什么是垃圾费?

垃圾费用是指银行和金融公司收取的超额费用。这些费用通常不包括在最初的估算中，而是在消费者已经注册了产品或服务之后收取的额外费用。

根据消费者金融保护局(CFPB)的说法，垃圾费用通常隐藏了产品或服务的实际成本，因为它们没有事先披露。这种不透明使得消费者更难对商品进行定价，也更难找到物有所值的商品。

垃圾费用的定义和例子

垃圾费用是指金融机构收取的费用通常过高或超出预期。很多时候，消费者并不清楚为什么要收取这些费用。

企业往往不提前披露这些费用，这使得消费者更难了解产品或服务的实际成本。一个很好的例子就是一些酒店和度假村收取的费用。

当你预订酒店房间时，你可能会收到酒店房间每晚的报价。但一些酒店会增加每日的“度假费”，在某些情况下，还会增加停车费，而这些费用并没有包括在他们最初的估算中。

这些类型的隐藏费用通常超过产品或服务的真实成本。这就是为什么CFPB发起了一项打击昂贵垃圾费用的举措。

垃圾收费是如何运作的

当你为一种产品或服务付费时，货比三家，在不同的公司比较你的选择是很正常的。但有一个问题:许多公司附加了额外的垃圾费用，掩盖了产品或服务的实际成本。

例如，当你结束抵押贷款时，垃圾费用通常会增加。抵押贷款结算成本是贷款总额的一个百分比，包括税收，折扣点降低利率和开户费用。这些额外的费用会使买房更贵，并会削减你的资产净值。

然而，对抵押贷款机构有一定的限制。假设你的财务状况没有变化，某些费用在交易结束时不能增加超过10%。

垃圾收费的种类

在使用金融产品或服务时，你可能会遇到一些垃圾费用。

抵押贷款费用

抵押贷款垃圾费用是一种额外的费用，当你选择不同的贷款机构时，这些费用不会事先披露。相反，这些费用是在交易结束时附加的，通常被认为是出乎意料和过高的。

这里有一些标准的抵押贷款垃圾费用，你可以期望看到你的关闭成本：

• 申请费
• 承销费用
• 快递费
• 手续费
• 行政费用

账户的费用

2019年，银行每年在透支费上的收入超过190亿美元。不到9%的消费者每年支付10笔或更多的透支费用，但他们却占了透支费用收入的80%。

透支费用只是你在开立存款账户时可能会遇到的许多费用之一。银行收取的其他常见垃圾费用包括滞纳金、最低余额费和账户维护费。

预付卡费用

没有银行账户的消费者通常依靠预付卡来支付账单和履行日常财务义务。许多金融机构对信用卡的使用收取额外费用，这些费用并不总是事先宣传的。

常见的预付卡费用包括:

• 每月的费用
• 交易费
• 活动费用
• 网外ATM费

信用卡费用

除了支付高利率外，信用卡用户还经常要支付额外的垃圾费用，如年费、交易费和滞纳金。2020年，信用卡用户支付了208亿美元的信用卡费用，由于大流行相关费用的减免，这一数字略有下降。