6步让你摆脱债务

如果你被欠债权人的钱压得喘不过气来，你可能想知道如何摆脱债务。

摆脱债务有很多好处。当你年复一年地背负债务时，你将自己置于一个财务脆弱的位置，你的净资产为负。通过还清债务，你可以腾出钱来增加你的财富。你的债务也会限制你的机会．没有债务可以让你自由地追求更有价值的职业机会或创业。

最终，摆脱债务是至关重要的掌控你的财务和积累财富，所以这应该是你人生的第一步财务计划．使用这些策略来一次性解决你的债务问题。

制定预算

如果你还没有预算，摆脱债务的第一步是制定预算——一个每月如何花钱的计划，该计划要考虑到你的收入和收入。

写下你所有的收入来源。同样地，记录每月不变的固定支出，如抵押贷款或汽车贷款，以及每月变化的可变支出，包括餐饮和娱乐支出。

然后，从收入中减去支出;剩下的就是你的自由支配津贴。每月从这笔钱中拿出一部分来偿还债务。

制定一个债务偿还计划

假设你的预算能给你足够的自由支配开支，你可以建立一个债务偿还计划。一个好的债务偿还计划将帮助你集中精力钱你目前正在偿还债务，加快时间来消除所有的债务。

首先，列出你持有的不同类型的债务以及每个债务的月还款额，比如抵押贷款、汽车贷款和学生贷款，以及信用卡债务。把每个月的还款加起来，算出你每个月需要支付的总金额。如果这个金额低于你的可自由支配的开支金额，确定你每个月还能还多少钱;如果你只支付最低金额，就需要很长时间才能还清债务。

这个练习可以帮助你确定并优先偿还最大的债务来源，还可以跟踪你的进展，这将激励你继续摆脱债务。

如果你欠下的债务超过了你的自由额度，你就需要削减开支或增加收入来偿还更多或更频繁的债务。考虑要求加薪，接受一份额外的工作，或者出售的物品你必须找到钱来偿还债务。

降低利率

高利率使你更难偿还债务，所以摆脱债务的最佳策略之一就是降低你的债务利率。有三种方法可以做到这一点。

第一种方法是最简单的:联系你的债权人，要求一个较低的利率——无论是暂时的还是永久的。有按时付款的记录可以增加你成功的几率。

如果这种方法不能迅速摆脱债务，可以使用余额转移卡将高息信用卡债务转移到低息债务。这些卡在促销期间提供较低的利率，甚至没有利息，使您更容易更快地还清信用卡。然而，转账通常是有费用的，一旦促销期过去，利率可能会上升，如果你继续在卡上消费，你可能会陷入更深的债务。出于这个原因，只有当你有纪律不把额外的支出放在卡上，并且你打算在促销期结束前还清你的债务时，才选择这个选项。

最后，考虑债务合并——以较低的利率将多个债务合并为单个月付款。合并债务的一些常见方法是获得一种被称为债务合并贷款的特殊类型的贷款，或与非营利性信用咨询公司合作作为债务管理计划的一部分;顾问会代表你与你的债权人协商以获得更低的利率。但是，你仍然需要偿还本金。

这三种策略都可以帮助你加快摆脱债务的过程。

降低你的债务收入比

你欠的钱相对于你赚的钱被称为你的债务收入比。它通常是你的财务状况的一个很好的指标，特别是你是否在信贷方面过度扩张。保持较低的债务收入比很重要——建议低于28%，但低于7%可以帮助你获得更高的信用评分。

你的债务收入比也可以决定你有资格申请哪种类型的住房贷款。例如，许多贷款人希望看到比率低于36%。如果你的债务收入比高于28%，那就尽快降低这个数字。你可以通过偿还你的债务来做到这一点，而不是通过新的信用卡或贷款来负债。然而，增加你的收入是另一种降低这个比例的方法。

偿还或解决旧债务

如果你长期背负着某些债务，尤其是没有价值或贬值的坏账，最好全额还清，因为在你的信用报告上显示为“全额支付”的账户有助于你的信用评分。

然而，如果你无法偿还这些债务，你可能会决定还清你的债务，也就是说，与债务清算公司合作，协商支付你未偿余额的40%到60%。当公司与你的债权人谈判时，你不付款，然后公司代表你付款。

然而，在你等待和解谈判的时候，你会接到债权人的电话，逾期付款将在你的信用报告上保留七年，损害你的信用评分。即使你没有逾期还款，你的信用报告上也可以保留七年。此外，这项服务还收取结算金额的15%至25%不等的费用。你还需要为任何被免除的金额纳税，所以你也需要为此预留一些钱。即便如此，解决旧债总比让账户拖欠或违约要好。

停止使用信用卡

一旦你开始偿还债务，重要的是要放弃让你陷入债务的坏习惯，避免陷入更深的债务。

其中一个习惯就是过度使用信用卡。为了控制你的消费，停止每个月使用信用卡。这可能是一个困难的过程，特别是如果你发现自己每个月都要用它们来弥补不足。然而，有了预算，你可以想出如何用其他方式支付费用。例如，你可以使用现金或借记卡，或者从你为某些目的而建立的储蓄账户中提取资金，比如应急基金或为房子或汽车而建立的目标储蓄账户。

如果你仍然不能减少你的信用卡消费，把你的卡放在家里一个容易接近的地方，这样当你想买的冲动来临时就不能使用它了。一些真正有决心的人甚至把他们的卡片冻在冰块里。当你再次需要它的时候，它可能需要几个小时才能解冻，但激进的措施可能会帮助你摆脱债务，重拾财务自由。