什么是浮动利率?

浮动利率是固定利率的替代品。可变利率随着时间的推移而上下浮动，而固定利率保持不变。随着利率的变化，你每月的债务支付可能会因应计利息的增加或减少而变化。

继续往下读，了解更多关于可变利率是如何工作的，可变利率的类型，以及可变利率贷款的替代方案。

什么是浮动利率?

可变利率是一种可以随时间波动的利率，导致你的贷款支付发生变化。可变利率在信用卡和房屋净值信贷额度(HELOCs)中很常见。你也可以找到可变利率的私人学生贷款。抵押贷款也可以提供可变利率，但这些是特殊的住房贷款，称为可调利率抵押贷款。betway体育牌照

浮动利率是如何运作的?

可变利率与特定的金融指数挂钩，该指数通常以贷款人使用的基准利率为特征。你可以在你的贷款文件或信用卡会员协议中找到索引。现有贷款可以使用LIBOR指数，该指数已停止用于新贷款，并将在2023年中期逐步淘汰。目前使用的常用索引包括:

• 1年期固定期限国库券
• 资金成本指数(COFI)
• 《华尔街日报》优惠利率
• 有担保隔夜融资利率
  

随着指数的上升和下降，你的月供和总还款成本也会发生变化。例如，如果你申请一笔利率为3.5%的30年期固定利率贷款20万美元，那么你的月供将是898.09美元。你的总利息成本将是$123,311.97。

然而，如果你申请30年5/1可调利率抵押贷款(ARM)，情况就不同了。5/1 ARM是一种为期五年的固定利率抵押贷款。在此之后，贷款人根据利率所遵循的指数更新利率。与固定利率贷款相比，可变利率贷款的起始利率较低是很常见的。浮动利率对贷款机构的风险较小，因为利率会随着市场情况的变化而变化。

因此，如果你有一个30年期5/1 ARM，起始利率为3.25%，5年固定，5年后调整1个百分点，随后在贷款期限内5次调整0.5个百分点，那么你的起始月供将是870.41美元。然而，你的付款最终将增加到1342.32美元。在贷款期限内，你还需要支付总计235,061.37美元的利息。这种可变利率贷款的成本要高于固定利率贷款。

可变利率的类型

你可以在抵押贷款、房屋净值信用额度、信用卡，甚至是学生贷款上获得可变利率。

可调利率抵押贷款在一段时间内锁定betway体育牌照你的初始起始利率，然后实施可变利率。不过，大多数其他类型的贷款的可变利率不是这样的。

例如，对于可变利率的信用卡和私人学生贷款，利率和月供可能会立即变化，并每月经常调整。

变动利率的利与弊

专家解释说

• 较低的起薪:较低的利率使你在开始时更能负担得起贷款，如果你没有太多收入，这可能会使贷款批准有所不同。
• 利率下降的可能性:因为利率是不同的，总有可能你的利率会下降。这可以降低你的月供，使总还款成本更低，然而，仅仅因为利率下降并不总是意味着你的月供会下降。

缺点解释

• 还款成本缺乏确定性你的月供可能会有很大的变化，你无法预测随着时间的推移你会支付多少利息，因为利率是会变化的。
• 利率上升的可能性:就像你的利率可以下降，帮助你省钱一样，可变利率可以上升，增加你的月供，使总还款成本更高。

浮动利率的局限性

浮动利率可能会影响你全额偿还贷款的能力，如果利率上升，还款变得无法负担。任何考虑可变利率贷款的人都应该仔细查看贷款文件，了解利率可以调整多少，以及多久调整一次。你应该确保你能在你的贷款条件下支付尽可能高的还款。

可变利率的替代方案

固定利率可能是最简单和最明智的替代可变利率贷款。固定利率与金融指数无关，你的贷款人会根据当前的经济状况提前提供一个利率信用评分，以及其他符合条件的因素。在固定利率贷款的整个还款期限内，你的利率保持不变。

根据你想要获得的贷款或信用额度，你可以选择固定利率或可变利率。您通常可以使用此选项私人学生贷款例如，抵押贷betway体育牌照款。然而，房屋净值信贷额度(HELOCs)和信用卡通常都有可变利率，所以如果固定利率对你来说很重要，你的选择就会更少。

浮动利率和固定利率

浮动利率	固定利率
随着时间的推移，利率可能上升或下降	随着时间的推移保持不变
通常起始利率较低	更高的初始启动率
月供可能会变化	月供不变
总贷款支付成本是不确定的	总贷款支付成本是预先知道的