罗斯个人退休账户的风险是什么?

罗斯个人退休账户提供了一个很受欢迎的退休投资工具。他们最伟大的之一好处是你投资的免税增长。你可以无限期地利用免税复合增长，包括股息、利息支付和资本收益。当你退休后提取资金时，你不必为这些收益纳税。

但罗斯个人退休账户是不一定对每个人都适用．如果你没有正确使用罗斯账户，你退休后的储蓄可能会比你想要的要少。这里有一些使用罗斯个人退休帐户的风险以及如何最小化它们。

关键的外卖

罗斯个人退休账户的缴款是税后的钱。
符合条件的分配是免税的，比如退休时的分配。
如果你进行不符合条件的分配，比如在退休年龄之前取款，你将面临税收和收入的10%的罚款，
传统的个人退休账户和401(k)等雇主赞助的计划是罗斯个人退休账户的替代品，对一些人来说可能是更好的退休账户选择。

什么是罗斯个人退休账户?

罗斯个人退休账户(IRA)是一个合格的退休账户，你的投资可以增长。当你退休后取出来的时候就不用交税了。

与传统的个人退休账户不同，罗斯个人退休账户的缴款在你缴款之前就被征税了。在传统的个人退休账户中，你的缴款是免税的。

罗斯个人退休账户如何运作

到2022年，你最多可以贡献6,000美元的税后收入，如果你年龄超过50岁，则可以贡献7,000美元。美国国税局(IRS)经常改变这一限额以跟上通货膨胀的步伐，并在2023年分别增加到6500美元和7500美元。然后你就可以在退休时获得免税提款，包括你的收入。

请注意

罗斯个人退休账户(Roth IRA)的缴款可以随时提取，不会受到任何惩罚。但只有当你达到了美国国税局规定的59.5岁退休年龄，或者你正在购买你的第一套住房，有一定程度的医疗费用需要支付，或者你有残疾时，你才能提取投资收益。

如果你在退休年龄之前提取收入，或者不符合其中一项特殊要求，你将面临10%的税收罚款。

Roth IRA投资的风险

投资罗斯个人退休账户确实有风险。让我们来仔细看看使用这种类型的退休账户的一些潜在问题。

选择错误的投资

罗斯个人退休账户本质上是一个有税收优惠的经纪账户。它不像银行的储蓄账户，存款自动支付利息。

你通过个人退休账户选择投资，所以你可能会选择表现不佳或与你的投资目标不一致的投资。你甚至会遭受经济损失。

请注意

你可以使用特定的投资策略来降低风险。你可以增加多样化分散风险，降低任何一只股票的损失对你的投资组合产生重大影响的可能性。

在接近退休年龄时，你可以增加固定收益投资，优先考虑保护本金，而不是实现激进的增长。

招致的惩罚

罚款是使用罗斯个人退休账户的另一个风险。如果你不按照美国国税局的规定使用这些退休账户，罚款会减少你的收益。

例如，如果你在达到合格分配(比如年满59岁半)之前提取投资收益，你将面临10%的罚款。此外，你的投资收益不能提取，直到五年在你第一次存入账户之后。即使你的收入是合格的，因为你超过了59岁半，或者你有残疾。

罗斯个人退休账户也有收入限制。只有在已婚并共同申报的情况下，你的应税收入低于214,000美元，而单身、户主或已婚并单独申报且一年中从未与配偶住在一起的情况下，你才能在2022纳税年度向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴费。这些收入限制在2023年分别增加到22.8万美元和15.3万美元。

如果你在不符合条件的情况下捐款，或者你的捐款超过了国税局的限制，你每年都要缴纳6%的税款，直到你改正错误为止。

你可能活得不够长

罗斯个人退休账户基金的税收优惠，即收入的免税提款，通常要到59岁半才能享受到。如果你在这个年龄之前去世，你将为你的钱纳税，但却得不到税收优惠。

请注意

你的受益人还能享受税收优惠的钱。根据他们与你的关系，他们可以通过几种方式继承罗斯账户，包括一次性分配，建立一个新的个人退休账户，然后转移资产。

没有其他投资

截至2023年，罗斯个人退休账户的最高供款在6500美元至7500美元之间，具体取决于你的年龄。如果你每年都把罗斯账户的金额最大化，而且不做其他投资，你可能仍然没有足够的退休储蓄。

除了罗斯账户，其他投资也可以帮助你实现退休后的财务目标:

买房或投资房地产
向401(k)等雇主赞助的计划缴费
将额外的资金投资于经纪账户

罗斯个人退休账户也有机会成本风险。你的供款可以随时提取，但你的投资收益却不能。如果你投资得当，你的账户将包括投资收益。这样做的机会风险在于，这些收入存在罗斯个人退休账户时，如果不支付罚金，就无法用于其他用途，比如投资私人企业或复杂的房地产交易。

请注意

你在罗斯个人退休账户中的投资选择对于帮助你实现收益最大化非常重要。在罗斯账户中进行高增长的投资，在应税账户中进行更保守的投资，可能会帮助你减少总纳税义务。

卡迈克尔希尔公司的财务顾问马特·贝肯通过电子邮件告诉The Balance网站:“由于罗斯账户的增值是免税的，你通常会把最激进的资产放在那里。”“考虑一下成长型股票……你想让罗斯进入超速模式。”

罗斯个人退休账户的替代品

罗斯个人退休账户只是退休投资账户的一种。雇主赞助的401(k)计划和传统的个人退休账户也是其他选择。

401 (k)计划

401 (k)计划由雇主赞助的固定供款退休计划。它们大多取代了固定收益(养老金)计划。你把税前收入存入401(k)计划，该计划会自动从你的工资中扣除，你的雇主可能会匹配全部或部分资金。

如果你的雇主提供了相应的资金，你通常会想要尝试向401(k)计划缴费，至少达到他们的限额，这样你就不会把这笔“免费的钱”留在桌上。如果你赚的钱太多，没有资格加入个人退休账户，你也可以加入401(k)计划。

传统的爱尔兰共和军

传统的个人退休账户类似于罗斯个人退休账户，但你的供款是税前收入。你的分配按边际纳税所得税率在退休。

请注意

如果你认为你现在的税率会比退休时低，那么使用罗斯个人退休账户通常会更好。如果你预计你现在的税率会比退休时高，你可能会想使用传统的个人退休账户。

罗斯个人退休账户是好的投资工具吗?

如果你正确使用罗斯个人退休账户，它会是一个很好的投资工具。如果你储蓄得当，选择与你的财务目标一致的投资，并利用税收优惠，罗斯个人退休账户可以为你节省大量的税款。

常见问题

罗斯个人退休账户能赚多少利息?

罗斯个人退休账户不会自动获得利息储蓄账户但你可以选择在罗斯个人退休账户中持有有利息的资产，比如债券。在罗斯个人退休账户中持有的股息股票也可以提供类似利息的定期回报。

你什么时候可以动用罗斯个人退休账户?

你可以在任何时候进入罗斯个人退休账户(Roth IRA)，不会被罚款(尽管账户保管人可能会收取费用)。撤回投资收益会被处以10%的罚款。你的年龄必须超过59岁半，或有残疾才有资格提款，除非这笔钱将用于购买你的第一套住房或支付超过一定数额的医疗账单。

401(k)比罗斯个人退休账户好吗?

一个401 (k)计划和罗斯个人退休账户计划有不同的优势。雇主赞助的401(k)计划通常包括雇主匹配计划，可以提供更多的投资资金，其供款限额也更高。罗斯个人退休账户可能会提供更多的投资选择，并提供退休收入的免税提款。你也可以同时投资这两种类型的账户。

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