什么是CD梯?

一个存款单(定期存单)阶梯是一种在不同期限的多个定期存单账户中分配储蓄金额的策略。它提供了赚取更高利率的潜力，而没有将所有钱存入一个账户的风险。

了解什么是CD阶梯，它是如何工作的，你应该知道的好处和风险，以及如何判断这个策略是否符合你的财务目标。

CD梯的定义和例子

当你使用定期存款梯子时，你把资金分配给一些定期存款，每一种都有不同的期限。其理念是，每个账户在不同的月或年之后到期。

这种策略可以让你更好地利用年百分比收益率你可以购买长期存单，同时享受短期存单的便利。当存单到期时，你可以灵活地将本金和利息进行再投资，也可以直接套现。

你打开的每一张CD都代表了梯子上的一个梯级，每个梯级都有不同的期限。例如，五级CD阶梯是一个很受欢迎的选择。五级阶梯有五种期限为1年、2年、3年、4年和5年的定期存款。你也可以使用四档梯子，它有期限从三个月到一年或更长时间的短期存单。通常情况下，你会把等量的钱放在你的每个账户里账户，但这不是要求。

假设你想用CD梯子存下5000美元。你可以选择四张cd，每张价值1250美元。如果你在寻找短期投资策略，你可以选择一年期的阶梯存款，包括3个月、6个月、9个月和12个月的定期存款。这种方法可以让你在一年内获得所有的基金，但你可能会赚得更少利率而不是选择更长的期限。

另一方面，你可能更喜欢五年期的定期存款阶梯，它可能有一年、两年、三年、四年和五年的期限。这种方法可能会产生更高的利率，但你拥有的会更少流动性．

CD梯是如何工作的

定期存款账户与阶梯式策略一起使用很有吸引力，因为你可以获得比常规储蓄账户更有竞争力的年利率。与其他账户相比，CDs也能提供更可预测的收益率。比如说你开了一个定期存款账户，然后选择一个固定期限——一年、三年或五年——然后进行一次整存。通常，你的金融机构支付固定利率，所以你不必担心市场波动。然而，如果你接受年利率可能上升或下降的风险，你可以选择可变利率的定期存单。

在规划你的CD阶梯时，你可以从各种类型的CD中选择适合你的需求。例如，你可以选择固定利率的传统或巨型CD为了最大的可预测性。另一方面，你也可以选择一种随市场变化而调整利率的定期存款，或者选择一种定期存款液体CD为了避免提前提款的罚款。请记住，你的利率可能会根据你所选择的期限和你所使用的梯子光盘而有所不同。

你的金融机构可能有CD梯子模型，你可以很容易地报名参加;但是，您也可以提出一个自定义策略，这个策略可能更复杂，甚至涉及与多家银行合作以利用有吸引力的利率。在任何情况下，您都需要填写一份申请，以开立您想要的特定数量的存单，并用您的存款金额为每张存单提供资金。

在宽限期内，您可以控制如何使用每张定期存款的资金在成熟．你的银行通常会有一个自动续期的选项，这样到期的存单就会自动续期，期限最长，利率为当前利率。所以你可以把到期的一年期存单转到五年期存单。但是，您也可以提取到期存单的资金，并按您的意愿使用它们。例如，你可能会发现另一家银行的利率更高，于是决定在到期时把钱取出来，投资在那里的定期存款上。

为了更好地了解将CD阶梯策略应用于实践，假设您有20,000美元，并想要构建一个五级CD阶梯。你可以这样做:

• 你让你的金融机构开立5张4000美元的高收益存单，期限分别为1年、2年、3年、4年和5年。利率是错开的，所以通常期限越长，你赚的就越多。例如，一至五年期的利率分别为0.55%、0.60%、0.65%、0.75%和0.80%。
• 当你的第一张定期存款到期时，你可以把它转到五年期的定期存款，继续建立你的阶梯。你将受益于获得一个有竞争力的APY原始存款加上第一年的利息。考虑到其他大额存单也会继续获得利息，而且在更高的利率下，你比把所有的钱都放在年息为0.55%的一年期大额存单上要好。
• 当其他四张大额存单到期时，您继续决定要做什么。如果手头紧，你可以在第二张存单到期时取现金。另一方面，你可能会发现，一旦你的第三张大额存单到期，另一家金融机构的年利率会更好，所以你可能会把那张大额存单的钱拿出来，再投资到这家新银行。
• 这个过程可以无限期地持续下去，直到你为这些基金决定不同的投资策略。

CD梯子的利弊

专家解释说

• 多种账户选择：CD梯提供了选择不同数量和期限的CD的选项。你可以货比三家获得优惠利率从不同的金融机构，选择多种类型的cd，并定制您的阶梯，以满足您的需求。
• 高流动性：与把你所有的积蓄都存进一张长期大额存单相比，大额存单梯子提供了更多的流动性，因为你总是可以在短期账户到期时把钱取出来。与此同时，你也可以选择提前提取资金，但这通常是有代价的，除非你有一张流动存单并符合要求。
• 可预见的收益：由于许多CD从一开始就有固定利率，你可以很容易地计算出你的收入。对于变动利率的定期存款，你的金融机构应该在你开户时清楚地提供相关信息，让你知道会发生什么。
• 保险基金：不像股票这样的投资，你甚至可能会损失你的初始投资，你通常不必担心这一点。一张cd就能获得25万美元的保险金融机构通过联邦存款保险公司(FDIC)或国家信用合作社管理局(NCUA)的保险。如果你存的钱超过25万美元，你可以在多家银行和信用合作社存cd。

缺点解释

• 回报率低于其他投资:你从大额存单上得到的回报可以超过一般储蓄存款、支票存款和货币市场存款的平均利率。然而，典型的定期存款利率往往低于股票的潜在回报，共同基金还有债券，特别是当市场表现良好而你长期持有这类投资时。
• 通胀风险：因为即使是长期存单也会获得相对较低的利率，你的存单阶梯收入可能无法跟上当前的通货膨胀率。此外，当你需要更新你的一个账户时，你的利率可能会更低。
• 潜在的处罚：如果你面临紧急情况，需要立即从你的任何cd中取钱，你的信用合作社或银行通常会惩罚你尽早撤军除非你有一张免罚的CD。
• 收入税:像其他形式的利息收入一样，你将为你的CD阶梯收入支付普通所得税。通常情况下，即使存单在那一年没有到期或者你没有取钱，你也要为全年的利息交税。这些所得税会进一步减少你的回报。

CD梯子值得吗?

如果你不想把钱投在风险更高的地方投资比如股票，或者存在一张长期存单中，存单阶梯可能适合你的需要。你只需要接受一个可预测但较低的回报。

Ally首席市场和货币策略师林赛·贝尔(Lindsey Bell)在给the Balance的电子邮件中表示:“投资于错开到期日的大额存期，可以给你带来灵活性，消除了试图预测利率变化的不可能任务。”“你可以把它看作是管理定期存款投资的一种有纪律的方式，让你不必试图猜测市场将会如何发展。”

不过，你还需要考虑定期存款在你整体储蓄策略中的位置，这样你就可以分散投资，实现收益最大化。贝尔建议，定期存款阶梯是投资组合中“固定收益部分的好选择”。对于其他基金，你可以把一部分资金存在定期储蓄账户中，以便立即动用，其余资金则投资于可以长期持有的股票和债券，从而获得更高的回报。

如果你认为存单阶梯适合你的需求，你可以根据当前的市场状况和你的流动性需求来定制你的策略。当谈到在高通胀和低利率环境下使用定期存款阶梯时，贝尔说:“投资一个延伸到未来太远的阶梯可能不太有利。随着定期存款利率的上升，你可以考虑延长你的阶梯。”

此外，提前考虑你什么时候可能需要资金，这样你选择的定期存款条款可以降低提前提款和因罚款而损失资金的风险。