认为你为退休储蓄足够的吗?再想想

开始一个新工作,检查的最大贡献延税,雇主赞助的401 (k)退休储蓄计划可能是正确的,但它总是足够吗?许多人可能会惊讶它不是。

先锋的“美国如何节省2021”报告,上个月发布警告称,“高薪参与者可能无法获得足够的储蓄率在他们401 (k)计划因为法定限制的贡献。”

根据法律,最大年度贡献限制到401 (k)是19500美元对于那些50岁以下,加上额外的6500美元“追赶”贡献的50以上。一般来说,财务顾问建议至少节省12%到15%的年收入为退休。基于这些限制,然而,你可以每年赚163000美元,透支你的贡献,而且还错过这一目标。人每年收入150000美元几乎会使目标,在13%左右。

这意味着很多美国人只藏这样的退休钱可能不会退休,他们预计的方式,来补充这些存款,应该考虑选项。一些选择考虑包括传统和罗斯ira、健康储蓄账户(经营)、应税帐户,和其他员工福利。

ira

有两种主要类型个人退休账户(ira):传统和罗斯。每年总贡献你所有的ira总和不超过6000美元,加上1000美元的追赶如果你至少50岁,传统和罗斯ira可以使用与401 (k)计划。

传统ira允许税前贡献金钱。收益可能生长延税直到你收回他们退休,当许多退休的人发现自己在一个较低的税率比以前要退休了。

罗斯IRA贡献,另一方面,是用税后的钱,使你的钱增长免税和免税的,只要你让取款等到至少½59岁。“罗斯IRA是奇妙的,因为你现在交税,拿出钱免税当你退休,”米切尔说摇滚、财务顾问在房价金融。

健康储蓄账户

如果你有一个高的健康计划,或有一个最低免赔额1400美元和2800美元对于一个家庭来说,你可以把税前钱塞合格的医疗费用。物品可以使用免税的钱支付包括医疗保险免赔额,共同支付,和共同保险,但通常不是保险费。

2021年,你可以贡献3600美元个人保险和家庭的两倍。明年,总数将增加到3650美元self-only覆盖率和高达7300美元的家庭。不使用任何可以滚到第二年。

和最好的部分?的保险公司钱能赚取利息,或者在某些情况下,投资在共同基金等工具,债券,股票,免税增长。从本质上说,钱是税前,免税,并取消免税支付医疗费用。

“贡献并不高但节省每一块钱,和税收优惠这些都是非凡的,”劳伦Wybar说,高级财富顾问先锋。

应税帐户

虽然不理想,因为他们不是税收优势,人们仍然可以增加钱应税帐户。包括支票账户、储蓄账户、货币市场账户、经纪账户。

“没有limits-no贡献或补偿限制,“Wybar说。“只是确保它们税收效率因为应税帐户是暴露于税收。”

Wybar建议投资成长型股票来完成这一任务。“更多的成长型股票,在这里,越好,因为资本利得税低于普通所得税,”她说。

其它建议包括知道投资,每年创收通常不高效,是因为税收支付税收的分布和指数基金更倾向于税收的效率比积极管理基金。积极管理基金倾向于货架税单每次经理则停业,为了击败市场购买投资。

另一条路线,如果你有时间在你的手,想要更精确的时间你的投资组合更税收效率,是投资个股而不是交易所交易基金(etf),共同基金、指数基金。这样,你可以使用税收策略收获损失,它可以帮助降低你的税单。“华尔街包东西,但投资的纯粹的形式,它是股票,“岩石说。“克服市场心理。相反,买你所知道的,人们使用的公司。”

不要忘记所谓的股息国王,或者增加派息的公司至少连续50年,和“派息公司“标普500公司增加了股息连续至少25年,岩石说。这些公司可能有较低的增长,但他们支付的一致性和增加派息可以退休人员获益。

其他雇主的好处

一些雇主可能提供其他好处除了401 (k)计划。它可能值得调查贵公司是否提供股票期权或股票购买计划,使员工有机会获得公司股票,或递延补偿计划允许员工推迟他们的薪水的一部分。递延补偿意味着你也推迟交税钱直到延期支付。

个体经营的策略

但是小企业主喜欢医生,牙医,咖啡馆业主可能注入每一分钱他们建立他们的业务和倾向于员工的福利,但是没想太多自己的退休呢?“另一个策略可能会出售一些业务,”米切尔说。“即使你50,如果你有一个成功的企业,你可以卖掉它,该事件将退休计划”。

最后,石头说,“没有车辆或包你投资。只是投资。投资于自己每天和钱分配给一个帐户你承诺你永远不会联系。不要害怕如果有人说市场太高了。总是会有这样说的人。市场价值的公司并不意味着就是该公司的价值。”

有一个问题,评论,或故事来分享吗?你可以达到梅多拉medoralee@thebalance.com