如何避免反向抵押贷款的噩梦

反向抵押贷款是一种安排，让62岁以上的房主可以将房屋净值转换为现金．它的好处很吸引人:你可以住在自己的房子里，想要什么就有什么现金，而且不需要偿还贷款。如果你的寿命特别长，你甚至可能排在前面。

反向抵押贷款可能betway体育牌照适用于某些人，但并不适用于所有人。如果你和你的目标不符合正确的配置文件，a反向抵押贷款会变成你和你家人的噩梦。这些贷款已经变得更便宜，对消费者更友好，但它们仍然很复杂。

在你接受反向抵押贷款之前，重要的是要权衡各种选择，并确保它适合你的情况。

排除反向抵押贷款的选择

根据你的住房市场，在申请反向抵押贷款之前，你可能会从尽可能长的等待中受益。假设房地产价格上涨，利率也会配合(这可能不会)，你就可以有更多的股本来借钱。

下面的策略可以帮助您延迟借款或避免反向抵押贷款。要摆脱反向抵押贷款并不容易，所以你需要确保你做出了正确的选择。

缩小

如果你的房子里有大量的资产，有几种方法可以转换成现金。一种选择是卖掉你的房产。62岁以后，一些业主准备洗手不干维护大房子的任务和费用。裁员可以帮助你筹集资金而且简化你的生活。无论你是买一个便宜的房子还是开始租房，当你卖掉房子的时候，你都应该能够腾出现金。

卖给家庭

如果你还没有准备好搬出去，你可以把房子卖给对你的房子感兴趣的家庭成员。如果一切顺利，你甚至可以住在自己的房子里，在你的余生里向家人支付租金。你死后，房子就空出来了，主人想怎么处置就怎么处置。这些交易很复杂，但一个好的律师和税务顾问可以很容易地为你做这些工作。管理与家人的关系和期望可能是最具挑战性的部分。

传统的“远期”贷款

而不是反向抵押贷款，你能得到更多传统房屋净值贷款？你需要有足够的收入来获得资格，但如果这个策略可行的话，你还有更多的选择，而且可能会减少债务。比较总利息成本和结算成本，并权衡标准贷款所带来的额外灵活性的好处。

挣更多的钱

你可能已经退休了，但你愿意并且能够做什么工作来维持生计吗?你会省下一大笔钱，工作还能让你保持专注。也就是说，要注意对你的税收、社会保障和其他福利．

生活之家

当你和共同借款的betway体育牌照配偶(如果你结婚了)计划在你的房子里度过余生时，反向抵押贷款的效果最好。这个想法是，有人会在你死后卖掉房子，或者你的继承人将有大量资产来偿还贷款(假设他们想保留财产)。反向抵押贷款betway体育牌照必须偿还当最后一个借款人去世或者"永久"搬出去。如果你临时搬到其他地方，比如辅助生活，持续超过12个月，你就有可能满足这个要求。

在最糟糕的情况下，未被列为贷款共同借款人的配偶或伴侣可能不得不搬出去。和你住在一起的孩子或其他受抚养人也是如此，这可能会非常混乱和痛苦。

如果你使用fha担保的HECM反向抵押贷款，你的继承人欠的不应该超过房屋的评估价值或市场价值——即使你最终借的钱超过了房屋目前的价值。

节约股票吗?

如果你打算在贷款后缩小规模或举家搬迁该怎么办?这样做是可能的，但可能会很复杂。反向抵押贷款betway体育牌照利用你的房屋净值这样一来，你家里储存的价值就减少了。当你卖掉你现在的房子时，你需要从手头的现金或销售收益中还清反向抵押贷款余额。如果你有充裕的现金，你可能一开始就不会使用反向抵押贷款。使用反向抵押贷款可以让你有更少的钱花在你的下一个家。

如果你认为你可能会在死前搬出去住，要注意你的支出。你借的越少，你就有更多的资产可以用于购买你的下一个房子。当然，这种策略可能会适得其反:使用反向抵押贷款，偿还的金额可能比你借的还少——在某些情况下，你借更多的钱会更好。

