什么是废止条款?

5分钟内解释失效条款

通过劳拉·莱维特

2022年4月28日更新

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定义

撤销条款是抵押贷款的一部分，它规定贷款协议中抵押财产的所有权取决于借款人完全偿还抵押贷款。

在某些州，抵押贷款协议中包含废止条款是很常见的。该条款规定，只有在你的抵押贷款全部还清后，你的抵押财产的全部所有权才会转移给你。

你是否会在你的抵押贷款中遇到废止条款取决于你所居住的州，但这些条款植根于一个关键问题:当你的抵押贷款结束时，谁拥有房子:你还是你的贷款人?如果你发现自己无法偿还抵押贷款，这个答案可能是非常相关的丧失抵押品赎回权．

撤销条款规定，在贷款协议中，抵押财产的所有权取决于借款人偿还贷款抵押贷款完全。撤销条款赋予贷款人从贷款之初开始对房屋的技术所有权，尽管购房者在贷款期间将拥有房屋的全部使用权。

“defeasance”一词指的是宣布合同条件无效，通常用于完成一系列支付，如抵押贷款支付，改变合同条件，包括将所有权从贷款人转移到借款人。

废止条款常见的州是那些遵循与抵押贷款相关的特定所有权理论的州，称为所有权理论。美国一半以上的州支持所有权理论，因此在他们的抵押协议中有废止条款。

举个例子，如果你签署了一份抵押贷款协议，在所有权理论的状态下购买你的主要住所。这份文件中有一项条款规定，在你完成30年期抵押贷款的所有还款之前，贷款方拥有你的房产所有权。如果你的抵押贷款已经进行了几年，情况发生了变化，这意味着你无法偿还贷款，贷款人有权这样做向法院系统提起止赎诉讼企图占有你的房子。

撤销条款是抵押法决定谁拥有财产完全所有权的一部分。在实践中，新房主可能会觉得自己是自己房子的完全主人，因为他们可以决定是否修改房产，并且是住在那里的人。然而，从技术上讲，贷款机构保留了占有房屋的能力，并在不还款的情况下通过止赎来收回他们的损失。

然而，该程序发生的方式取决于贷款文件中的实际语言和该州的法律。在法律中认可所有权理论的州，撤销条款为放款人铺平了道路使用司法止赎如果是借款人，可以通过法院抵押贷款违约在付清之前。

虽然法律可以改变，但以下州通常被认为是所有权理论州，所以你可以期待在抵押合同中看到废止条款:

或者，一个州可能会遵循留置权理论，即当购买发生时，所有权转移给借款人。贷款人认为对财产的留置权如果有必要，他们可以用它来取消抵押品赎回权。在这种情况下，留置权理论州的止赎程序将通过受托人而不是法院。

另一种选择是中间理论，它起到了一种中间道路的作用，即借款人拥有所有权，但如果拖欠贷款，所有权就会回到贷款人手中。

对于贷款人来说，在留置权理论状态下承担房屋所有权通常比在所有权理论状态下更具挑战性。

在这三种类型的抵押法中，借款人都可以作为财产的所有者;除非借款人停止按期还款，否则放贷人不能对财产作出决定。然而，如果借款人违约，每个州的程序将有所不同，这取决于是否必须发生司法或非司法止赎。

即使在这三种类型的理论中，关于所有权如何转让的文件可能会略有不同，文件的名称也略有不同，所以重要的是，你要与你的贷款人讨论如何根据合同转让你的所有权。

撤销条款是抵押贷款协议的一部分，只有在赞同“所有权理论”的州才存在，这是一种承认所有权的方式。
产权理论和留置权理论是承认谁拥有抵押贷款下的财产的两种方式。
只有当抵押贷款全部还清时，撤销条款才将全部所有权赋予房屋所有人(而不是贷款人)。在此之前，如果借款人违约，贷款机构可以使用司法止赎权，收回房产并出售以弥补贷款损失。

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