什么是信用合作社?

信用合作社是由其成员拥有并以非营利形式运营的金融机构。许多信用社最初是为了服务和支持拥有共同纽带(如工作或居住地点)的人而创建的，许多信用社提供了许多加入和享受会员福利的方式。

让我们探讨一下什么是信用合作社，他们提供的服务，以及信用社如何运作，以及信用社的类型、会员资格要求，以及它们与社区银行等其他金融机构的比较。

信用合作社的定义和例子

信用社是一种非营利性金融机构由其成员共同拥有．信用社的成员选举一个志愿董事会来帮助管理信用社。利润以有利的金融产品和条款“返还”给信用社成员，而股东则从银行利润中受益。一些信用合作社将利润作为年度股息返还。

信用社的成员银行可能受益于低于平均水平的贷款或信用卡利率，或高于平均水平的他们在信用社储蓄的任何资金的利率。

许多信用合作社最初是由特定的个人群体建立的。例如，海军联邦信贷联盟最初是为海军服务人员设立的。今天，信用社欢迎所有现役和退役武装部队(包括国民警卫队和太空部队)，他们的家庭和家庭成员，国防部文职雇员，承包商和预备役人员，等等。

国家信用合作社协会(NCUA)成立于1970年，负责监管信用合作社。美国政府支持联邦保险的信用合作社会员帐户最多为每个帐户25万美元，类似于如何联邦存款保险公司支持银行存款高达25万美元。

信用社如何运作

信用社通过贷款、借款或作为存管人而获得的任何利润都会返还给会员，通常是以信用卡、住房贷款、个人贷款和汽车贷款的较低利率的形式。与此同时，大额存单、货币市场账户以及其他储蓄账户的利率都有所上升。

要成为信用社的会员，个人必须开立一个“股票账户“(就像储蓄账户一样)有一小笔钱。这代表您在合作金融机构中的“份额”或投资，如果您关闭帐户，则可以退还。

通常情况下，你可以开设一个信用合作社账户，并像在任何其他金融机构一样进行银行业务。这些帐户可能有不同的名称:

银行	信用合作社
客户或帐户持有人	成员
储蓄账户	股票账户
支票及储蓄帐户	股份提款帐户
存款单	股份期限证书或股份证书

访问帐户

许多信用合作社提供有限的实体银行服务地点和有限的提款atm机，通常位于特定的地理区域。最大的信用合作社之一，海军联邦信用合作社，有350个分支机构。美国最大的银行之一摩根大通(JP Morgan & Chase)拥有4700家分支机构。

为了向会员提供访问的机会，只有不到1900个信用合作社是CO-OP共享分支网络．如果信用社成员在旅行时需要存入支票，他们可以访问合作信用社的地点或使用其自动取款机，而无需支付费用。CO-OP共享ATM网络在美国和10个国家提供3万多台免费ATM机。

但是，可能会有一些限制，例如，您可能被限制在共享分支机构每天提款500美元，资金可能不会立即可用，或者可能与各种服务相关的费用。

信用社服务

信用社提供许多与银行相同的服务，包括:

• 储蓄账户、支票账户和定期存单账户
• 高收益储蓄账户
• 网上银行、ATM、手机银行
• 移动、在线和个人对个人支付
• 信用卡
• 投资服务包括个人退休账户、其他退休账户和生活信托
• 汽车，游艇，房车的消费贷款
• 学生贷款
• 小企业贷款
• betway体育牌照抵押贷款、房屋净值贷款和房屋净值信贷额度(HELOC)
• 电汇，银行本票，ACH存款
• 保险箱
• 个人保险服务

信用社的服务和产品各不相同，许多都有规定;例如，一个高收益账户可能需要一定的信用卡支出或余额。你需要仔细检查选择，以确保信用社提供你希望找到的东西。

信用合作社也可能提供有限的选择。例如，信用社可能只提供少量的消费信用卡，而大银行则提供数十张。新持卡人的奖金或现金返还率可能比大银行的奖金低，但利率也可能更低。

谁可以加入信用社?

