你需要哪些类型的保险?

保险在意料之外的情况下让人安心。您可以找到一种涵盖几乎所有内容的政策，但有些政策比其他政策更重要。这完全取决于你的需要。

当你规划你的未来时，这四种类型的保险应该牢牢地放在你的雷达上。

1.汽车保险

汽车保险如果你开车，这很重要。不仅大多数州都要求，而且赔偿车祸造成的损坏也是昂贵的。根据2019年的数据，一场车祸可能会让你损失超过1.2万美元，即使没有受伤;如果发生致命事故，成本可能超过170万美元。这些成本来自医疗费用、车辆损坏、工资和生产力损失等等。

大多数州要求你有基本的汽车责任保险，以支付法律费用，受伤或死亡，以及在你负有法律责任时对他人造成的财产损失。有些州还要求你携带枪支人身伤害保护(PIP)和/或未投保的驾驶者保险。这些保险为您和您的乘客支付与事故有关的医疗费用，无论谁是错的。这也有助于赔偿肇事逃逸事故和与没有保险的司机的碰撞。

2.房屋保险

对许多人来说，房子是他们最大的资产。房屋保险当损失发生时，通过给你一个财务安全网来保护你。如果你有抵押贷款，你的贷款人可能需要一份保单，但如果你不自己买，你的贷款人可以为你买一份保单，然后把账单寄给你。这可能会带来更高的成本和更少的覆盖范围。

房屋保险是一个好主意，即使你已经还清了你的抵押贷款因为它可以保护你免受财产损失的费用。它还可以保护您免受由您、您的家人或您的宠物对客人造成的伤害和财产损失的责任。如果你的房子在受保索赔后无法居住，它也可以为你提供保险，它可以支付维修或重建被受保索赔损坏的分离结构，比如你的栅栏或棚屋。

如果你租房子住，a房东的政策也同样重要。它甚至可能是必需的。你的房东的保险包括房屋本身，但你的个人物品加起来可能会有很多钱。如果发生盗窃、火灾或其他灾难，你的租房者的保险应该涵盖大部分费用。

如果你在房屋维修期间不得不住在其他地方，它也可以帮助你支付费用。和房屋保险一样，租房者保险也提供责任保护。

3.健康保险

健康保险是最重要的类型之一。你的健康能让你工作、赚钱和享受生活。如果你在没有保险的情况下患了重病或发生了意外怎么办?你可能会发现自己无法接受治疗，或被迫支付大笔医疗账单。一项研究发表在美国公共卫生杂志显示近67%的人认为他们的医疗费用是他们破产的原因之一。

个人理财作家、一家保险公司前总裁兼首席执行官哈里·斯托特说:“购买健康保险是管理关键个人财务风险的一个组成部分。”“由于医疗费用高昂，没有医保覆盖对家庭来说可能是毁灭性的经济打击。”

健康计划通过市场甚至可以覆盖预防性服务，如疫苗、筛查和一些检查。这样，你就可以保持你的健康和幸福来满足生活的需求。

4.人寿保险

许多专家说人寿保险应该是你财务计划的核心部分。但这到底有多重要呢?这取决于你。

“人们对人寿保险的需求各不一样，而且会随着时间的推移而变化，”Neponset Valley financial Partners的财务顾问斯蒂芬·卡普兰(Stephen Caplan)解释说。“如果有人是单身的年轻人，他们的需求是最小的。如果她们有养家的责任，确保充分的保护至关重要。”

如果你死后结婚成家，人寿保险能做什么?它可以弥补损失的收入，帮助偿还债务，或者支付孩子的大学教育费用。如果你是单身，这笔钱可以支付丧葬费用，并偿还你留下的任何债务。

费用主要取决于你的年龄和健康状况。你越年轻、越健康，成本可能就越低。你可能需要完成体检，但有些公司提供不体检的人寿保险，这可能会更昂贵。

如果你不确定a人寿保险单会对你有用，卡普兰建议问这些问题来考虑你的需求:

• 你死后，你的家人会面临什么直接的经济开支?考虑一下未偿还的债务、葬礼费用和其他可能性。
• 如果你今天去世，你的家属需要多长时间的经济支持?
• 除了满足家庭最紧急的需求外，你还想为重要但不那么紧急的开支留下钱吗?例如，考虑一下你孩子的教育、遗产或慈善礼物。

你可能也想要残疾保险

“与许多人认为的相反，他们的房子或汽车并不是他们最大的资产。相反，这是他们赚取收入的能力。然而，许多专业人士并没有为残疾的可能性投保，”我的家庭人寿保险公司的注册会计师和所有者约翰·巴恩斯说。他接着说:“残疾发生的频率比人们想象的要高。”美国社会保障局(Social Security Administration)估计，在20岁的年轻人中，四分之一的人在达到退休年龄之前就有残疾。”残障保险是唯一一种在你生病或受伤不能工作时还能给你钱的保险。”

的确，你在工作期间因受伤而获得工伤赔偿，从而获得残疾福利。尽管如此，巴恩斯警告说，员工的补偿“不包括脱职受伤或癌症、糖尿病、多发性硬化症甚至COVID-19等疾病。”

好消息是，残疾保险不太可能让你倾家荡产;它通常可以满足大多数预算。巴恩斯说:“通常情况下，残疾保险的保费是你每赚一美元就要付两美分。“当然，保费会根据年龄、职业、工资和健康状况而有所不同。”如果你每年赚4万美元，那么每年就是800美元(大约每月67美元)。

底线

卡普兰说:“保险起着重要而简单的作用:在灾难发生时，它可以弥补经济损失。”

汽车、财产、健康、残疾和人寿保险是帮助你保护自己和资产的最主要的保险类型。与有执照的代理人交谈，找出使这些政策为你工作的最佳方法。

理财规划师可以就其他常见类型的保险提供建议，这些保险也应该是你理财计划的一部分。

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