银行使用多种方法计算利率,每种方法都可以改变贷款的总成本。法定利率是以百分比形式反映的年度借贷成本。年利率包括利率以及贷款人或银行收取的任何额外费用。
了解如何计算利率可以帮助你更好地理解你的贷款合同,并使你在与银行谈判利率时处于更有利的地位。
关键的外卖
- 银行贷款通常有两种利率,即法定利率和年利率。
- 法定利率是以百分比形式反映的年度借贷成本。
- 年利率包括利率以及贷款人或银行收取的任何额外费用。
规定利率
规定利率是银行收取的贷款年成本,以百分比表示。这个利率没有考虑到与借款相关的其他成本。
年百分率
年利率(APR)是你实际支付的贷款金额,因为它包括贷款费用、结帐成本或其他费用。通常,当银行给你报价利率时,它引用的是年百分比利率(APR)。事实上,银行必须引用《贷款真相法》(TILA)规定的APR。
年利率是指以年利率表示的信贷总成本。年利率是一个更广泛的衡量标准,因为它包括规定的利率以及贷方收取的任何额外成本。因此,年利率通常高于规定的利率,除非贷方不收取任何费用或额外费用。
请注意
《贷款真相法》(TILA)要求银行报价贷款的年利率和财务费用,也就是你在贷款期限内要支付的利息和费用总额,假设你每个月都按时还款。
如何计算法定利率
如果你从银行借了1000美元,一年期,并必须支付商定的60美元的利息,你的规定利率是6%。
计算结果如下:
- 规定利率=利息÷本金
- = 60美元÷ 1000美元= 6%
您的年利率或年利率与本例中所述的利率相同,因为不需要考虑额外的费用。
然而,如果你被收取60美元,但你只有120天的时间来偿还贷款,1000美元的贷款就不那么有利了。
- 利率=利息÷本金X年度天数(360)÷未偿还贷款天数
- = 60 ÷ 1000美元× 360 ÷ 120 = 18%
利率是18%,因为你只能使用120天的资金,但这段时间你仍然要支付60美元。
如何计算年利率
以前面的例子为例,假设你从银行借了1000美元,一年期,必须支付6%的利率。然而,银行还收取25美元的贷款处理费用。
如前面的示例所示,指定的利息是60美元,但这里还是要进行计算。
- 规定利率=利息÷本金
- = 60美元÷ 1000美元= 6%
每年百分率的计算方法如下:
- 年百分率=(利息+费用)÷本金
- =(60美元+ 25美元)÷ 1000美元= 8.5%
由于贷款手续费的原因,你们的年利率从6%提高到8.5%。这种差异就是为什么借款人必须审查和理解所收取的利息,以及贷方增加的任何费用或额外成本。
尽管贷款费用在贷款开始时看起来无关紧要,但它们可能对借款的总成本产生重大影响。
常见问题
规定的利率是多少?
规定的利率是贷款方每年收取的贷款成本,以百分比表示。
为什么年利率百分比与规定的利率不同?
虽然规定的利率是贷款的年成本以百分比表示,但年百分比利率(APR)是实际支付的金额,因为它包括利率加上任何费用或收费。