你从债务管理计划中真正得到了什么?

寻求帮助可能令人生畏，但当涉及到债务时，寻求专业指导可能会节省你的时间、金钱和压力。报名参加债务管理计划是一种帮助解决无担保债务的方法，如信用卡、个人贷款或医疗账单，但这不是一个简单的方法。

DMP由一家非营利性信用咨询机构管理，帮助消费者在降低利率和简化付款计划的情况下全额偿还债务。并不是每个人都符合条件(收入和预算需要支持每月大额还款)，只有大约一半符合条件的人成功完成了还款计划。

dmp通常也不是免费的。你通常需要支付一笔启动费(通常从10美元到50美元不等)，再加上每月持续的费用(通常从20美元到75美元不等)，这取决于你所在的咨询机构、你所居住的州以及你的债务余额。(一些机构对低收入申请者或军人免收费用。)

也就是说，DMP可以创建结构，随着时间的推移节省资金，并为决心摆脱债务的人提供额外的指导。

七年前，Felicia La Sharrel Moore生病了，医疗账单开始堆积起来，尽管她有健康保险。她的积蓄荡然无存，还背负着近2万美元的债务。一个电视广告促使她打电话给联合信贷咨询公司，以了解更多关于它所宣传的债务管理计划服务。摩尔对此表示怀疑，但希望有所改变。现在，大约三年后，她很健康，所有的债务都还清了。

“这不是魔法，但我一点也不后悔，”摩尔说。“你必须真的想要摆脱债务，我厌倦了拆东墙补西墙的生活。你必须长期坚持下去，但DMP教会了我一些习惯，这些习惯我至今仍在。”

你能DIY一个债务管理计划吗?

有几种方法可以让你自己管理债务，包括谈判和解和你的债权人，或者制定自己的还款计划并遵循一个系统的方法来偿还你的债务。然而，拼凑出一个自己动手的债务管理计划可能很困难。

你可以打电话要求经济困难援助例如，来自每个贷款人。但如果你已经在努力偿还最低还款额，那可能还不够。

信用咨询机构Take Charge America的教育主管迈克·沙利文(Mike Sullivan)说:“一些困难计划与你可能得到的债务管理计划相当，但每个计划都是独立的。”“你必须给每家信用卡公司打电话，协商交易，说服他们你需要这个计划。大多数艰苦生活计划只有一年。这些只是缓解压力的临时选择，直到你恢复收入，重新开始正常支付，而不是长期解决方案。”

美国国家信贷咨询基金会(NFCC)负责沟通的副总裁布鲁斯·麦克拉里(Bruce McClary)说:“如果你与多个债权人进行多次对话，安排可能就会越复杂。”“它们可能提供的内容不尽相同，这种方法的不平衡性可能会给你带来非常复杂的结果。你可能在某些方面没有进步，而在另一些方面却有进步。”

这完全取决于银行愿意为个人消费者做什么，the Balance的自由撰稿人、前银行家梅根·汉娜(Megan Hanna)解释说。很少有消费者是有经验的谈判者，任何寻求债务援助的人可能已经与债权人有过不稳定的还款历史。

“如果你是大银行的一部分，他们会更加严格，因为他们可以承受更多的损失，把你告上法庭，起诉你，”汉纳说。“他们会想尽一切办法。如果你在一家较小的机构工作，就会更加个人化，因为客户较少，他们有更多的时间与你一对一地合作。他们没有更多的预算来聘请律师或外包收款，所以他们可能更愿意与你合作。”

所以当你可以DIY一个DMP，有充分的理由参加一个由认证信用顾问协调的计划。

麦克拉里说:“如果你只有一张信用卡，做一些准备工作，DIY方法可能对你有用。”“但是，自己动手还债和自己动手修理房子并没有什么不同。如果你不是一个经验丰富的水管工或电工，也许你不应该自己承担太多。”

当你参加债务管理计划时，你会得到什么

当你决定寻求专业帮助时，信用顾问会审查你的债务、收入和预算，并决定你是否适合债务管理计划。如果你是，你决定注册，当你支付DMP时，你会得到什么。

简化月供

如果您参加了DMP，您的信用顾问将使用您提供的一次性付款以及该计划的每月服务费，为您每月支付所有款项。这意味着你只需要担心一个到期日和一笔付款，而不是几笔不同规模和日期的账单。

专注于每月还一次款，让你更接近0美元的余额，可以帮助缓解债务负担压力往往伴随着巨额债务账单．摩尔表示，知道终点在望也能激励人。

她说:“刚开始的时候，我有13个账户，所以这个计划让我摆脱了很大的精神负担。”“感觉就像我真的在经历一些事情，而不是在一个我无法摆脱的仓鼠转轮上。每次付款，感觉都很好。”

