什么是债权准备金?

索赔准备金是保险公司为支付未来索赔而设立的账户。在理赔时，它从理赔准备金中支付给投保人。

为了预测他们需要的理赔准备金金额，保险公司使用复杂的方法，依靠数据和数学计算。他们还采用不同类型的理赔准备金，以降低超出预期的理赔和投保人尚未报告的理赔的风险。提供商分配给理赔准备金的资金水平可能会影响投保人的保费。

让我们仔细看看什么是债权准备金以及它是如何确定的。

索赔准备金的定义和示例

理赔准备金是保险公司为支付未来理赔而设立的账户。为索赔准备金提供资金是基于对支付未解决索赔或未报告索赔所需金额的预测。

• 又名:未决索赔准备金

假设你发生了一起小车祸，并对你的碰撞保险提出索赔。当保险公司同意和解时，它将从索赔准备金中支付给你。

索赔准备金如何运作

为了理解权利要求准备金是如何运作的，了解“权利要求”和“储备要求”的含义是很重要的。当你提交保险索赔在美国，你是在提交一份申请，要求保险公司就保单承保的损失向你支付赔偿金。例如，如果火灾烧毁了你的厨房，你可以向你的家庭保险索赔。

储备金是为特定目的分配的资金。索赔准备金是保险公司必须为支付索赔而预留的钱。所以，如果你航空公司批准你的房主在厨房火灾后的索赔，它将从其索赔准备金中提取支付给你。

索赔准备金是对承运商估计未来支付索赔所需金额的预测。一个叫做保险公司理赔员他利用数学和统计学来管理和衡量风险，得出了这样的预测。通常，精算师使用几种方法来预测索赔准备金需要多少钱来支付未来的索赔义务。

精算投影方法

精算预测方法是精算师用来估计未来索赔负债的方法。这些方法包括:

算法:使用数据集，通过应用基于索赔发生率和频率以及结算过程的模型来估计索赔责任。

预测数据集:关于索赔要求的信息集合，其中包括多个数据元素。例如，汽车保险数据集可能包含碰撞与综合索赔，车祸发生地点的邮政编码，以及被盗车辆的类型。

干预点:在精算预测过程中需要作出的判断。例如，精算师可能需要调整模型的参数或覆盖某些数据来手动调整算法。

基于原则保留

为人寿保险产品中，大多数州采用了基于原则的储备(PBR)方法。准备金的多少会影响保单的成本。高准备金会增加保费，而低准备金会使保险公司面临没有足够资金支付索赔的风险。

PBR计提准备金的方法，让保险公司有余地根据自己的经验，通过一套基本原则来计算准备金。策略br采用模拟模型，精算师可以根据许多经济情景来预测储备需求。作为经济条件改变和公司产生新的数据，他们必须定期重新计算准备金需求。

这种新的预留方法产生了更准确的风险评估。通过精确定位风险，保险公司可以根据需要增加某些寿险产品的准备金，并减少其他寿险产品的准备金。

赔付率

保险公司的赔付率以百分比表示的已发生损失与保费的比例关系。因此，如果一家供应商收取了100万美元的保费，并预测索赔金额为50万美元，那么它的损失率为50%。

在设定费率和建立索赔准备金时，精算师必须确定损失比率。正确的计算不会导致损失。然而，当实际损失发生时，精算师可能需要调整索赔准备金估计数。

有几个因素可能导致索赔准备金的调整，包括索赔波动和通货膨胀。这些调整很常见，因为实际损失比最初估计的情况更清楚。

申索及储备金种类

保险公司使用三种理赔准备金:

• 未清偿申索准备金:用于支付未解决索赔的资金，可以只包括已报告的索赔或所有未解决索赔。
• 已发生但未足够的报告准备金(IBNER):预留资金，以应付可能出现的超额索偿，视情况而定。
• 已产生但未报告的准备金准备金:为投保人尚未申报的承保损失分配的资金。