掌握一切

当你拥有自己的房子时，费用和维护是永无止境的。有了反向抵押贷款，你需要特别勤奋。你的贷款可能会到期，这意味着你必须偿还所有的钱或者面临丧失抵押品赎回权的风险-如果你没有跟上日常任务和开支。

你的房子是反向抵押贷款的抵押品，这保护了你的贷款人。因此，你的贷款人需要确保房子的价值尽可能高。漏水的屋顶可能不会困扰你，但当下一个买家来检查时，房子里腐烂的木板和发霉可能会成为一个问题。你还需要了解最新的房产税和HOA会费．贷方甚至要求你保持足够的保险:如果你的房子受损或被毁，它需要重建，这样它就有足够的价值来偿还贷款。

降低利息成本

当你借钱时，你支付利息这通常是一笔你在出售时无法收回的费用。因此，明智的做法是尽量减少这些成本，或者确保你的钱花得物有所值。

融资与否?

你将不得不支付交易费用来获得反向抵押贷款，你需要决定你是想自付这些费用还是提供融资把成本加到你的贷款余额中。融资很有吸引力，因为你在借钱时不必交出钱，但从长期来看，它也更昂贵。因为这些费用是你贷款的一部分，你将年复一年地为额外的金额支付利息。如今，自掏腰包更伤人，但这种情况经常发生财务状况更好．

信用额度?

你也有几个选择如何从你的反向抵押贷款的资金。一种选择是一次性拿走尽可能多的钱——越快越好。另一种选择是使用反向抵押贷款作为信用额度在你需要的时候，只拿你需要的东西。信用额度可以帮助你保持较低的利息成本，因为它可以延迟你的借款。

你不是一开始就有巨额贷款余额和相应的利息费用，而是慢慢地借钱。例如，如果你正在使用反向抵押贷款来补充每月几百美元的生活费用，你可以将你的借款分散多年。更重要的是，如果你使用信用额度，你可用的资金池可能会随着时间的推移而增长。

信用额度至少有一个潜在的缺点，你应该知道:当你选择信用额度时，你会得到一个浮动利率你的反向抵押贷款。这并不一定是坏事，但是固定利率一次性支付在某些情况下效果更好。

避免是卑鄙小人

反向抵押贷款是强betway体育牌照大的金融工具，在正确的情况下非常有用。不幸的是，它们也被滥用了。如果有人建议你用反向抵押贷款购买他们出售的任何东西，比如年金、长期护理保险或分时度假，看看他们的利益，如果你怀疑有任何偏见，就从其他地方寻求建议。

你的房屋净值通常是一大笔钱，这对寻求额外收入的骗子和销售人员很有吸引力。如果你用反向抵押贷款的钱来投资，你需要支付反向抵押贷款的费用才能收支平衡。更重要的是，如果你无法支付税收和维护费用，你将把你的房子置于危险境地——有丧失抵押品赎回权的风险。

认真对待咨询

您必须与hud批准的顾问完成强制性咨询会议，才能使用FHA HECM计划。这不仅仅是一个要跨越的障碍——这是一个了解你将要进入的领域的机会。问尽可能多的问题，并与你的顾问审查贷方报价和数字。

和家人讨论

这是你的房子和钱，但你的决定可能会影响到你的家人和其他人。他们爱你，他们希望你过得舒服，但他们也可能对保住房子和可能住在那里有期望。如果他们的期望是不切实际的，让他们知道，或者与他们合作，在帮助家人实现目标的同时，找到满足你的需求的方法。

你不想要的是你的继承人认为房子会一直属于你的家庭，因为你一直住在那里直到你去世。家庭成员可能不明白，他们将不得不拿出一大笔钱来维持房子。大多数继承人手头没有足够的现金——他们不得不卖掉房子或贷款再融资．尽早让他们知道这一点，这样他们就可以管理他们的信用和其他贷款，使他们更有可能获得批准再融资贷款。