7种方法最大化你的401(k)

到2022年，约70%的私营企业、州和地方政府雇员可以在工作中享受退休计划。对于那些能够为退休存钱的员工来说，这可能是最有价值的员工福利之一。

虽然许多员工为公司做出了贡献401(k)退休计划通过他们的工作场所，其他人使用403 (b)或者一个457年计划相反，尽管它们的工作原理非常相似。

这里有七个基本的最佳实践，以确保你在工作中最大限度地参与退休计划。

今天就尽可能多地存钱

通常情况下，明智的做法是超出许多计划自动使用的默认存款利率来招收新员工。大多数理财规划师都同意，在你的工作生涯中，你需要每年把你总收入的10%到20%存起来，才能在退休后保持同样的生活方式。这种方法增加了你积累足够的储蓄以满足退休期间收入目标的可能性。

的美国国税局(IRS)每年更新401(k)计划的缴款限额。到2022年，你最多可以为401(k)计划缴纳20,500美元，如果你50岁或以上，你可以再缴纳6,500美元追赶的贡献．到2023年，你最多可以为401(k)计划缴纳22,500美元，如果你年龄在50岁或以上，还可以缴纳7,500美元。

最大匹配

如果你的雇主提供匹配程序对于你的贡献，一定要充分利用这笔免费的钱，它可以提高你的退休储蓄。

例如，你的雇主可能会提供5%的匹配，这意味着他们会贡献你工资的5%，只要你也贡献5%。百分比可能会根据计划而有所不同，但对于有资格参加比赛的人来说，你也必须做出贡献。

考虑你当前的税率和未来的税率

401(k)计划的税前缴款可立即提供税收优惠。换句话说，在你的工资中扣除所得税之前，你的缴款减少了你的应税收入。通过使用这样的工具，你可以估计你将看到的税前贡献的税收节省额税前储蓄计算器。

此外，你的钱是多年来投资的，并在不断增长递延税项的基础上。一般来说，在应税账户中，所赚取的利息或资本收益每年都要纳税。在401(k)计划中，你的缴款或投资收益无需缴税，直到你退休时提取分配。

一些退休计划提供罗斯退休金选项。罗斯401 (k) s使用税后缴款，这意味着没有前期税收优惠，但你的投资收益增长是免税的，退休后的合格提款也是免税的。

罗斯401(k)计划通常是一个明智的选择，如果你不需要税前缴款的当前税收优惠，或者预计在你开始接受分配时处于相同或更高的纳税等级。

自动存钱

通过自动设置你的工资延期，这笔钱将从你的薪水中扣除，并在每个工资期进行投资。自动储蓄可以帮助你为退休做预算。此外，你的工资有一个固定的比例分配到401(k)计划中，随着你的工资多年来的增长，你会贡献更多的钱。

但是，既然你的钱在赚利息或者资本利得你将这些收益进行再投资，你将受益于复合．复利是指你从利息中赚取利息，这有助于扩大你的储蓄增长。

让我们看一个例子，如何自动延迟工资与雇主匹配，可以帮助你建立你的退休储蓄。

自动保存

米歇尔今年30岁，她将65,000美元工资的6%投入到她的401(k)计划中，为期35年。这是米歇尔35年来存了多少钱的细目。

• 每月325元
• $3,900 /年($65,000 * 0.06)
• 35年后= 136,500美元的总员工供款

雇主配对后

假设米歇尔的雇主匹配了她前6%贡献的50%。只要米歇尔每年贡献6%，她就能从雇主那里得到额外3%的免费收入。

• 每月162.50元
• 1,950美元/年(65,000美元* 0.03)
• 35年后= 68,250美元的雇主匹配供款
  

复合的力量

下面是米歇尔的退休金如何随着她的贡献和雇主匹配的复利而增长的计算。

• 每月供款:487.50美元(其中325美元来自米歇尔，162.50美元来自她的雇主)
• 年投资回报率:8%
  
• 35年后= 109.5万美元

利息按季度进行再投资或复利。

我们可以看到，米歇尔将在35年内从她的贡献和雇主匹配中总共节省204,750美元(136,500美元+ 68,250美元)。然而，将投资收益复利或再投资使她的401(k)账户超过100万美元。

在现实中，米歇尔可能会换工作，她的薪水可能会变化或增加。尽管如此，这个例子表明，将你的401(k)缴费设置为自动，并利用雇主匹配的优势，可以帮助你通过最大化401(k)的收益来积累长期财富。

根据你的情况选择正确的投资组合

对许多退休投资者来说，选择投资组合可能是一项挑战。找一个合适的资产配置这个模型要求你将你作为投资者的风险舒适程度与你的投资时间范围相匹配。

许多退休计划现在提供静态资产配置基金或目标日期基金帮助计划参与者在多个资产类别(即股票、债券/固定收益、房地产、另类投资)上分散投资。

避免提前提款

提前戒烟可能很诱人，但长期的后果往往是不值得的。401(k)提款规则这可能很复杂，尽管在某些情况下可以避免惩罚。然而，如果你离开了雇主或遇到经济困难，通常建议避免提前从401(k)计划中提款。

最后才使用401(k)贷款

一些积极的401 (k)贷款特点包括不进行信用检查和有竞争力的利率。他们可以是潜在的资金来源，但这样做往往是明智的避免用你的401(k)计划借钱．不过，这是有机会成本的:在你为自己支付利息的同时，你可能会错过市场收益。

最大的风险是，如果你辞掉工作，无法偿还未偿贷款余额，你可能最终会欠税和罚款。为了避免支付与提前分配相关的税款和罚款，你需要在到期日(包括任何延期)之前将未偿贷款余额转到个人退休账户或其他符合条件的退休计划，以便提交联邦所得税申报表。

下一步:为退休制定一份行动计划

为了充分利用401(k)计划，首先要清楚地了解为什么要为退休储蓄是很重要的。对于“退休”这个词的真正含义，我们都有自己独特的定义。

如果你想确保你对401(k)计划做出最明智的选择，花点时间评估一下你的目标，回顾一下你已经采取了上面提到的七个步骤中的多少个。请向财务顾问或退休计划专家咨询，以帮助你制定实现财务目标的策略。

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