你应该知道的6种退休计划

401 (k)计划

401(k)计划是一种工作场所的退休账户，它是作为一种保险而提供的员工储蓄计划福利．该账户允许您将税前工资的一部分用于递延纳税投资。这就减少了你当年必须纳税的收入。例如，如果你的收入为75,000美元，并向401(k)账户缴纳5,000美元，你只需要为70,000美元纳税。

投资收益会延税增长，直到你退休时取出这笔钱。然而，如果你在59岁半之前从该计划中提取资金，你可以支付10%的罚款从美国撤资将需要缴纳联邦和州所得税。然而，如果你发现自己处于现金紧急状况，一些计划允许401(k)贷款。

一些雇主将员工的401(k)退休计划的缴款比例匹配，通常最高可达6%。然而，你可能在数年内都无法完全“投入”你的计划。这意味着如果你在规定的期限内离开公司，你就不能带走雇主的供款。然而，你对计划的贡献始终是你自己的。

如果你没有为公司匹配做出贡献，你可能会忽略一项重要的员工福利。这场比赛实际上是免费的钱。提供这些计划的雇主通常都愿意让你通过自动扣减工资的方式缴费，这可以让储蓄变得更容易。

这类计划的投资选择通常有限，管理和行政费用可能很高。美国国税局每年都有供款限额，但401(k)计划的限额比其他计划更慷慨:2022年为20,500美元(高于2021年的19,500美元)。如果你年龄在50岁或以上，这将增加到26,000美元，并利用允许的6,500美元的补缴供款。

个人退休帐户

个人退休账户是一种税收优惠的投资账户。你可以用这个账户投资股票、债券、共同基金、交易所交易基金和其他类型的投资，你可以自己做投资决定，除非你想雇佣别人为你做这些决定。如果你的雇主没有提供退休计划，或者你的401(k)缴费额度已经达到了上限，你可以考虑投资传统的个人退休账户。

在2022年，你最多可以捐赠6000美元。如果你的年龄在50岁或以上，这个数字会增加到7000美元。这一限制与2021年的限制相比没有变化。你每年都不用为投资收益缴税，这有助于它们更快地增长。

如果没有401(k)退休账户，许多纳税人可以在所得税申报表上扣除个人退休账户的缴款，这将减少他们当年的应税收入。有一些基于收入的限制。你要为你的存款和退休时提取的收益缴纳所得税。

你可以在IRA内买卖投资，但如果你试图在59岁半之前把钱取出来，这被称为“提前分配”，你可能必须支付10%的罚款，就像你在401(k)计划中一样。你还需要缴纳联邦税、州税和所得税。

Roth ira

与传统的个人退休账户不同，罗斯个人退休账户的缴款是税后美元，但罗斯账户内产生的任何资金都不会再被征税。

你可以在退休年龄之前提取你向罗斯个人退休账户(Roth IRA)的缴款，前提是自你第一次缴款以来已经过去了五年。目前，你不需要像传统的个人退休账户、401(k)和其他退休储蓄计划那样，在72岁时开始提款。

罗斯401 (k)

罗斯401(k)结合了罗斯个人退休账户和401(k)的特点。这是一种通过雇主提供的账户，于2006年推出。与罗斯个人退休账户一样，缴款来自你的税后工资，而不是税前工资。如果你在Roth计划中停留至少5年，你的缴款和收入就不会再被征税。

罗斯401(k)计划最大的好处是没有罗斯个人退休账户的收入限制。每年的缴款也和传统的401(k)计划一样——只是税后的钱。提款也与罗斯个人退休账户一样，但分配规则与传统的401(k)计划相同。

简单的爱尔兰共和军

雇员储蓄激励匹配(SIMPLE) IRA是一种退休计划，员工人数不超过100人的小企业可以提供。它的工作原理很像401(k)计划。

然而，提前分发可能会导致高额罚款。除非你有资格获得例外，否则你必须为你从SIMPLE IRA(类似于传统IRA和401(k)计划)中提取的金额支付额外的10%的税。如果你在第一次参加SIMPLE IRA计划后的两年内取款，这笔额外的税将增加到25%。你也不能像从401(k)账户那样从SIMPLE IRA账户借钱。

SEP IRA

如果你是个体经营者并且没有雇员，那么简化员工退休金IRA (SEP)允许你将你收入的一部分存入你自己的退休账户。你可以从你的应税收入中全额扣除这些缴款。

最高年度供款限额高于大多数其他税收优惠的退休账户:2022年为6.1万美元(高于2021年的5.8万美元)，或收入的25%——以较低者为准。

常见问题