信用卡债务的真实成本

信用卡是重要的金融工具，可以让购物更方便，因为它们可以帮助你建立信用和获得奖励。然而，每月偿还信用卡债务可能会带来巨大的成本。

事实上，根据消费者金融保护局(CFPB)的一项研究，从2018年到2020年，美国人每年支付的信用卡利息和费用超过1200亿美元。背负信用卡债务的真实成本取决于几个因素。了解什么会影响信用卡债务的支出，以及你可以做些什么来减少或消除它。

如何计算信用卡利息成本

对大多数人来说，信用卡公司收取的利息是使用信用卡的最大成本，有时也是唯一的成本。信用卡公司通常计算你每个月要收多少钱平均日余额法．信用卡公司可能不会在你的账单上列出你每天的余额变化。

让我们用一个例子来看看这个计算是如何进行的，使用5000美元的信用卡债务，根据消费者金融保护局(CFPB)的数据，这是2020年美国持卡人的平均余额。这个例子假设你在这个月的15号有4000美元的余额，在这一点上你只付了1000美元。

分步计算如下:

1. 算出这个月每天的余额。

   ($4,000 x 15天)+ ($5,000 x 15天)= $135,000

2. 用总余额除以当月的天数。这将告诉你你每天的平均余额是多少。

   $135,000 / 30 = $4,500

3. 计算每日周期率。这是你每天要支付的利息，用百分比表示。就是你的信用卡利率除以365。例如，如果你的信用卡收取17%的年利率，你每天的期间利率将是0.00047 (0.17 / 365）

4. 计算每天所欠的利息。现在你可以计算出你在某一天所欠的利息。将你的每日定期利率乘以平均余额。

   $4,500 x 0.00047 = $2.12

5. 计算每月所欠的利息。要想知道你一个月要欠多少利息，可以将你每天支付的利息乘以结算周期的天数。这是你这个月的利息。

   $2.12 x 30 = $63.60

这个例子只是对如何估算实际利息费用的一个总结。

复利成本可以迅速增加

大多数信用卡公司使用“复合“当你计算利息费用时，这会导致你每月的费用更贵。

例如，使用基本平均日余额复利法，假设你每月每天都欠2.12美元的利息。信用卡公司不会在当月每天收取2.12美元的费用，而是从第一天开始收取这个数字，并将其计入你第二天的余额。所以在第二天，你的余额实际上增加了2.12美元，这增加了平均日余额，最终增加了你当天支付的总利息。

复利意味着你的债务增长得更快，因为你每天都要支付前一天的利息。你的利率越高，你的余额越高，你的债务就会增加得越快。

其他信用卡成本和费用

根据你信用卡的条款，你可能需要支付其他费用。查看您的卡的条款和条件手册，了解适用于您的更改:

• 年费:有些卡在每年的持卡人周年纪念日收取费用。
• 其他类型的兴趣:如果你用信用卡支付不同的费用，许多信用卡收取不同的利率预付现金．包含其他利息金额的费用将与正常购买分开跟踪和计算。
• 滞纳金如果你逾期付款，你可能会被收取费用。具体金额和适用时间因信用卡而异。
• 退回付款费用如果你付了钱，银行退回来了，你可能要付一笔费用。
• 境外交易费用字体如果你用你的卡用不同的货币购物，有些卡会加收手续费。
• 结余转让费如果您从另一张信用卡转余额，您可能需要支付转帐金额的一定百分比。

处理信用卡债务和控制成本

根据消费者金融保护局的数据，从2018年到2020年，信用卡债务者平均每年支付1000美元的费用和利息。在此期间，美国家庭收入中位数约为6.5万美元，这意味着持卡人将收入的1.5%用于支付信用卡费用。

以下是如何降低信用卡债务成本的方法:

• 每月全额支付你的账单如果你每个月都付清账单，你就可以避免支付利息费用。
• 选择一种债务偿还方式:判断是否债务雪球或债务雪崩偿付法更适合你。使用债务滚雪球法，你先还清余额最低的那些卡。使用债务雪崩法，你先还清利率最高的信用卡。
• 以较低的利率重新融资:支付降低你的债务利率意味着每个月有更多的钱用于支付余额，而不是向贷款人收取利息。
• 试试零余额转帐卡:类似于低利率的再融资，一些信用卡有一个介绍余额转帐优惠有几个月没有利息。这可以帮助你更快地减少债务，但要意识到风险。考虑一下余额转帐费用，以及你是否能在介绍期结束前全部付清。
• 养成预算的习惯必威外围的网站：制定预算坚持这样做可以帮助你控制开支，这样你就有更多的钱来偿还信用卡债务，节省利息费用。
• 增加收入你只能从预算中削减这么多。但如果你能提升硬币的另一面-你挣多少钱你可以更快地还清你的债务。
• 使用财务顾问或专业人士字体如果你正在为信用卡债务而挣扎，试着从信用卡公司获得专业指导的推荐国家信用咨询基金会．信誉良好的信用顾问可以帮助你找到适合你情况的解决方案。

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