虽然任何人都可以加入银行，但是信用合作社可能需要你是某一特定选区的一员才能成为会员并开立帐户。通常情况下，你需要与其他成员有共同之处。

一般情况下，您可以根据以下一个或多个类别加入:

• 就业如果你为一个特定的雇主工作，或者你受雇于一个特定的职业或行业
• 家庭:如果你与现有的信用合作社成员有亲属关系
• 位置:如果你在某个特定的地理区域工作、上学或居住
• 会员:如果你是学校、工会、组织或其他团体的成员

许多信用社提供多种入会途径但你往往必须看得更远——它通常表明该信用合作社最初是为谁设立的，但后来扩大了会员的范围。例如，达美航空公司的8名员工于1940年在乔治亚州成立了达美员工信用合作社。今天，要加入德尔塔社区信用社，潜在会员可以通过他们的地理位置、在数十家当地和全国企业的就业、与德尔塔社区信用社现任会员的家庭关系，或作为各种协会的成员之一来获得资格。

信用社要花多少钱?

大多数信用合作社的初始会员费或签名费都很低。信用社可能会要求你向你的股份账户缴纳几美元的可退还捐款，以开始成为会员。其他信用合作社可能要求25美元或更多的初始存款，或向某个组织进行小额捐赠。例如，要加入密歇根湖信用社(Lake Michigan Credit Union)，如果你不符合肌萎缩性侧索硬化症基金会(Amyotrophic Lateral Sclerosis Foundation)的任何地理或就业要求，就需要向他们捐赠5美元。

信用社的收费通常比其他银行机构低得多。例如，许多信用合作社提供免费的基本支票账户，不要求最低余额，也不收取每月维护费。

但是，对于其他产品或服务，包括停止支付、资金不足、换卡或电汇，可以并且仍然经常收取费用。一些信用合作社对某些支票账户每月收取费用，尽管他们可能会提供额外的服务。

信用合作社的类型

有一些类型的信用合作社为特殊人群服务:

• 低收入信用社:服务于超过50%的成员符合“低收入”标准的人群，即收入低于指定地区家庭收入或个人收入中位数的80%。人口的独特需求可能包括获得小额贷款和商业贷款、汇票、支票兑现和金融教育。
• 少数民族存款机构:要获得MDI的资格，50%以上的现任成员、现任和合格成员(来自社区)或现任董事会成员必须来自这些联邦政府承认的少数群体:美国黑人、亚裔美国人、西班牙裔美国人或美国原住民。
• 校内信用社分行这些信用社分支机构也被称为学生经营的信用社，允许学生开设储蓄账户并将钱存入他们的账户。分支机构的服务因学校和信用社而异，通常依靠学生或家长志愿者接受培训来执行任务。

信用合作社vs.银行

以下是信用合作社与传统银行的快速对比。

	信用合作社	大型银行
税收地位	非营利性	以营利为目的
使用	由共同纽带联结起来的成员	任何人
物理分支	可能有限，除非信用社在合作社网络	取值范围为1到数千
自动取款机	仅限本地，除非在atm网络中	通常在全国范围内供应
帐户名称	股票账户	储蓄账户
服务和产品	不同的信用社有所不同	通常是一致的，尽管某些产品或价格可能因消费者或银行所在地而异
储蓄，货币市场，定期存款利率	一般高	一般较低
贷款和信用卡利率	一般较低	一般高
费用	通常更少	更
基金保险	最高25万美元由NCUA(国家信用合作社管理局)	FDIC(联邦存款保险公司)最高可达25万美元
利润	通过股息、优惠费率或更少/更低的费用返还给会员	分配给股东
外币现金存取和电汇	可能不是那么容易得到	现成的，特别是在大型或国际银行

信用社的替代方案:社区银行或网上银行

如果你没有资格成为信用社会员，或者你所在的城镇没有信用社会员，社区银行是一个可能的选择。社区银行通常是私人和当地所有的。根据美国联邦储备委员会(federal Reserve)的数据，社区银行通常持有不到100亿美元的资产。

社区银行通常还提供:

• 更低的费用
• 提高贷款、信用卡和储蓄账户的利率
• 本地控制和决策
• 为当地小企业提供贷款
• 社区关系、参与和专业化

网上银行或在线账户可以是另一种不收取支票账户维护费的选择，尽管它们可能有最低余额要求以赚取更高的利率，并且可能没有实体分支机构。