没有银行账户意味着什么?

非银行的定义和例子

没有银行账户的个人或家庭无法获得银行信贷或其他主流金融服务，如支票和储蓄账户。然而，他们确实经常使用替代金融服务(AFS)，如工资预支或钱的订单．没有银行账户的原因多种多样，包括对银行机构的不信任和高额手续费。手机银行因其便利而变得无处不在，被吹捧为有潜力推动无银行账户的银行业务。

• 相关术语:发展

非银行用户指在银行有支票或储蓄账户，但也使用AFS的人。这些服务可能很昂贵，而且通常是收入较低的人使用。由于银行信贷和服务不能完全满足他们的金融需求，银行将未充分利用银行服务的个人归为此类。

有银行和无银行账户的个人都可以使用可充值预付卡等服务来直接存款、购物或从自动取款机取款。但没有银行账户的人不使用借记卡或信用卡，也没有退休账户或在金融机构的任何其他账户。

谁没有银行账户，谁没有银行账户?

美联储2021年关于美国家庭经济福祉的一份报告指出，到2020年，美国5%的成年人没有银行账户，13%的人银行服务不足，这意味着他们有银行账户，但也使用了汇款或发薪日贷款等AFS。相反，81%的成年人拥有完整的银行账户，没有使用像汇票这样的服务。

报告显示，在收入较低、受教育程度较低的人群中，无银行账户和未充分使用银行账户的比例更高，不过根据美联储的报告，2020年收入在5万美元或以上的成年人中，也有1%的人没有银行账户。它还显示，黑人(13%)和拉丁美洲人(9%)的无银行账户和银行账户不足率高于白人和亚裔美国人(均为3%)。

美国联邦存款保险公司(FDIC) 2019年6月进行的一项早期研究发现，5.4%的美国家庭(710万个家庭)没有银行账户。另外94.6%的美国家庭要么有充分的银行账户，要么没有充分的银行账户。

报告显示，黑人、拉丁美洲人、美洲印第安人和阿拉斯加原住民的无银行存款率更高。从教育水平来看，报告发现，在没有高中文凭的家庭中，只有37.1%的家庭使用银行信贷，而有大学学位的家庭中，这一比例为87.5%。根据联邦存款保险公司的报告，2019年没有银行账户的头号原因是美国家庭无法满足最低余额要求。

2019年无银行账户个人比例最高的州(占当地人口的7.6%或更高)包括新墨西哥州、德克萨斯州、俄克拉荷马州、路易斯安那州、密西西比州、田纳西州、阿拉巴马州和康涅狄格州。

让银行更容易获取的举措

自2011年以来，无银行账户的利率每年都在下降，但联邦政府仍有几项举措，鼓励无银行账户或银行服务不足的群体开展银行业务。2021年6月，FDIC宣布了一项“技术冲刺”，要求参与的银行寻找资源和工具，鼓励更多人去银行。

一些经济学专家为没有银行账户的人提出了一些建议，比如找到通过其他政府机构存入银行的替代方法邮局．美联储和达特茅斯学院的研究人员在2021年进行的一项研究甚至发现，限制透支费用可以提高银行账户拥有率。

一些非营利组织，包括总部位于纽约的经济正义组织新经济项目，也呼吁扩大消费者保护立法，并为那些得不到充分服务的人群，如无证件或无家可归的人，提供银行服务。