流动性在人寿保险单中指的是什么?

人寿保险流动性解释

通过

洛林Roberte

2022年4月18日更新

事实由

jr Duren

一位女士在查看一些文件。 — 照片:
damircudic / Getty Images

人寿保险单的流动性是指某人从保险单中提取资金的难易程度。以下是你应该知道的关于这个过程是如何运作的，它对谁有益，以及为什么它很重要。

关键的外卖

流动性指的是你如何毫不费力地将资产转化为现金。在人寿保险中，这个术语指的是某人用保单投保的难易程度。
在被保险人的一生中，投保人可以使用直接提款或贷款来获得永久保单中的现金价值。
加速死亡给付可以提供额外的流动性。
人寿保险计划在投保人死亡时为受益人提供流动资金，可能涵盖死者必要的生活费或丧葬费用。
企业可以使用人寿保险收益的流动性来支付运营费用，雇佣新的管理人员，或在受保险的领导人去世时重组公司。

什么是人寿保险的流动性?

寿险保单的流动性与投保人将保单转换为现金的速度和容易程度有关，无论是在被保险人生前还是去世后。它适用于投保人和受益人均可获得资金的情况。

一般而言，所有类型的人寿保险单都应在被保险人去世后向受益人提供流动赔付。然而，一些保单也会在投保人的一生中提供流动性——它们被称为“生活福利”，因为你可以在你活着的时候获得保单的现金价值，或者在某些情况下，在你活着的时候获得死亡福利。这些类型的政策是:

有现金价值的人寿保险单
为生活津贴提供一项或多项加速死亡津贴附加条款的保单

请注意

骑手是可以添加到保险合同中的附加条件。加速领取死亡抚恤金的乘客(如果符合条件)通常是免费的。

一般来说,只有终身人寿保险保单具有现金价值，因此可以进行清算。这些保单覆盖被保险人的整个生命，只要投保人及时付款。

如果你有一份永久人寿保险，你每月的部分保费会在保单内累积，并延税增长。这就是政策现金价值，这可能算作资产出于某些目的。你也可以使用你的保单的现金价值和死亡赔偿金作为赔偿抵押品有担保的贷款。

相比之下,定期人寿保险保单只覆盖被保险人预先确定的期限，如5年、10年、20年或直至某一年龄。这些保单通常不允许现金价值积累，但一些保险公司允许你添加生活福利附加条款，在被保险人的一生中提供流动性。

保单持有人如何从流动性中获益

除了知道你的受益人在未来会得到很好的照顾，你还可以从你一生中保单的流动性中受益。在你活着的时候，有两种方法可以获得保单的流动性:利用保单的现金价值和提前领取死亡抚恤金。以下是它在每种情况下的工作原理。

现金价值

如果你拥有一份具有现金价值的永久人寿保险，你可以在你的一生中通过提取或借入现金价值作为贷款来产生流动性。通常情况下，超过你通过保险费支付的现金价值的金额是应纳税的。

例如，假设你持有一份保险15年，它的现金价值为12.5万美元。你直接贡献了10万美元，还有2.5万美元是由于增长。如果你提取11.5万美元，这1.5万美元的资产增长是应纳税的。

请注意

如果你提取了你账户上的全部现金价值，你的保险公司也可以完全取消保单，你的保险也就结束了。

如果你以你的现金价值为抵押借钱，你通常不会为收益纳税。也没有固定的还款期限，不过利息仍在增加，并被计入贷款本金。如果你没有在被保险人去世前全数偿还贷款，死亡抚恤金将会扣除未偿还的贷款余额。

要记住的一件重要的事情是，如果你的贷款余额等于或超过你的政策的现金价值，你的政策可能会失效。到那时，你的保险公司可能会放弃你的保单，用这笔钱偿还贷款。如果发生这种情况，你可能会面临税收，并且不会从你的保单中获得任何收益。

请注意

许多人寿保险都有退保期，在此期间，如果你提前从保单中提款，你将支付费用。这些期限因政策而异，所以在取款前要仔细检查。

附带生活福利的人寿保险

没有现金价值的人寿保险政策仍然可以通过生活福利或附加条款提供流动性加速死亡抚恤金(亚行)附加保险，如果符合某些条件，在投保人去世前支付部分死亡抚恤金。

请注意

一般来说，如果你的健康状况不佳而发生了特定事件，ADBs允许你提前获得部分死亡赔偿金。最常见的adb类型有:

慢性疾病:通常情况下，你需要失去至少两项日常生活活动(adl)的能力，比如洗澡和自己吃饭。
重要疾病:如果你经历了心脏病发作、中风、癌症或其他保险公司认为严重的疾病，你就有资格享受这项福利。
绝症:如果你的预期寿命在6个月到2年之间，你就有资格享受这项福利(时间长短因保险公司而异)。
长期护理:这与慢性疾病骑手相似，要获得资格，您需要失去执行两次adl的能力。然而，它通常包括一个等待期，并提供每月的金额，而不是一次性支付。

由于该附加条款的资金直接来自死亡抚恤金，当被保险人死亡时，受益人获得的死亡抚恤金较低。

受益人如何从流动性中受益

人寿保险单在被保险人去世时向受益人支付一笔赔偿金。这项功能有几个优点，包括在你去世后为你所爱的人提供经济支持。如果你不可能这样做的话，这尤其令人欣慰。以下是受益人从人寿保险流动性中受益的更多方式:

在遗嘱认证

一般来说，人寿保险单是非遗嘱认证资产，所以你的受益人很快就能得到支付，他们可以用来支付抵押贷款和生活费用，而你的遗产在法庭上得到解决。遗嘱认证是一个漫长且有时昂贵的法律程序，遗嘱认证法庭核实死者的遗嘱，遗嘱执行人据此分配资产。遗产中的非人寿保险资产有时要经过漫长的遗嘱认证，延误了受益人的领取时间，并造成经济困难。