9个你可能不会从你的财务顾问那里听到的理财技巧

财务规划建议并不总是客观的。许多理财规划师通过销售投资或保险产品获得报酬，一些顾问接受的销售培训多于财务培训。当你考虑投资和规划未来时，缺乏金融背景可能会导致一些信息被遗漏。以下是财务顾问经常忽略的九种行为。

1.在你的个人退休账户上开立一个HSA账户

一个HSA或健康储蓄账户与高免赔额的保险单相辅相成，所以它不是每个人的选择。但如果你碰巧有一个高免赔额的政策，考虑一下资助你的HSA每年存入你的个人退休账户。为什么?你的钱是递延纳税的，出来时是免税的，用于合格的医疗费用，而退休后的医疗费用几乎是固定不变的。当你从个人退休账户提款时，你取出的钱是应纳税的。

2.把你的退休金当作年金，而不是一次付清

创建一个简单的电子表格来帮助你确定你是应该一次性领取养老金还是以……的形式领取养老金并不太难年金支付．一次性获得与年金选择可能提供给你的相同数量的安全的终身收入是很难的。

你可以比较两种选择的潜在结果88betway 做出客观的决定每个计划都会有所不同，所以没有任何一刀切的规则。你必须根据你现有的养老金选择、年龄和婚姻状况做一个分析。在你做过计算之前，不要让任何人说服你一次性支付是最好的。

3.罗斯个人退休账户值得重新审视

Roth ira这可能是人类已知的最伟大的投资，原因有很多。您可以随时提取原始供款，无需缴税或罚款。罗斯账户里的钱是免税的。当你提款时，罗斯分配不计入其他税收公式，比如决定你的社会保障金应纳税多少的公式，或者决定你需要支付多少联邦医疗保险B部分保费的公式。与普通的个人退休账户不同，你在70岁半时不需要从罗斯账户中提取分配。看看你是否有资格加入罗斯IRA高于或超过任何雇主匹配你收到的金额，或者如果你的雇主提供一个罗斯401(k)退休金计划．

4.使用指数基金

你可能会惊讶地发现，有一件事你可以看表现最佳的共同基金保持一致。这是基金的开支。低费用基金的表现往往优于高费用基金指数基金费用在业内是最低的。当你可以以更低的价格拥有同一篮子股票或债券时，为什么要花更多的钱呢?

5.取消你的人寿保险

如果某人在经济上依赖你，人寿保险是很重要的。尽管如此，在你即将退休之际，无论发生什么，你和配偶未来的退休收入都可能是安全的。你可能不会需要人寿保险在这一点上，除非你想在你死后供养某人。这很好，但重要的是要知道你为什么要为某些东西付钱，并客观地决定它是否值得花钱。

6.买国库券，不要买固定年金

债券是存单、货币市场基金和储蓄账户的好选择。持有12个月后，你就可以获得递延税项、经通胀调整后的完全流动性利息。I-bonds不能在经纪账户内购买，因此财务顾问不能收取费用，也不能通过出售债券赚钱。这可能就是为什么你不经常听到他们的消息。总之，I键是最佳安全投资你可以做。

7.社会保险可以为你赚更多的钱

对…做一个深思熟虑的明智的决定什么时候开始领取社会保障福利可能会比投资顾问为你的退休收入增加更多的“回报”。花更多的时间在社会保障规划以及其他形式的财务规划和更少的投资分析时间，你最终可能会得到更多的钱。

8.从长远来看，股票可能不安全

大量图表显示，股票在较长时期内波动较小。股市一年内可能涨40%也可能跌40%，但是返回更有可能在20年内从0到2%的低水平到10%到14%的高水平。这些图表没有告诉你的是，即使在20年等更长的期限内，股票的回报也可能不会比更安全的投资产品更高。也许他们不会损失你的钱，但这并不意味着他们会优于风险较低的选择。人们认为，如果你持有股票的时间足够长，它就会带来更高的回报，但这种假设并不正确。

9.重新安排你的投资，让你更避税

许多财务顾问会为你管理一个账户，而不是全面地查看你所有的投资账户。例如，你可能有一个401(k)账户和一个由顾问处理的继承的非退休投资账户。他可能会管理你的非退休账户，而不考虑你的401(k)计划，你会得到IRS表格1099每年报告这个账户的利息和投资收益。

但有时这些投资的结构可以是更多的节税．在你的401(k)账户中多投资一些债券，在你的非401(k)账户中多投资一些成长性投资，在税收方面可能更有意义。当你有多个账户，如个人退休账户、401(k)账户和非退休储蓄账户时，有很多理由从整体上考虑你的投资配置，而不是单独考虑每个账户。