什么是工商业贷款?

工商业贷款是针对企业的贷款。它们通常是短期的、有担保的贷款，但也不必如此。

以下是关于C&I贷款你需要知道的事情，以及一些获得C&I贷款的技巧。

什么是C&I贷款?

工商业(C&I)贷款包括大多数为商业目的发放的贷款。这些贷款通常直接发放给企业，而不是个人。给个人的贷款可以被称为C&I贷款，但前提是贷款全部用于商业、工业和专业目的。

并非所有的企业贷款都被认为是C&I贷款。以房地产为担保的贷款不属于这一类。任何给金融机构的贷款也不属于这一类，给农民或其他参与农业生产的人的贷款也不属于这一类。

C&I贷款如何运作?

在商业领域，光有好点子是不够的。你的企业需要资金来实现这些想法，而C&I贷款是为这种扩张提供资金的好方法。

C&I贷款不是企业获得融资的唯一方式，但它们是更容易获得的选择之一。理论上，企业可以通过寻找新的投资者来获得股权融资，也可以发行债券。事实上，许多小企业不能发行股票或债券。

大多数C&I贷款都是短期的，并且有某种抵押品作为担保(除了房地产)。贷款利率与最优惠利率(LIBOR)挂钩。

C&I贷款的用途是什么?

C&I贷款不需要用于任何特定的用途——只要使用与业务直接相关。然而，也有一些常见的用途。

流动资金:流动资金贷款是帮助企业满足现金流需求的短期贷款。在一个企业的发展过程中，有两次可能需要额外的资金，一次是在初创阶段，另一次是在扩张阶段。在这些时候，流出的现金要大于流入的现金，至少在产生新客户和支付之前是这样。

资本融资:为了扩大和增长，小企业需要新的设备和机器等资本物品。C&I贷款可以帮助开设仓库，建立生产线，维修或翻新现有设施，布置零售商店，或购买库存产品。

收购和合并:您的企业可能希望与供应商合作生产新产品，或与同行业的竞争对手合并合资企业．通过C&I贷款为这些企业提供资金是发展业务的好方法。

C&I贷款的替代方案

C&I贷款并不是企业获得信贷的唯一途径。考虑一下这些替代方案。

商业地产(CRE)贷款用于购买商业地产;它们相当于个人房地产的抵押贷款。这些贷款是长期贷款，以房地产为抵押。

一个信用额度是一种将现金存入你的商业银行账户的方法，它的优点是你只需为取出的那部分支付利息。信用额度可以是有担保的，也可以是无担保的，尽管无担保的信贷可能会带来更高的利率。

保理是一种利用应收账款作为抵押品获得资金的方式。应收款项折扣很大，但你很快就能拿到现金。

我如何获得C&I贷款?

有一些东西你可能需要或不需要获得C&I贷款。你的要求取决于你的个人情况，但最好在申请过程中充分准备。

抵押品

你可能需要抵押资产作为贷款的担保。有资产担保的贷款更容易获得，利率也更低。创业公司很难获得无抵押贷款。如果贷款人不还款或破产，贷款人希望他们可以出售抵押品，以收回至少一部分贷款金额。抵押品的数量取决于贷款的数额。

如果你购买的是设备或车辆，这些物品可以作为抵押品。存货和应收账款(客户欠你公司的钱)也是抵押品的潜在来源。在贷款过程中，出借人会对资产进行估值，如果必须迅速出售，则会对资产折价以弥补价值损失。

个人担保

如果你正在创业，你可能没有抵押品。在没有抵押的情况下很难获得C&I贷款，但你可以找到愿意接受贷款的贷款人个人担保．在这种情况下，你可能需要抵押一些个人资产。

担保人

如果所有这些都失败了，你也许能找到一个愿意的人共同签署贵公司的C&I贷款。这个人需要有一些个人或商业资产作为抵押品。

文件及申请

你需要填写一套贷款文件。首先，你需要一个商业计划表明你需要的金额，它将用于什么，以及你计划如何偿还。

必要的文件可能包括财务报表显示你过去的业务表现。贷款方希望看到企业(可能还有个人)数年的纳税申报单。一些贷款人要求贷款“资金来源及用途”报表．即使C&I贷款是为你的业务，你也需要给贷款人个人财务文件，包括一个个人财务报表．

SBA援助

虽然小企业管理局(SBA)不直接向企业贷款，但你可以通过C&I贷款获得SBA的帮助。你可能想要考虑sba担保的504贷款，它可以用于设备或扩张。

工商业贷款的利与弊

专家解释说

• 比股权融资更容易获得C&I贷款很受欢迎，因为它更容易为业务增长提供资金负债比股权．只要银行有理由相信你会偿还贷款，他们就会给你贷款。另一方面，投资者只会在他们觉得你有一个可靠的商业计划和严重的增长机会时才会投资。
• 快速:如果你有必要的抵押品和贷款申请文件，通过使用债务(C&I贷款)为增长和扩张融资可以很快完成。即使你有一个令人信服的商业想法，股权融资仍然需要花费大量时间寻找潜在投资者，并说服他们成为股东。

缺点解释

• 贷款必须偿还如贷款必须还清，而且偿债(利息支出)可以很高。你的企业必须继续偿还贷款，拿走运营所需的现金。
• 抵押品将资产置于风险之中:如果你因为某种原因无法偿还债务，你可能会失去你用来抵押贷款的所有资产。