以与债务清算公司合作。以下是你在这些公司工作时会发生的事情:

1. 你向公司提供你的债权人的名字和你所欠的金额。然后，债务清算公司会给你一个减少债务的估计，以及一个新的、更低的每月综合付款。结算公司可能会建议你停止向债权人付款，而是将款项汇给债务清算公司。
2. 债务清算公司将你每月的还款存入一个账户。(此帐户可能会收取维护费。)一旦账户增长到一定的金额，这可能需要几个月，有时甚至一年，债务清算公司就会打电话给你的债权人，开始就每一笔债务进行谈判。结算金额低于您的全部未偿余额。
3. 如果你的债权人同意和解金额，和解公司支付债权人，并收取协商和解工作的费用。这可以是一笔固定费用，也可以是被取消的债务的一定比例(通常至少15%)。

债务清算的危险

债务清算有其优势。你支付债务清算公司，反过来，偿还你的债权人。最后，每个人都得到了报酬，你可以继续你的生活。雇佣一家债务清算公司比自己与债权人谈判更节省时间，特别是当你有几个债权人要处理的时候。

债务结算也有其缺点。这可能是一个漫长的过程，任何债务清算公司都不能保证结果。你有可能不会看到你所有的债务都在这些计划中解决。寻求债务清偿的借款人往往难以按时向其结算账户付款，在债务清偿之前就退出了。

债权人通常不会解决债务，除非他们已经逾期几个月了。这意味着你必须停止支付你的账户，允许它们过期，如果它们还没有到期的话。

不管债务清算行动如何，那些逾期还款在你的信用记录上保留7年。你的还款历史占你分数的35%，所以多次逾期还款会有严重的影响。在你的分数提高之前，你将很难获得符合理想条件的信用卡和贷款，这意味着你将支付更多的利息，而且你可能无法获得某些贷款。例如，你可能在申请住房贷款时遇到困难。

的影响

如果债务清算公司成功地解决了你的债权人，拖欠信息不会从你的信用报告中删除。相反，你的账户会被更新为显示你已经结帐的内容，比如“冲销已结帐”或“已结帐”。

结算状态对你的信用评分来说远不如“全额支付”账户好(尽管它仍然比拖欠或逾期账户更受欢迎)。债务解决后，可能需要几个月甚至几年的时间来重建你的信用并获得批准无担保信贷。

债权人被要求寄给你一份1099 - c形式用于报告已取消的债务，国税局会要求你在纳税申报单上包括债务。你将把这些信息包括在你的1040表格上。

替代方案

截至2021年第一季度，美国人的债务高达14.64万亿美元。3.1%的未偿债务处于某种拖欠阶段;在4480亿美元的拖欠债务中，3430亿美元是严重拖欠，至少逾期90天。

债务对许多人来说显然是难以承受的。如果债务清算公司听起来不适合你，这里有一些选择:

• 与债权人制定还款计划:如果你错过了一两次付款，问问你的债权人他们是否为有经济困难的客户提供了困难计划。具体来说，在对话中使用“困难”这个词;你可以通过暂时(6个月到一年)减少月供或信用卡来获得帮助利率。
• 独自生活:这种方法需要组织和毅力，但你可以直接与公司结算。所有的谈判都以书面形式进行，这样你就能清楚地记录下发生了什么，并检查你的信用报告，确认你的账户已经结清了。
• 申请破产:如果你没有足够的资源来偿还债务，可能是时候考虑破产了。第13章破产建立了还款计划，第7章清算你的资产以支付你的债权人。如果你正在考虑这个选择，咨询一下破产律师。
• 消费信贷咨询:有了这个选项，信用顾问会审查你的债务、信用和财务状况，为你制定一个定制的计划，其中可能包括进入纳入债务管理计划和你的债权人。有可能减少你的月供，你仍然可以全额支付你的余额，这将反映在你的信用报告上。只要你每月按时还款，这个过程不会直接损害你的信用评分，还可以为你提供新的信息和资源。

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