了解401(k)计划费用

401(k)计划是最常见的退休储蓄方式之一。他们通过延迟缴税和雇主匹配等方式提供了很多价值。但他们不是免费的。

如果你参加401(k)计划，你要支付的费用可能会因计划的不同而有很大差异，而且这些费用并不总是很明显。你需要有意识地努力弄清楚你的费用是多少，这是件好事，因为你可能会减少它们。

你的401(k)计划费用通常分为三类。了解这些费用是如何运作的以及谁支付这些费用。

401(k)费用的种类

401(k)计划的费用主要有三种类型:行政、投资和服务。您作为参与者支付其中一些费用，而其他费用则是在计划级别上产生的。

计划行政费用

这笔费用包括了你期望的管理费用——运营计划的成本。维护401(k)计划需要保存记录，客户服务代表，教育材料，以及以下费用:

• 退休计划软件
• 投资建议
• 在线交易
• 电子访问您的计划信息。

投资费用

在401(k)计划中，你要支付的费用中最大的一部分是与投资本身相关的费用。这些费用包括销售费用、管理费或投资选择的其他行政费用。你可以在你的401(k)总结计划描述中找到这些费用，也可以逐个查找基金的招股说明书．

这些费用通常以你在投资中拥有的资产的百分比表示。这些费用加在一起通常被称为“费用比率例如，如果费用率是1%，那么你每投资1万美元，每年就要支付100美元。2017年，总资产低于100万美元的小型计划的平均费用率为0.79%，总资产超过100万美元的计划的平均费用率为0.34%。

个人服务费

除行政和投资费用外，如果您利用可选计划的功能，您可能会支付个人服务费。例如，如果你申请计划贷款，那么你可能需要支付一笔初始费用，通常是50美元或75美元。

谁来支付401(k)的费用?

你的雇主可能会为你的401(k)计划支付费用，但更有可能的是你支付全部或部分费用。这取决于费用的类型和你的计划如何处理。

投资管理费

投资管理费几乎全部由计划参与者支付。Callan在2018年进行的一项调查发现，85.6%的计划中，这些费用完全由参与者支付，只有1.7%的计划发起人支付这些费用。

行政费用

行政费用更有可能由雇主(“计划发起人”)支付。近18%的雇主支付所有行政费用，另有19.5%的计划发起人支付部分费用。尽管如此，在超过三分之二的计划中，参与者还是要支付部分或全部的管理费用。

如果你支付计划的管理费用，支付方式有几种。它们可以通过从您和其他参与者赚取的投资回报中扣除来支付，也可以作为固定费用或按每个参与者的账户余额的比例在参与者之间分配。

其他401(k)计划费用

除了行政、投资和服务费用外，您还可以为投资组合中的部分资产支付费用。例如，你的401(k)计划可能包括产生销售费用、经纪人佣金和基金推广费用的共同基金。稳定价值基金也可能收取投资管理和其他费用。

401(k)费用与个人退休账户费用

如果你仍然在为你的401(k)计划提供担保的雇主工作，你可能无法选择将其纳入个人退休账户。一旦你离开，你可能会考虑这样做。那么，401(k)计划和个人退休账户之间的费用如何比较呢?

个人退休账户不会收取计划管理费用，因为没有“计划”。个人退休账户是指个人账户。然而，你可能有一个年度账户费用，这取决于你在哪里开设个人退休账户。Vanguard个人退休账户的年费是20美元，每个账户或共同基金都要收取，但如果你达到了最低资产价值，就可以免收。

你仍将收取投资管理费。例如，富达(Fidelity)提供传统的个人退休账户，每投资5万美元每年收取0美元至250美元的账户和顾问费，外加个人退休账户内资产收取的费用(在某些情况下)。咨询费用的范围远低于投资5万美元的401(k)管理费用平均每年562美元。

不过，你可以选择在哪里开设个人退休账户，也可以选择投资项目，这样管理费用就很容易了选择供应商这就提供了费用比率较低的指数基金。

除非你有一个非常低的401(k)计划，否则只要你注意自己的选择，你就有可能通过将其转入个人退休账户来降低成本。