利率及其运作方式

利率是贷款人为使用其资金而收取的本金的百分比。本金是贷款的金额。

利率影响贷款成本。因此，它们可以加速或减缓经济。的美国联邦储备理事会(美联储,fed)管理利率以实现理想的经济增长。

什么是利率?

利率要么是借钱的成本，要么是存钱的回报。它是按借入或储蓄金额的百分比计算的。

当你申请房屋抵押贷款时，你从银行借钱。其他贷款可用于购买汽车、家电或支付教育费用。

银行以存款的形式向你借钱，而利息是他们为你使用存款而支付的。他们用存款的钱为贷款提供资金。

银行向借款人收取的利率略高于付给储户的利率。差额就是他们的利润。由于银行之间互相竞争存款人和借款者，因此利率之间的差距保持在一个狭窄的范围内。

利率如何运作

银行将利率适用于你的贷款或信用卡余额的未付部分，你必须在每个复利期内至少支付利息。如果不是，即使你在还款，你的未偿债务也会增加。

尽管利率很有竞争力，但它们并不相同。如果银行认为债务得到偿还的可能性较低，它就会收取更高的利率。出于这个原因，银行倾向于给循环贷款，如信用卡这类贷款的管理成本更高。银行还对他们认为有风险的人收取更高的利率;你的信用评分越高，你需要支付的利率就越低。

固定利率与可变利率

银行收取固定利率或浮动利率。固定利率在整个贷款期限内保持不变。最初，你的支付主要包括利息支付。随着时间的推移，你支付的债务本金比例越来越高。大多数传统抵押贷款betway体育牌照都是固定利率贷款。

可变利率随优惠利率而变化。当利率上升时，你的贷款也会上升。有了这些贷款，你必须注意优惠利率，这。是基于联邦基金利率。无论哪种类型的贷款，你通常都可以在任何时候额外支付本金，帮助你更快地还清债务。

利率是如何确定的?

利率是确定的美国国债收益率或联邦基金利率。美联储设定联邦基金利率作为短期利率的基准。联邦基金利率是银行之间的隔夜拆借利率。

国库券收益率是由对美国国债的需求决定的，国债在拍卖会上出售。当需求旺盛时，投资者会为债券支付更高的价格。因此，它们的产量较低。美国国债收益率低会影响15年期和30年期抵押贷款等长期债券的利率。betway体育牌照

高利率与低利率的影响

高利率使贷款成本更高。当利率高企时，能借钱的人和企业就会减少。这降低了可用于购买的信贷额度，减缓了消费需求。与此同时，它鼓励更多的人储蓄，因为他们从储蓄率中获得了更多。高利率也减少了企业扩张的可用资本，从而抑制了供应。流动性的减少使经济放缓。

低利率对经济有相反的影响。低抵押贷款利率与低房价有同样的效果，刺激房地产需求。储蓄率下降。当储户发现存款利息减少时，他们可能会决定增加消费。他们也可能将资金投入风险略高但利润更高的投资，从而推高股价。

如果低利率能带来这么多好处，为什么不一直保持在低水平呢?在大多数情况下，美国政府和美联储更喜欢低利率。但是低利率会导致通货膨胀。如果流动性过多，就会供不应求，价格就会上涨;这只是通货膨胀的原因之一。

了解4月

年百分率(APR)是贷款的总成本。它包括利率和其他成本。最大的成本通常是一次性费用，称为“积分”。银行将其计算为贷款总额的一个百分点。年利率还包括其他费用，如经纪人费用和结算费用。

利率和年利率都描述了贷款成本。利率会告诉你每个月要付多少。年利率告诉你贷款期限内的总成本。

使用年利率来比较总贷款成本。在比较只收取利率的贷款和收取较低利率加点数的贷款时，这尤其有用。

年利率计算贷款在整个生命周期内的总成本。请记住，很少有人会用这笔贷款留在他们的房子里，所以你还需要知道盈亏平衡点，它告诉你在什么时候两种不同的贷款的成本是相同的。确定盈亏平衡点的简单方法是用这些点的成本除以每月节省的利息。

$200,000, 30年期固定利率按揭比较
利率	4.5%	4%
每月的付款	1013美元	974美元
积分及费用	0美元	4000美元
4月	4.5%	4.4%
总成本	364813美元	350614美元
3年后的成本	36468美元	39064美元

在上面的例子中，每月节省39美元。积分价值4000美元。盈亏平衡点是4000美元/ 39美元或102个月。这相当于8.5年。如果你知道你不会在这所房子里呆上8.5年，你会选择更高的利率。避免积分，你就能少付钱。

底线

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