降低年利率和费用

DMP最有价值的部分之一可能是利率和费用削减，信用顾问将为你的无担保债务账户进行谈判。但这些降低的利率是有代价的。

“权衡的结果是账户被关闭了，但费用减免和利率降低是一个巨大的突破。它允许全额偿还本金在多更低的利率，”剑桥信贷咨询公司教育主管马丁·林奇说。

信用咨询机构已经与银行和信用合作社建立了关系。他们了解银行和信用社的政策，这让他们在协商更实惠的价格时处于有利地位债务偿还条款。

汉纳说:“(金融机构)可能愿意与一家机构合作，如果这意味着他们可以挽回一些本来会失去的损失。”“银行更有可能信任过去曾帮助他们获得资金的顾问或机构，而不是陷入困境的个人消费者。这是一笔生意，真的。”

“当我们代表一个新的DMP客户去找大银行时，我们非常了解他们会怎么做，”Taking Charge America的Sullivan说。“我们知道，一些机构可能会将利率降至3%-4%，其他机构可能会降至1%-2%。”

林奇说，来到剑桥信用咨询公司的DMP客户平均有5个平均利率为25%的账户。他说:“在银行给予优惠后，目前所有利率的平均水平略高于7%，这意味着节省了大量资金，并为人们在预算方面提供了所需的喘息空间。”

从角度来看，平均信用卡利率是20.28%。许多信用卡的收费是29.99%惩罚性利率(也称为“违约率”)给拖欠信用卡还款的持卡人。利率降低到8%或更低，可以在偿还债务的过程中节省大量资金。

专业指导与问责

如果你被债务压得喘不过气来，有人在你身边提供指导，甚至处理一些繁重的事情——比如打电话给银行谈判新的还款条款——可能是很有价值的。通过认证的非营利信用咨询机构注册DMP意味着你不会完全靠自己解决债务问题。

摩尔说:“与咨询师一起回顾我的情况，真的让我思考我在什么地方花钱，什么地方不能买。”“我甚至在做兼职，但在一天结束的时候，你只能做你所做的。这让我把我的钱看得很珍贵。”

the Balance为撰写本文采访的几家信贷咨询机构告诉我们，他们也为新的DMP客户提供额外的支持。沙利文说:“我们知道偿还债务真的是一件习惯性的事情。“所以在最初的90天里，我们会密切关注新客户，因为他们正在适应这种安排。”

如果你停止支付DMP，你的信用顾问可能会联系你，确保一切正常，这可以帮助你在注册期间保持负责任。麦克拉里说:“信贷咨询机构将在该计划期间积极与消费者保持联系。”“如果在这个过程中出现任何干扰，他们可以帮助他们纠正航向，防止偏离轨道。”

为什么债务管理计划会失败

债务管理计划可以提供结构并降低债务偿还成本，但这些计划并非万无一失。参加债务管理计划的所有消费者中有一半未能完成该计划。必威外围的网站预算枯竭和额外的、意想不到的财务负担是两个主要原因。

在最初的财务咨询和预算会议之后，消费者有责任减少额外的支出，为每月的债务支付和计划费用必威外围的网站腾出空间。这需要自律。

沙利文说:“在大多数情况下，人们必须削减开支才能让DMP发挥作用。”“当你谈论每月削减300- 500美元时，这是非常困难的。这是一个巨大的生活方式改变，可能很难坚持几年。”

不像债务清算在美国，在DMP下偿还债务意味着你要偿还你所欠的全部债务。对一些人来说，这笔巨款可能令人生畏，尤其是因为债务偿还并非凭空存在。

摩尔说:“你必须要有耐心，要有正确的心态。“当你在节目中，生活仍然在发生。首先你有这些车的东西，然后房子也出了问题。这很难，我可以想象为什么有些人很难完成。”

临时困难的选择可能包括几个月的部分还款，或者将利率降至0%一段时间以回到正轨。然而，消费者在需要的时候向咨询师寻求额外的帮助。dmp是完全自愿的。

林奇说:“人们对我们没有义务。“如果你想停止支付，你可以。”

债务管理计划适合你吗?

在以下情况下，DMP可能是一个不错的选择:

• 你有高利率的信用卡债务，大额的医疗账单，或者有多个收款帐户。
• 你每个月都要应付多重债务。
• 你有足够的钱向信用咨询机构支付该计划的前期和后续费用，或者有资格根据你的收入或军籍获得DMP费用豁免。
• 你有可靠的收入来源。
• 你愿意彻底调整你的预算。
• 你有能力坚持下去。

如果你没有或不能满足这些要求，你可能需要考虑其他选择，比如债务和解或破产。但这两种做法都会严重影响你的信用，只能作为最后的手段。

“问问题，不要被吓倒，”摩尔说。“这是你的钱和你的生命。你有权利寻求帮助，做出适合你的决定。”