如果学生贷款暂停结束，借款人将面临麻烦

新的研究表明，如果联邦学生贷款系统恢复正常运作，要求他们恢复还款，许多借款人可能会陷入真正的财务困境。

纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的经济学家预测，当大流行时期的忍耐政策于5月结束时，许多有联邦学生贷款的借款人不仅会拖欠这些贷款，还会拖欠其他债务。疫情救济延期原本是暂时的，取消了联邦学生贷款的利息，并允许人们完全跳过还款。大约3700万持有所谓联邦直接贷款的借款人获得了延期。

经济学家在周二的一份报告中写道:“我们认为，一旦宽限期结束，无论是学生贷款还是其他债务，直接借款人的违约率都可能大幅上升。”

白宫尚未表示是否会让大流行时期的忍耐按照目前的计划结束，第六次延长它甚至可以免除部分学生债务。纽约联邦储备银行的研究揭示了将联邦学生贷款计划从目前的暂停状态中唤醒可能带来的财务后果。

纽约联邦储备银行的研究人员基于对没有获得延期贷款的借款人的分析得出了上述结论。这些借款人要么有私人贷款，要么有政府支持但由私人资助的贷款，这两者都不同于直接贷款。只有完全由联邦政府提供资金的直接贷款受到延期的影响。

纽约联邦储备银行研究了1000万私人贷款或家庭联邦教育贷款借款人在大流行期间的结果，这些贷款由商业银行所有。这些借款人都没有像直接贷款的人那样获得利息和月供的减免。

在大流行期间，私人贷款借款人情况良好，到2021年底，拖欠率降至3.6%的低点。这些借款人往往比直接贷款的借款人或有FFEL贷款的借款人有更高的信用评分，这表明他们的财务状况更强。

FFEL的借款人做得就没那么好了。尽管在大流行爆发时，拖欠率最初有所下降，银行也提供了一些有限的延期选择，但随着时间的推移，拖欠率有所上升，最终到2021年底恢复到大流行前5.4%的水平。但这还不是全部:这些借款人的非学生贷款债务拖欠率也增加了33%。

当直接贷款的人不得不再次开始偿还学生贷款时，他们可能面临更大的风险。这些借款人往往一开始就处于较弱的财务状况，平均信用评分为654，而FFEL借款人的平均信用评分为687，私人借款人为713。纽约联邦储备银行的研究人员表示，他们的债务余额也较高，而且在疫情爆发前，他们的还款进展较小。

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