银行帐户类型

不同类型的银行账户有不同的需求。明智的做法是把钱放在最适合自己的账户类型中财务目标这样你就能获得正确的消费和储蓄工具。这样做可以使您从银行获得最大的回报，减少费用，并方便地管理您的资金。

大多数银行和信用合作社提供以下类型的帐户:

1. 储蓄账户
2. 支票账户
3. 货币市场帐户
4. 定期存单
5. 退休账户

储蓄账户

消费者使用这种类型的银行账户存钱以备将来使用。因为你的存款有利息，你的钱会随着时间增长。

储蓄账户通常是任何人开设的第一个正式银行账户。孩子可以在父母一方开立账户，建立储蓄模式。青少年还可以开设账户，把第一份工作或做家务挣来的钱存起来在大学里理财．

开立储蓄账户也标志着你与金融机构关系的开始。例如，当你加入一个信用合作社时，你的“股份”或储蓄账户就确立了你的会员资格。

储蓄账户是一个为财务目标或紧急情况安全存放现金的好地方，它与你用于日常开支的钱分开。

• 有利于:为孩子或青少年开设的第一个银行账户，或者为那些想从储蓄中赚取利息的成年人开设的账户，或者为那些想要花掉的现金设立的账户
• 缺点:储蓄账户的利率通常低于货币市场账户和定期存单。它们不附带借记卡来购物(但是，如果你的储蓄账户和你的支票账户在同一家金融机构，如果你的银行允许的话，你可以用借记卡从你的储蓄账户中提款)。此外，银行传统上限制消费者每月从这些账户中提款不超过6次。

储蓄账户小贴士

• 如果当地的银行或信用社太贵，那就只考虑网上的选择。网上储蓄账户通常利息最高，费用最低。
• 要建立你的储蓄账户，可以先在账户中存入一笔现金，或者设置每月自动存款。

支票账户

支票账户用于日常开支。这种类型的银行账户的主要特点是可以用来购物或ATM取款的链接借记卡，以及开支票功能。帐户类型还允许您存入现金或支票，并支付账单。大多数银行现在都通过支票账户提供在线账单支付服务，简化了支付流程。

虽然传统的支票账户不赚利息，但有息支票账户为你提供了一个在储蓄账户上获得额外利息的机会。

这种基本类型的银行账户是保存短期现金的最佳场所，对管理每月的现金流至关重要。

• 有利于:任何需要一个地方存放工资支票、现金或付款的人，那些余额相对较小的人，以及那些享受借记卡便利的人。
• 缺点:传统的支票账户不提供利息，需要缴纳各种费用和限制，包括每月维护费和最低余额要求，这些费用很快就会变得昂贵而繁琐。但也有免收月费的支票账户，以及不收维护费的免费支票账户。

检查提示

• 平衡你的支票帐户每个月。这个评估现金流入和流出账户的过程可以帮助你管理你的钱，避免费用，并在欺诈或错误造成重大问题之前发现它们。
• 将工资直接存入支票账户。如果你的雇主没有提供直接存款,使用移动存款如果你的银行提供这种服务，你就不必去银行分行或自动取款机存入支票。
• 对于日常支出，使用信用卡而不是借记卡可能更安全，因为借记卡购买的钱实际上是从你的支票账户中取出来的，而不是信用卡付款。如果你的信用卡受到欺诈性收费的打击，你对这些收费的最大责任比未经授权的借记卡收费要小。

货币市场帐目

一个货币市场帐户结合储蓄和支票账户的特点。它们提供有限的开支票特权，并收取比储蓄或支票账户更高的利息，使它们适用于短期或长期需求。

如果你倾向于在支票账户中持有较高的余额，并希望能够获得更多的利息和开支票，那么这些银行账户是存放现金的一个很好的选择。

• 有利于:账户中有高余额并希望获得更高利率的人。
• 缺点:货币市场帐户的最低余额要求比其他类型的银行帐户高。利率有时很低，你需要注意费用。与储蓄账户一样，每月允许提款的次数传统上被限制在6次。

货币市场帐户贴士

• 使用货币市场账户作为应急资金或者一个为更大的财务目标存钱的地方(房子的首付款，例如)。不要把钱用于其他目的，以确保在你需要的时候它就在那里。
• 如果你找不到一个负担得起的货币市场账户，看看网上银行和现金管理账户，这通常是低成本的选择。

定期存单

一个CD这就像一个储蓄账户，你的钱是固定期限的，例如三个月或五年。它通常允许你比上面列出的任何账户赚得更多，但你必须承诺在整个期限内(在“到期日”结束)把钱存在存单上，以避免提前提款罚款。

这种类型的银行账户最适合为有计划结束日期的财务目标存钱。例如，如果你知道你将在六个月内出国旅行，定期存款将是一个很好的地方来保存(和增长)你的钱，直到你需要它。

• 有利于:你不需要马上花掉的钱。如果你把钱存起来一段时间，你会赚得更多，但短期和长期的存单都有。
• 缺点当前位置如果你决定提前撤资，就得付罚金。这样的惩罚可能会让你赚的钱一笔勾销，甚至会消耗掉你最初的存款。

CD技巧

• 如果你担心把钱都锁起来，建立一个CD梯子(多张错开到期日的大额存单)，定期提取一部分存款。
• 为了完全避免罚款，找那些提供灵活存单的银行，让你可以选择提前提款而不受罚款。

退休账户

顾名思义，这些账户是你用来为退休生活存钱的。大多数银行提供个人退休账户(ira)，但有些银行也为小企业提供401(k)账户和其他退休账户。

大多数类型的退休账户都有税收优惠。个人退休账户和401(k)计划都可以让你避免因每年缴款的增长而缴纳所得税，但你必须在不同的点上纳税，这取决于账户类型。传统的爱尔兰共和军而且401 (k)捐款现在可以减少你的税收，但以后你必须为提款交税。对罗斯IRA现在不要减少你的税收，但好处是你以后不用为提款交税。

这是为退休储蓄的最好类型的银行账户，因为它们允许你把钱投资于股市，这创造了比你在其他类型的银行账户中存款更大的回报潜力。

• 有利于:想为未来存钱的人。退休账户可以让你更容易(通过减轻你的税收负担)存钱，而且从长期来看，它们可能会导致更大的账户余额。
• 缺点你得到的任何税收优惠都是有附加条件的。仔细阅读你的账户协议，并向你的银行询问有关规则(包括资格规则)。与你的税务编制人员或注册会计师交谈，核实你的税收可能会受到各种选择的影响。如果你提前提取资金，你可能不得不支付税款和高额罚款。最后，当你把钱投入市场时，你总是有失去它的风险。退休账户的投资没有联邦保险。

退休帐户小贴士

• 向财务顾问咨询，帮助他们计划存多少钱，选择什么样的账户类型和投资，以实现收益最大化和损失最小化。
• 如果你的公司提供401(k)计划，那么在你把钱存入银行的退休账户之前，考虑先缴纳足够多的钱来获得这项计划。否则，你就是在白白浪费钱。

常见问题