什么是HELOC?

通过

拉托亚厄比

2022年7月2日更新

事实由

吉娜拉瓜迪亚

夫妇从财务专家那里得到建议 — 照片:
Pekic / Getty Images

定义

一个房屋净值信贷额度HELOC，简称HELOC，是一种预先设定的信用额度，由你的房屋净值担保，你可以在一段固定的时间内根据需要借钱。

HELOC的定义和例子

一个HELOC- - - - - -房屋净值信贷额度-是一种循环信用额度，由你在你的房子里建立的股本的一个百分比担保。你可以向a借HELOC在一定的限额内使用，类似于信用卡，只要你遵守条款。

又名:房屋净值信贷额度

例如，如果你的房子估价为30万美元，而你目前的抵押贷款余额是20万美元，那么你的房子就有10万美元的净值。如果你的贷款人允许你以80%的资产抵押借款，你就可以获得贷款HELOC限额是8万美元。

关键的外卖

HELOC允许你获得信用额度，用于各种目的，如房屋装修或债务合并。
信用额度是由你的房屋净值的一定比例来担保的。
在头几年里，你可以用最低限度的还款来抵用信用额度购物。
HELOC最大的风险是，如果你拖欠还款，你的房子可能会被取消赎回权。

HELOC是如何工作的?

有时你的融资需求是信用卡无法解决的，比如债务整合、房屋装修、医疗费用或教育费用等等。你可以利用你的房屋净值作为那些更重大支出的资金来源。因为信用额度是由你支付的房屋抵押贷款担保的，你通常可以借到更多的钱。

与一个HELOC在美国，贷款者会设定一个最高信用额度，只要你有可用的信用额度，你就可以从这个额度借款画时间．提款期是一些贷款人根据你的信用额度设定的购买期限。在提款期间，你可能只需要支付利息或最低利息付款利息和本金。

HELOCs通常有较低的利率比其他类型的贷款，让您最大限度地减少您的融资成本。然而，年利率可能是可变的，这意味着它可以根据基础市场利率逐月波动。

请注意

HELOC支付的利息可以免税当它用于家庭装修时。

法律要求贷款人向你提供有关贷款的某些信息HELOC，包括年利率，付款条件，以及你所收取的任何费用，如申请或评估费。这样，当你从信用额度借款时，你就会知道你要付多少钱，并可以决定定价是否符合你的要求。)你可以决定不参加考试HELOC如果您改变主意，请在三天内(不包括周日)退还所有已支付的费用。

在支取期间，比如说头十年，你可以借你需要的钱，你只需要支付利息。你也可以支付你的余额，以释放额外的信贷以后。抽取时间结束后，您将进入偿还期限例如，美国的固定期限是20年，而且无法从你的贷款机构借钱HELOC．

HELOC的替代方案

房屋净值贷款

与HELOC类似，a房屋净值贷款也有你房子里的权益担保。最大的区别是贷款是封闭式的这意味着你只借一次固定数额的钱，并在一段时间内偿还。因为你的房子是贷款的抵押品，如果你拖欠贷款，最大的风险就是失去你的房子。

有价证券支持的信用额度

有价证券支持的信贷额度(SBLOC)，也被称为组合贷款，允许你以投资组合为抵押借款，而无需出售投资组合中的资产。你不能用信用额度购买额外的证券，但你可以用它来做其他一些事情，比如购买或购买新房，支付教育费用，或为商业成本提供资金。你只能从你的投资组合中借入一定比例的资金，如果你的投资价值下降，你可能会被要求增加更多的资金。

个人信用额度

与一个个人信用额度在美国，贷款机构会根据你的信用记录和收入来确定你是否符合资格，以及你可以获得的最高信贷额度。你可以很快被批准，因为没有评估过程。然而，既然你不是提供任何抵押品在美国，你通常要支付比HELOC更高的利率。

HELOC的利弊

优点

获得更高的信用额度
4月低
灵活的借款

缺点

减少房屋净值
不可预知的费用
止赎风险

专家解释说

获得更高的信用额度．你的债务上限是基于你申请时你在你的房子里的权益。在你的房子里有更多的资产可以让你借到比信用卡或个人贷款更多的钱。
4月低．HELOCs的利率比无抵押借款期权比如信用卡、个人信用额度或个人贷款，让你在融资上省钱。
灵活的借款．有了信用额度，你可以根据需要多借或少借，而不是一次付清一大笔钱。

缺点解释

减少房屋净值．一个HELOC是由你的房屋净值担保的，如果你从HELOC借了全部的钱，你的总净值就会减少。如果你的房子贬值了，你就有可能拥有负资产欠下的余额超过房屋的市场价值。
可变支付．如果你有一个可变的年利率，它会随着市场的变化而变化，这尤其正确。你的月供可能会波动，这可能会使你很难为你的付款做预算。
止赎风险．拖欠HELOC贷款会让你面临房屋被贷款人扣押的风险，即使你的主要抵押贷款按时支付。