据传,阿尔伯特·爱因斯坦曾经打趣说,宇宙中最强大的力量是复利原理。在投资和金融领域,这种力量通过复利的概念表现出来。简单地说,复利意味着你开始从你收到的利息中赚取利息,它以加速的速度乘以你的钱。
例如,如果你有500美元,每年赚10%的利息,一年后你将有550美元。然后,如果你在第二年以这550美元获得10%的利息,到第二年年底,你最终会得到605美元。这个过程会一直持续下去,直到最终,你最初的500美元可能会被你获得的利息所抵消。
这是许多顶级投资者成功积累财富的方法之一。但这不仅仅是顶级投资者的专利——你可以通过储蓄账户和投资组合利用复利。下面学习如何做到这一点。
是什么决定了你能赚多少复利?
有三个主要因素可以影响你的速度钱的化合物:
- 你投资的回报率或利润例如,如果你投资于派发股息的股票,这将是你从资本利得和股息中获得的全部利润。如果你把钱存进储蓄账户,这就是年百分比收益率.
- 时间:你给你的钱越多的时间来积累,它就会变得越复杂。例如,在所有条件相同的情况下,你的钱在10年的时间里会比在5年的时间里增长得更多。
- 税率,以及你什么时候必须为你的利息纳税:如果你根本不用交税,你最终会得到更多的钱,或者至少直到复利期结束,而不是每年年底。这就是为什么纳税递延账户,如传统的个人退休账户,罗斯个人退休账户,401(k)和SEP-IRA,是如此重要的考虑。
请注意
请记住,使用传统的个人退休账户和401(k)计划,当你从账户中取出钱时,你将按照正常的所得税税率纳税。罗斯个人退休账户(Roth IRA),甚至罗斯401(k)计划都会增长,当你退休时提取资金时,你不会欠税。
复利与货币的时间价值
复利背后的基础是货币的时间价值的概念,即货币的价值取决于收到它的时间。今天拥有100美元比几年后获得它更可取,因为你可以用它来投资,产生股息和利息收入。复利可以让这些钱增长。如果你等了两年才收到那100美元,你就错过了两年的复利机会。这就是所谓的机会成本。
机会成本是指如果没有选择行动,可能的收益的损失。在这种情况下,机会成本等于你不投资而得不到的利息。
在我们前面的例子中,如果你不把500美元投资到年利率为10%的账户中,你将失去每年赚取50美元或更多利息的机会。10年后,你的500美元可能会变成1,296.87美元。但如果你不投资,10年后它仍然是500美元。
当你理解金钱的时间价值时,你就会明白,复利和耐心是积累财富的要素。
再举一个例子:假设你今年30岁,希望在65岁退休时拥有100万美元。你可以每月存800美元,年投资回报率为8%。你能达到你的目标吗?使用复利计算器,你可以看到,29年后,你可以把每月800美元变成100万美元,比你计划退休的时间早了6年。
随时间变化的复利结果
另一种理解复利的力量的方法是把一些值放入复利表中,它会告诉你你的财富随着时间的推移会增加多少。
假设你是一名投资者,一次性拿出了1万美元。看看下面的表格,看看时间和不同回报率对这项投资的影响。随着时间的推移,攒钱不是发财致富的唯一钥匙;复利起着很大的作用。
复利图 |
|
4% |
8% |
12% |
16% |
10年 |
14802美元 |
21589美元 |
31058美元 |
44114美元 |
20年 |
21911美元 |
46610美元 |
96463美元 |
194608美元 |
30年 |
32434美元 |
100627美元 |
299599美元 |
858499美元 |
40年 |
48010美元 |
217245美元 |
930510美元 |
3787212美元 |
50年 |
71067美元 |
469016美元 |
2890022美元 |
16707038美元 |
例如,一个20岁的人今天投资1万美元购买短期国库券,未来50年平均每年收益4%,如果通过证券交易方式购买,他将获得71,067美元免税账户比如罗斯个人退休账户。如果他们投资股票房地产,收入12%平均年回报率与此同时,他们最终将获得2,890,022美元。由于复利的强大力量,增加回报率更高的资产类别将带来超过40倍的收益。
复利如何影响青少年和他们的储蓄
青少年时期是开始为未来存钱的好时期。因为在你买房子或退休之前,你有时间让这些钱增长,你可以从复利中获益良多。开始赚取复利的一个简单方法是开一个银行高收益储蓄帐户每个月都有固定的金额。随着时间的推移。你的钱可以增长很多,让你建立你的财富。虽然你可能只能从储蓄账户中赚取少量的利息,但复利会随着时间的推移而增加。例如,如果你每月向高收益储蓄账户存入50美元,每年获得0.5%的利息,20年后你可以拥有超过12,000美元。
一旦你有了储蓄的部分,你可以尝试投资,潜在地获得更多的复利。例如,假设你在一个成年人的帮助下开设了一个投资账户(你通常需要年满18岁才能投资)。如果你在40年里每月向投资账户投入100美元,每年获得10%的投资回报率,你的钱可以增长到53万美元以上。
更高的回报率往往伴随着更高的风险
你可能想要尽一切努力从你的储蓄或投资中获得更高的回报率,但这也可能是危险的,因为更高的利率通常会带来更高的风险。不管你在这条路上有多成功,你总是想避免损失超过预算金额的可能性。
为了降低风险,考虑你所有的投资可能性。你可以从一个高收益储蓄账户开始,每年从这笔钱中赚取可观的利息。还有定期存单(cd)和货币市场账户为您提供赚取利息的机会赌你的钱。股票、债券、交易所交易基金(etf)、指数基金和共同基金也是值得探索的投资。在你的投资组合中加入各种各样的投资会对你有帮助分散风险通过复利的力量积累财富。
常见问题
什么是复利?
复利指的是你赚的钱感兴趣除了你已经从本金中获得的利息之外。例如,如果你一开始有100美元,一年后获得10%的利息,一年后你就有110美元。如果你在接下来的一年里赚了110美元的10%,你最终会得到121美元。复利是你在第二年赚的钱,因为你的原始本金的利息加上你在第一年赚的利息。
如何计算复利?
复利可以很容易地计算借助365必威直播
.但如果你想手动计算,你需要遵循以下公式:将你的年利率乘以本金的初始值。将结果添加到主体起始值。这是新的主值。重复这个过程。例如,10% x $100 = $10, $10 + $100 = $110, $110是你新的本金余额。
如何获得复利?
你可以通过开一个提供某种年息的金融账户来获得复利回报率.例如,你可以开一个年利率为0.5%的储蓄账户,每个月都存钱,以获得复利,让你的钱增值。
单利和复利有什么区别?
单利复利是根据本金余额计算的,而复利是根据本金和你已经赚到的利息计算的。因此,如果你有100美元,每年从这100美元的本金余额中获得10%的收益,你将获得单利。如果每年10%的利息应用到新的余额中(第一年100美元,第二年110美元,等等),你将获得复利。