什么是代替止赎的契据?

代替止赎的契据如何运作?

代替止赎的契据有时被简单地称为“代替契据”。它将房屋的所有权从所有者转移到持有房产的银行抵押贷款．采取这一行动，以代替让贷款人取消对财产的赎回权。

那些发现自己无力支付抵押贷款的房主并不总是能够卖掉他们的房子，以获得足够的钱来偿还他们仍然欠下的债务。一个解决办法是，如果贷款人愿意同意这样的安排，就把房子转让给贷款人。这个过程被称为“代替止赎的契据”。贷款人接受契约，转让财产的所有权，而不是通过时间和费用的一个丧失抵押品赎回权的过程。

人们通常会在银行拒绝付款后做出这样的选择贷款修改或者是一个短期销售报价。对于房主来说，这往往是一个比等待银行取消抵押品赎回权更好的选择。这是因为这种安排可以让你免于经济责任，如果你拖欠了抵押贷款，没有办法弥补或纠正情况，这种安排的损害比丧失抵押品赎回权要小一些。

像这样陷入困境的房主可以联系他们的贷款人，看看是否可以选择代契据。它包括提交一份申请，以及你的经济状况证明。每个贷款人的流程规则可能有所不同。一些贷款人可能会要求房屋首先挂牌出售，这样在他们接受替代契据之前，就有机会卖空。

当双方同意代契时，每一方都必须签署所有权转让文件。它必须经过公证。它成为公共记录的一部分，就像其他财产转让一样。

代替止赎契据的例子

银行有时会为房主提供替代契据的选择，而不是批准卖空。对贷款人来说，这也比止赎更便宜、更快。

在许多州，丧失抵押品赎回权意味着要经过法庭程序。卖空指的是以低于抵押贷款欠款的价格出售房产。如果贷款人允许出售并同意免除不足，卖方可以以这种方式摆脱抵押贷款。

例如，假设你花50万美元买了一套房子。一年后，你被解雇了，再也无力偿还抵押贷款。你有一段时间没有支付每月的抵押贷款，现在害怕银行会取消你的房子的赎回权。你联系管理你的抵押贷款的银行，询问是否有其他选择。银行同意以契据代替，然后你开始将所有权和所有权转让给银行。你不再拥有房子了。你找到了一份新工作，搬到了你能负担得起的公寓里。

这对世行意味着什么?

产权负担，判决，或税收留置权，已提交的房屋可以防止契据代替止赎。如果这些行为没有在协议达成之前被释放，那么它们仍然附着在财产上。转让后，它们将成为贷款人的责任。对于只有原始贷款作为抵押的房产，银行更有可能接受代契。

现有的联合和服务协议(PSA)也有可能要求借款人做出财务贡献，以换取替代契据的接受。PSA是一份合同，当抵押贷款支持证券是抵押贷款的所有者。

无法或不愿满足这一要求的借款人通常会被拒绝提供替代契据的请求。

契据代替止赎的利与弊

专家解释说

• 债务可以在不丧失抵押品赎回权的情况下消除:确保代契据免除你以该物业偿还所有贷款的任何责任。如果你被追求的是一个不足的平衡，交出所有权没有什么意义，但这通常是可以谈判的。获得任何书面弃权书。
• 贷方可能会提供资金帮助搬迁:他们可能会同意一个“现金换钥匙该协议将为你提供资金，帮助你支付搬家费用，以换取你迅速并完好地交出房产。

缺点解释

• 代替契据会损害你的信用:它会出现在你的信用报告上，即使它的影响往往小于你将经历的丧失抵押品赎回权的信用损害。
• 在一段时间内，获得另一笔抵押贷款将会很困难:除非你有明确的可减轻的情况，如离婚、家人去世或重病，这就是为什么你必须要求契据代替，否则在一段时间内可能很难获得另一套房子的抵押贷款。

你需要为被取消的债务纳税吗?

问问你的会计，你的房屋贷款取消的债务是否会导致纳税义务．这可能是应税的，但也可能是免税的，这取决于具体情况。

常见问题